FBI Bertujuan untuk Mendefinisikan Asuransi Mobil Terjangkau

Pendukung konsumen telah lama berpendapat bahwa pengendara berpenghasilan rendah mendapatkan cungkil ketika datang ke kutipan asuransi mobil. Industri asuransi menandaskan bahwa cakupan semakin terjangkau dan membutuhkan anggaran driver yang lebih kecil daripada banyak kebutuhan lainnya. Sekarang agen federal sedang mencoba untuk menulis definisi resmi asuransi mobil yang terjangkau, khususnya untuk asuransi pertanggungan, yang hampir semua pengemudi harus membeli.

[Bandingkan kutipan asuransi mobil melalui Situs Alat Perbandingan Asuransi Mobil kami.]

Apa yang terjangkau?

Setiap negara bagian kecuali New Hampshire mengharuskan pengemudi untuk membeli setidaknya sejumlah kecil asuransi kewajiban mobil. Jumlah minimum dan pertanggungan lain yang diperlukan berbeda-beda menurut negara.

Kantor Asuransi Federal, yang melacak apakah masyarakat yang secara tradisional kurang terlayani memiliki akses ke asuransi yang terjangkau, telah mengusulkan mendefinisikan asuransi liabilitas otomatis sebagai terjangkau jika biaya kurang dari 2% dari pendapatan rumah tangga. Daripada menetapkan satu ambang berdasarkan rata-rata nasional, kantor akan menguji keterjangkauan dengan menerapkan ambang batas ke tempat-tempat tertentu, termasuk daerah perkotaan dan daerah dengan sebagian besar penduduk minoritas.

Pembalap AS menghabiskan rata-rata 1,7% dari pendapatan mereka - atau $ 1,112 dari pendapatan rata-rata $ 66,877 - pada asuransi mobil pada tahun 2014, menurut Biro Statistik Tenaga Kerja. Tetapi, 60% orang yang berpenghasilan terendah menghabiskan lebih dari 2% pendapatan mereka dalam cakupan, dan terendah 20%, yang menghasilkan rata-rata $ 10.308 per tahun, menghabiskan 4,9% dari pendapatan mereka - atau $ 501 - untuk asuransi mobil, data BLS menunjukkan.

"Asuransi mobil yang tidak terjangkau membuat banyak orang Amerika berada dalam kesulitan untuk tidak mengemudi, yang secara dramatis membatasi peluang ekonomi mereka, atau mengemudi tanpa asuransi, yang tidak hanya ilegal tetapi menempatkan mereka dan pengemudi lain dalam bahaya," koalisi kelompok konsumen menulis dalam sebuah 31 Agustus surat ke Federal Insurance Office.

Industri asuransi otomotif menentang standar yang diajukan

Asosiasi Penanggung Korban Properti Amerika berpendapat bahwa asuransi mobil sudah terjangkau, bahkan untuk pengemudi yang berpenghasilan kurang dari $ 20.000 per tahun. Analisisnya tentang BLS dan data Sensus menunjukkan bahwa orang Amerika berpenghasilan rendah menghabiskan sekitar setengahnya untuk asuransi mobil seperti halnya hiburan. Mereka juga menghabiskan hampir 60% lebih sedikit untuk asuransi daripada bensin dan oli motor dan 85% lebih sedikit untuk asuransi daripada makanan.

"Hanya karena rumah tangga dengan pendapatan tahunan sebesar $ 100.000 dapat membayar, katakanlah, $ 1.000 untuk polis asuransi mobil tidak berarti bahwa rumah tangga dengan pendapatan tahunan sebesar $ 20.000 tidak mampu membayar jumlah yang sama untuk asuransi mobil," kelompok menulis sebagai tanggapan terhadap FIO.

Akhirnya, kelompok tersebut mengatakan perusahaan memiliki "sedikit untuk tidak mengendalikan biaya yang mendorong premi asuransi mobil," menambahkan: "Ratemaking adalah proses obyektif yang harus didasarkan pada penilaian risiko yang diasuransikan dan biaya yang terkait." Yaitu, tingginya biaya perawatan medis dan perbaikan mobil - dan tingginya frekuensi klaim - di daerah-daerah tertentu menaikkan premi untuk semua pengemudi, tanpa memandang pendapatan.

Dewan Penelitian Asuransi, kelompok penelitian lain yang didukung industri, berpendapat dalam laporan baru-baru ini bahwa pengemudi di semua tingkat pendapatan telah menghabiskan persentase penurunan pendapatan mereka pada asuransi mobil selama beberapa dekade terakhir. Dengan menggunakan data BLS, dewan memperkirakan bahwa pengemudi berpenghasilan rendah dan menengah telah menghabiskan sekitar 2,8% dari pendapatan mereka untuk asuransi mobil selama dekade ini, turun dari 3,4% pada 1990-an.

Pembela konsumen merespons

Direktur Eksekutif Federasi Konsumen Stephen Brobeck mengatakan bahwa perusahaan asuransi membebani para pengemudi berpenghasilan rendah dan menengah dengan semakin mendasarkan premi pada faktor-faktor yang tidak secara langsung terkait dengan risiko, termasuk pendidikan, profesi, status perkawinan, kepemilikan rumah dan skor kredit.

Studi Investmentmatome baru-baru ini menemukan bahwa konsumen dengan kredit buruk membayar rata-rata antara 76% dan 123% lebih banyak untuk asuransi mobil daripada konsumen dengan kredit yang sangat baik di negara bagian yang disurvei. Sebagai perbandingan, seorang pengemudi dengan kredit luar biasa yang menerima DUI bisa berharap membayar antara 35% dan 75% lebih untuk asuransi.

"Penjelasan kami, yang telah ditanggung oleh setiap bagian penelitian yang telah kami lakukan, adalah bahwa perusahaan asuransi mobil besar tidak tertarik untuk menjual asuransi kewajiban minimum," kata Brobeck, menambahkan bahwa pelanggan yang lebih kaya yang membeli cakupan tambahan dan beberapa kebijakan - seperti asuransi mobil dan pemilik rumah - lebih diinginkan.

Kantor Asuransi Federal baru saja selesai menerima komentar tentang definisi keterjangkauan yang diusulkan. Setelah menyelesaikannya, kantor akan menggunakannya untuk memantau biaya asuransi. Meskipun kantor tidak memiliki kewenangan untuk melakukan lebih dari itu, ukuran keterjangkauan dapat memotivasi peraturan negara yang baru atau berpotensi memperluas peran federal dalam industri asuransi.

Bantuan ada di luar sana

Pengemudi berpenghasilan rendah di beberapa negara bagian dapat memanfaatkan program keterjangkauan asuransi mobil:

• Program Asuransi Biaya Rendah California menyediakan pertanggungan kewajiban dasar untuk $ 213 hingga $ 472 per tahun. Premi bervariasi menurut county. Program ini terbuka untuk pengemudi 19 dan lebih tua yang memiliki mobil senilai tidak lebih dari $ 25.000 dan memenuhi batas penghasilan - misalnya, $ 60.625 untuk keluarga dengan empat orang.
• Kebijakan Asuransi Mobil Khusus New Jersey menyediakan pertanggungan medis seharga $ 365 setahun ($ 360 jika dibayar sekaligus) kepada pengemudi yang memenuhi syarat untuk Medicaid federal dengan rawat inap. Ini tidak mencakup cedera atau kerusakan yang disebabkan oleh pengemudi kepada orang lain.
• Program asuransi mobil no-fault gratis dari Hawaii memberikan cakupan gratis kepada orang-orang yang menerima pembayaran bantuan keuangan atau manfaat tambahan pendapatan.

Jika negara Anda tidak menawarkan program semacam itu, atau Anda tidak memenuhi syarat, cara terbaik untuk memastikan Anda tidak membayar lebih dari yang seharusnya adalah berbelanja tanda kutip untuk asuransi mobil. Alat perbandingan asuransi mobil situs kami dapat membantu Anda membandingkan harga.

Aubrey Cohen adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. E-mail: [email protected] . Kericau: @aubreycohen .

Gambar melalui iStock.