Bagaimana Penasihat Keuangan Dapat Memandu Keputusan Asuransi Jiwa Klien
Menghitung Uang Pertanggungan Asuransi Jiwa
Daftar Isi:
- Bagaimana seharusnya orang membuat keputusan tentang asuransi jiwa?
- Bagaimana seharusnya penasihat keuangan membimbing klien melalui opsi-opsi ini?
- Apa tantangan utama menggabungkan rencana asuransi ke dalam strategi investasi keseluruhan?
Asuransi jiwa tampaknya cukup lugas di permukaan - pemegang polis melakukan pembayaran premi sehingga penerima manfaat akan menerima tunjangan kematian sekaligus ketika kematian pemegang polis, sehingga memastikan keluarga dan ahli waris lainnya akan diurus.
Situasinya rumit oleh berbagai jenis asuransi jiwa. Sementara polis asuransi jiwa berjangka menawarkan asuransi selama periode pertanggungan tertentu - misalnya, mengasuransikan terhadap kematian ketika anak-anak masih muda - kebijakan permanen seperti asuransi jiwa keseluruhan menggabungkan tunjangan kematian dengan komponen investasi nilai tunai yang dapat melengkapi tabungan pensiun lainnya. Ini berarti bahwa keputusan asuransi jiwa harus dibuat dalam konteks rencana keuangan secara keseluruhan.
Kami meminta Stephen Hart, penasihat keuangan dan anggota situs kami. Minta jaringan Advisor, tentang bagaimana penasihat keuangan dapat memandu klien melalui berbagai pilihan asuransi jiwa yang tersedia bagi mereka.
Bagaimana seharusnya orang membuat keputusan tentang asuransi jiwa?
Klien harus bekerja dengan penasihat yang menjunjung tinggi standar fidusia, yang berarti mereka berkewajiban untuk menempatkan kepentingan klien mereka di depan mereka sendiri.
Selanjutnya, klien harus memahami bahwa kebutuhan asuransi jiwa akan berubah seiring waktu, dan begitu juga dengan produk asuransi yang mungkin bermanfaat bagi Anda. Misalnya, orang muda yang belum menikah mungkin baik-baik saja dengan sejumlah kecil asuransi jiwa berjangka. Seorang profesional setengah baya dengan keluarga mungkin membutuhkan cakupan yang jauh lebih banyak dan dapat mempertimbangkan kebijakan permanen untuk membangun nilai tunai. Orang yang mendekati masa pensiun kosong yang telah membangun portofolio besar mungkin membutuhkan lebih sedikit cakupan tetapi mungkin ingin mulai mencari tunjangan hari tua dan perawatan jangka panjang.
Tergantung pada tahap kehidupan, manfaat kematian total Anda mungkin mencakup hipotek / utang, pendidikan anak-anak Anda, pengeluaran gaya hidup untuk setidaknya jangka waktu tertentu (mungkin termasuk pensiun) dan biaya akhir.
Penting untuk sepenuhnya memahami cara kerja produk asuransi jiwa dan bagaimana mereka membantu dengan sasaran dan tujuan jangka panjang. Perencanaan keuangan berakar dari penggunaan aset dengan cara seefisien mungkin, dan tidak ada solusi cookie cutter.
Bagaimana seharusnya penasihat keuangan membimbing klien melalui opsi-opsi ini?
Apakah klien memilih kebijakan jangka panjang atau kebijakan permanen dapat bergantung pada beberapa faktor. Yang paling penting, asuransi jiwa berjangka biasanya berbiaya rendah tetapi akan berakhir setelah jangka waktu tertentu, sementara kebijakan permanen lebih mahal tetapi akan membangun nilai tunai yang dapat digunakan kemudian. Jika tujuan Anda adalah untuk menutupi skenario terburuk dengan biaya terendah, mulailah dengan istilah. Jika Anda ingin membangun nilai dari waktu ke waktu, lihat permanen.
Kuncinya adalah bahwa asuransi jiwa harus selalu dibingkai dalam rencana keuangan secara keseluruhan. Terlalu sering, keputusan tentang asuransi jiwa dibuat dalam silo, yang mengarah ke individu yang underinsured atau overinsured. Sama seperti Goldilocks, Anda ingin mencari jumlah dan jenis yang "tepat" ketika digunakan dalam koordinasi dengan rencana jangka panjang Anda. Penting untuk diingat bahwa asuransi jiwa adalah solusi "a", bukan solusi "the".
Pertanyaan spesifik yang harus dijawab adalah: "Apa yang Anda ingin asuransi jiwa Anda lakukan untuk Anda?" Sementara ini dapat melayang ke wilayah "term atau perm", lebih penting untuk mencapai tujuan dan sasaran.
»LEBIH BANYAK: Bagaimana menemukan polis asuransi seumur hidup terbaik
Apa tantangan utama menggabungkan rencana asuransi ke dalam strategi investasi keseluruhan?
Ada terlalu banyak kebisingan pemasaran dan penjualan ketika harus mengevaluasi asuransi jiwa. Beberapa orang di luar industri asuransi dapat memberi tahu klien bahwa semua agen asuransi jiwa hanya keluar untuk membuat komisi, dan orang-orang di dalam industri memberi tahu klien bahwa orang-orang itu salah. Untuk klien, ini tentang menemukan penasihat yang mereka percaya untuk membimbing mereka melalui proses pengambilan keputusan. Beberapa penasihat akan menjual kebijakan itu sendiri, dan yang lain akan merekomendasikan orang lain. Faktor penting adalah tidak pernah membeli tanpa mempertimbangkan dampak pada situasi keuangan Anda secara keseluruhan.
Stephen Hart adalah perencana keuangan senior dan penasihat manajemen kekayaan di Talis Advisory Services di Plano, Texas.