Mengapa Begitu Sulit Keluar dari Hutang?

Keluar dari utang, seperti menjaga anggaran, seharusnya tidak punya otak. Banyak orang yang memberitakan metode prosaic tentang cara melacak pembayaran Anda di spreadsheet, dan tidak pernah membelanjakan lebih dari yang Anda hasilkan. Namun, untuk semua kesederhanaannya, keluar dari utang itu sulit. Kekacauan tagihan dan minat yang meningkat dengan cepat memiliki efek mendalam pada emosi manusia, sering kali menyebabkan perilaku irasional dan penyangkalan.

Penting untuk membuat pengalaman melunasi utang tidak membangkitkan emosi negatif itu - tetapi Anda harus melakukannya dengan cara yang benar. Banyak orang mencoba strategi melunasi utang dengan saldo terkecil dulu, yang dikenal dengan metode bola salju. Idenya adalah bahwa Anda akan mendapatkan rasa pencapaian dari menutup utang kecil, dan merasa baik akan membantu Anda menggali diri sendiri dari utang Anda yang lebih besar. Tetapi itu tidak logis, karena berfokus pada utang terkecil mengabaikan suku bunga, yang seharusnya berada di bagian atas daftar prioritas Anda. Psikolog perilaku mengatakan bahwa ini adalah contoh orang yang berusaha mencapai tujuan yang lebih besar dan menyeluruh dengan memecahnya menjadi tugas yang lebih kecil dan dapat dikelola. Masalahnya dalam hal ini adalah bahwa menangani tujuan-tujuan yang lebih kecil itu pertama-tama benar-benar melukai kemampuan untuk mencapai yang lebih besar. “Kami mengusulkan bahwa konsumen yang dibebani dengan banyak utang akan termotivasi untuk mengurangi jumlah total pinjaman mereka, daripada total utang mereka di pinjaman, sebuah fenomena yang kami sebut sebagai 'penghindaran rekening utang,'” tulis Moty Amar, Dan Ariely dan peneliti lain dalam makalah tahun 2011 yang disebut "Memenangkan Pertempuran Tapi Kehilangan Perang: The Psychology of Debt Management."

Berhenti Bertarung Dengan Diri Sendiri

Jadi pada dasarnya, dorongan alami manusia Anda dan strategi pemecahan masalah yang coba-dan-benar bekerja melawan Anda. Tapi jangan putus asa! Anda dapat meretas kecenderungan alami Anda menuju keengganan akun utang dengan menggunakan sistem otomatis, seperti yang ditawarkan oleh Ready for Zero. Ready for Zero menggunakan berbagai isyarat visual, pengingat email, dan penguatan positif untuk membantu pengguna tetap berpegang pada rencana pembayaran yang komprehensif dan dipikirkan matang-matang untuk utang mereka.

“Kita semua dapat mengidentifikasi dengan perasaan mencoba melacak anggaran Anda dan kehilangan motivasi,” Ben Feldman, penulis dan ahli strategi konten di Ready for Zero memberi tahu saya, ketika saya bertanya tentang bagaimana produk mereka mengatasi kecenderungan alami orang-orang terhadap keengganan akun utang. "Kami membuatnya lebih mudah untuk tetap termotivasi, dan menemukan bahwa mengaturnya dengan cara visual membuatnya lebih mungkin orang akan mencapai tujuan mereka." Ben menggambarkan bagaimana Ready for Zero memiliki citra bar kemajuan, di mana pengguna dapat melihat diri mereka bergerak menuju tujuan mereka..

Shannon McNay dari Ready for Zero menambahkan bahwa produk mengirimkan email kepada pengguna ketika mereka mencapai tujuan tertentu. "Ini mengirimi Anda email dengan piala, mengatakan 'selamat, Anda berhasil," katanya. "Kami mencoba menjadikannya pengalaman yang positif dan menyenangkan."

The Illusion of Progress Spurs Progress

Visualisasi kemajuan ini menjadi sesuatu yang lain yang dibicarakan oleh para peneliti dalam makalah yang dikutip di atas: hipotesis gradien-tujuan. "Sejumlah besar penelitian tentang pembelajaran pada hewan meminjamkan kepercayaan kepada hipotesis gradien sasaran, yang menyatakan bahwa motivasi untuk menyelesaikan tujuan meningkat dengan kedekatan dengan tujuan," para psikolog menulis. Mereka menambahkan bahwa bahkan ilusi kemajuan menuju tujuan meningkatkan upaya yang Anda lakukan untuk mencapai tujuan. Jadi dengan contoh Ready for Zero, sementara gambar piala mungkin tidak muncul untuk melakukan apa-apa, dan garis berwarna yang bergerak melintasi bar kemajuan mungkin tampak tidak penting, ini benar-benar memperkuat perasaan alami pencapaian yang akan membuat keluar proses utang lebih mudah.

"Ketika Anda berhutang, itu seperti ada awan hitam di atas kepala Anda," Shannon menambahkan. “Kami ingin membantu Anda keluar dari funk itu dan merasa diberdayakan. Itu tidak akan terjadi dalam semalam, tetapi Anda dapat melakukannya. ”