Berapa Banyak Pembayaran Mobil Saya Harus Dibayar?

Jadi, Anda siap membeli mobil. Anda telah menyelesaikan riset, menjual mobil lama Anda, dan menemukan rangkaian roda yang sempurna. Sekarang Anda bertanya-tanya berapa banyak uang muka yang harus dibayarkan. Kebanyakan orang yang Anda tanyakan mengatakan 20%, dan itu biasanya benar.

Secara umum, Anda sebaiknya membayar uang muka setidaknya 20% untuk mobil baru itu - jika Anda mampu membelinya. Jika Anda tidak dapat menekan 20%, sedekat mungkin. Ini akan meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan pinjaman dengan persyaratan yang menguntungkan, menjaga pembayaran bulanan Anda tetap rendah dan memperkecil kemungkinan Anda akan mendapati diri Anda “terbalik”, atau berhutang lebih dari nilai mobil.

Dua puluh persen tampaknya tinggi, bukan? Banyak orang memang membeli mobil dengan lebih sedikit. Rata-rata pembeli mobil baru turun hanya $ 3.502 pada tahun 2014, sekitar 11% dari harga mobil baru rata-rata $ 33.000. Pembeli mobil bekas semakin merugi. Enam ribu dolar untuk pembayaran uang muka mungkin terasa seperti sepotong perubahan yang besar, jadi mengapa membayar?

Ada banyak alasan:

• Anda mungkin mendapatkan persyaratan yang lebih baik dalam pinjaman Anda, termasuk suku bunga yang lebih rendah.
• Anda akan meningkatkan peluang Anda untuk disetujui mendapatkan pinjaman.
• Pembayaran bulanan akan lebih rendah, dan Anda akan membayar kurang bunga total selama masa pinjaman.
• Anda akan memiliki lebih banyak ekuitas di mobil, meningkatkan rasa kepemilikan Anda.
• Ini membantu Anda menghindari berhutang lebih dari mobil Anda daripada mobil bernilai atau lebih dari yang Anda dapatkan dari asuransi jika mobil mencapai jumlah total.
• Pembayaran dimuka yang lebih tinggi akan membantu menjaga tingkat utang Anda secara keseluruhan dapat dikelola - tetapi tetap ingat kondisi pasar.

Suku bunga rendah

Sinyal pembayaran uang muka yang besar kepada pemberi pinjaman bahwa Anda berkomitmen terhadap mobil dan karena itu mewakili peminjam berisiko rendah, sehingga beberapa pemberi pinjaman akan memberi Anda tingkat bunga yang lebih baik.

Kesempatan lebih baik untuk mendapatkan persetujuan pinjaman

Jika nilai kredit Anda kurang bagus, pembayaran uang muka yang besar dapat membantu Anda memenuhi syarat untuk pembiayaan. “Perlu diingat bahwa pembeli tidak perlu semua uang tunai. Dua cara umum untuk meningkatkan pembayaran uang muka adalah dengan kendaraan dagang atau dengan potongan uang tunai atas pembelian kendaraan, ”kata Brian Moody, editor eksekutif di Autotrader. Jika skor FICO Anda adalah 670 atau lebih rendah, Anda akan memiliki peluang lebih besar untuk mendapatkan pinjaman dari bank atau credit union jika Anda dapat menurunkan setidaknya 15%, menurut situs web otomatis Edmunds.com.

Lebih rendah pembayaran bulanan

Lebih banyak uang turun berarti lebih sedikit untuk membayar setiap bulan, dan bunga kurang dibayar selama masa pinjaman. “Jika Anda tidak dapat memperoleh pembiayaan rendah karena alasan apa pun, membuat pembayaran lebih besar - atau membeli mobil secara langsung - dapat menghemat uang yang signifikan dalam biaya pembiayaan,” kata Jason Allan, managing editor untuk KBB.com, Kelley Blue Book. Anda dapat memeriksa bagaimana uang muka akan mempengaruhi pembayaran bulanan Anda pada kalkulator pinjaman otomatis.

Lebih banyak ekuitas

Semakin banyak Anda meletakkan, semakin banyak ekuitas yang Anda miliki. Salah satu alasan untuk tolok ukur 20%: Ini tentang apa yang mobil baru kehilangan nilainya melalui depresiasi dalam setahun. “Penyusutan adalah sekitar 20,5% pada tahun pertama, jadi pembayaran 20% pada dasarnya mengimbangi tahun pertama penyusutan,” kata Ron Montoya, editor saran konsumen senior di Edmunds.com.

Hindari menjadi 'terbalik' pada pinjaman Anda

Jika Anda melakukan pembayaran uang muka yang terlalu kecil untuk mobil, Anda bisa mendapatkan lebih banyak daripada nilai mobil itu. Contoh ekstrem: Anda mungkin pernah melihat dealer yang mengiklankan transaksi nol-bawah. Meskipun transaksi ini populer, mereka bisa berisiko.

Dengan kesepakatan 100% -dihasilkan, Anda berhutang lebih dari nilai mobil, karena pinjaman akan mencakup harga pembelian ditambah pajak penjualan, bunga, dan biaya lainnya. “Jika Anda meletakkan nol, langsung dari kelelawar mobil sudah bernilai kurang dari pinjaman yang telah Anda keluarkan,” kata Montoya.

Itu disebut "terbalik" atau "di bawah air", dan itu secara finansial berbahaya. Jika Anda terbalik, Anda mungkin tidak dapat berdagang di mobil jika Anda ingin membeli mobil baru, atau Anda mungkin harus menggulung jumlah yang masih Anda bayarkan ke pinjaman untuk mobil baru. Jika Anda mengalami kecelakaan dan mobil Anda mencapai jumlah total, pembayaran perusahaan asuransi - yang didasarkan pada nilai tunai mobil - mungkin tidak mencakup jumlah penuh utang Anda.

Pertahankan tingkat utang dapat dikelola - tetapi pertimbangkan kondisi pasar

Salah satu faktor terakhir: Apakah murah atau mahal untuk meminjam uang saat ini? Ketika suku bunga tinggi, Anda ingin mengikis semua uang tunai yang mungkin Anda dapat untuk mempertahankan pinjaman Anda (dan jumlah yang dibelanjakan untuk bunga) sekecil mungkin.

Tetapi ketika suku bunga rendah, karena mereka telah selama beberapa tahun, pembayaran uang muka yang lebih kecil dapat masuk akal. “Ketika harga rendah, bahkan jika Anda memiliki uang yang tersedia untuk membayar tunai untuk kendaraan, pilihan terbaik mungkin masih akan mengambil pinjaman. Itu memungkinkan Anda menyimpan uang, mungkin diinvestasikan dengan tingkat pengembalian yang lebih tinggi, ”kata Mike Buckingham, direktur senior praktik keuangan otomotif di J.D. Power.

Jika Anda dapat memasukkan uang Anda untuk bekerja dan mendapatkan penghasilan tambahan dari investasi, maka pembayaran uang muka yang lebih kecil mungkin tepat.

[Lagi: Bisakah Anda Menghemat Ribuan Dolar dengan Membeli Mobil Baru dengan Pinjaman Bukannya Tunai?]

Garis bawah

Ketika menyangkut pembayaran uang muka, lebih besar biasanya lebih baik.Meskipun banyak orang mengurangi jumlah uang dan melakukan yang terbaik, strategi terbaik adalah menurunkan 20% atau lebih jika Anda mampu membelinya. Itu akan memberi Anda banyak keuntungan finansial untuk dinikmati selama bertahun-tahun kepemilikan mobil Anda.

Jeanne Lee adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected].

Gambar melalui iStock.