Cara Memilih Penawaran Kartu Kredit Terbaik |

Kartu kredit telah menjadi metafora bagi kehidupan modern Amerika: Beli sekarang, bayar nanti. Penggunaannya untuk membeli produk dan layanan merupakan bagian integral dari kehidupan sehari-hari kita sebagai konsumen.

Jika Anda memiliki keraguan bahwa ekonomi kita bersandar pada dasar plastik, pertimbangkan statistik berikut:

• Menurut Federal Reserve, ada 609,8 juta kartu kredit yang dipegang oleh konsumen AS.

• Jumlah rata-rata kartu kredit yang dipegang oleh pemegang kartu adalah 3,5.

• Rata-rata hutang kartu kredit per kartu-memegang rumah tangga Amerika adalah $ 15.788.

• Jumlah utang bergulir AS, 98% di antaranya terdiri dari utang kartu kredit, adalah $ 852,6 miliar.

Kartu kredit adalah bisnis yang sangat menguntungkan bagi perusahaan yang menerbitkannya. Itulah mengapa bank-bank terus membanjiri konsumen dengan penawaran kartu kredit, terlepas dari upaya-upaya "de-leveraging" perusahaan dan pribadi dalam ekonomi kita yang terbebani utang. Anda mungkin mendapatkan penawaran ini melalui pos setiap saat.

Inilah cara terbaik mengevaluasi ploys pemasaran ini dan pilih kartu terbaik untuk Anda.

1) Tingkat Pengenalan

Tingkat perkenalan, atau "nilai promosi, "berakhir setelah jangka waktu tertentu. Undang-undang Federal mengharuskan tarif perkenalan untuk tetap berlaku setidaknya enam bulan setelah pendaftaran. Angka ini berada di bawah pasar dan biasanya hanya berlaku untuk transfer saldo dan uang muka, meskipun mereka juga dapat berlaku untuk pembelian. Tarif perkenalan biasanya sangat rendah, berkisar antara 0% hingga 4% hingga 12 bulan. Pastikan untuk membaca baik cetak untuk apa tingkat persentase akan sekali periode pengantar awal berakhir.

2) Tingkat Persentase Tahunan (APR) - Tetap vs Variabel

Jika Anda tidak membayar saldo Anda di penuh pada tanggal jatuh tempo, Anda akan dikenakan bunga pada saldo yang tersisa. Berapa bunga yang Anda bayarkan ditentukan oleh tingkat persentase tahunan (APR) pada kartu.

Jika Anda membayar saldo penuh pada kartu kredit Anda setiap bulan, Anda tidak perlu membayar bunga pada saldo Anda ($ 0), dan dapat mengabaikan APR.

Semua kartu kredit memiliki APR tetap atau variabel, yang ditentukan sebagian besar oleh "tarif utama," yang merupakan bank komersial suku bunga yang membebani pelanggan mereka yang paling layak kredit, yang biasanya adalah perusahaan. Misalnya, jika bank menawarkan kartu kredit di "prime plus 5" dan suku bunga utamanya adalah 6%, maka bank pada dasarnya menawarkan pinjaman 11% kepada pelanggan (6% + 5%).

APR tetap mengunci tingkat Anda sehingga tidak berfluktuasi dengan perubahan pada tarif utama yang dipatok. APR variabel, di sisi lain, bergerak selangkah dengan tingkat prima. Jika kondisi berubah-ubah dan tingkat bunga melonjak, variabel APR yang awalnya tertarik Anda dapat berakhir dengan sedikit kemiripan dengan apa yang sebenarnya Anda bayar.

Meskipun lebih baik memiliki kartu dengan APR tetap, kartu-kartu ini sedikit dan jauh di antara keduanya.. Pada tulisan ini, APR tetap rata-rata adalah 13,47% dan rata-rata tingkat APR rata-rata sebesar 11,54%.

3) Kartu untuk Kredit Buruk

Setiap orang berhak mendapat kesempatan kedua. Setidaknya itulah premis di balik kartu kredit bagi mereka dengan kredit macet. Dalam banyak kasus, jenis kartu kredit ini "aman", yang berarti bahwa orang tersebut harus memasukkan uang ke kartu di muka sebelum mereka dapat mengakses kredit melalui kartu.

Beberapa perusahaan menawarkan kartu kredit "tanpa jaminan" dengan kredit rendah batasan dan suku bunga tinggi. Angka ini dapat mencapai hingga 20% atau lebih tinggi.

Alasan untuk kartu aman dan tidak aman adalah bahwa, dalam masyarakat saat ini, kartu kredit memberikan legitimasi pada orang dan membuat hidup lebih mudah. Ini menjadi semakin sulit untuk berfungsi hanya dengan menggunakan uang tunai. Juga, jika Anda memiliki kredit macet tetapi Anda mencatat sejarah yang baik dengan jenis kartu ini, Anda dapat memperbaiki skor kredit Anda yang rusak.

4) Hadiah

Beberapa kartu kredit terikat pada biaya untuk hotel, mobil sewa, perjalanan udara, pembelian bahan makanan dan gas, dll. Premisnya adalah semakin banyak produk dan layanan yang Anda beli, semakin banyak "poin" yang Anda dapatkan sebagai imbalan hadiah gratis atau diskon.

Namun berhati-hatilah: Banyak dari kartu berbasis insentif ini datang dengan suku bunga tinggi dan biaya tahunan yang besar. Meskipun demikian, jika suku bunga mereka tidak berlebihan dan tidak banyak pembatasan atau biaya tersembunyi, kartu hadiah dapat menjadi tawaran yang bagus, menawarkan kamar hotel gratis, penggunaan mobil sewa bonus, tiket penerbangan gratis - sebutkan saja.

Meskipun demikian, memberikan pandangan yang jelas pada perjanjian. Untuk sebagian besar kartu kredit frequent flyer, Anda akan melihat suku bunga tinggi dan pembatasan untuk hak istimewa mendapatkan mil sebagai imbalannya. Seringkali, itu tidak layak.

[Pelajari lebih lanjut di fitur InvestingAnswers: 10 Trik untuk Traveler Cerdas.]

Mengevaluasi area utama

Sekarang setelah Anda telah diajari tentang dasar-dasar, berikut adalah area yang paling penting untuk diteliti ketika menimbang pro dan kontra dari penawaran kartu kredit:

Berapa tingkat bunganya? Bandingkan APR tetap dan variabel. Jika Anda berpikir suku bunga akan tetap stabil, Anda mungkin ingin memilih tingkat variabel yang lebih rendah. Ingat, itu pilihan yang berisiko. Jika suku bunga naik, Anda kalah.

Berkat undang-undang kartu kredit baru, perusahaan yang mengeluarkan kartu tidak dapat menaikkan suku pada saldo yang ada selama tahun pertama kecuali tingkat promosi sebelumnya berakhir, indeks pada indeks variabel tingkat meningkat, atau Anda 60 hari terlambat membayar tagihan Anda. Jika tarif Anda naik karena pembayaran terlambat, bank diminta untuk mengembalikannya ke tarif lebih rendah setelah Anda melakukan enam pembayaran bulanan berturut-turut, tepat waktu.

Apakah ada tarif perkenalan? Jika demikian, apa dan berapa lama? Jika tingkat pendahuluan lebih dari 14,35% dan tidak bertahan setidaknya enam bulan, lupakan saja.

Apakah ada biaya tahunan? Biaya tahunan kartu kredit adalah biaya tahunan - biasanya berkisar antara $ 15 hingga $ 300 - dibebankan oleh perusahaan kartu kredit untuk hak istimewa membiarkan Anda memiliki kartu. Jangan setuju untuk membayar lebih dari $ 50. Jika Anda bisa, pilihlah kartu tanpa biaya tahunan.

Berapa biaya keterlambatan? Jika Anda melakukan keterlambatan pembayaran, apa yang akan Anda terima? Biaya keterlambatan kartu kredit rata-rata adalah sekitar $ 35.

Berapa biaya over-the-limit? Biaya rata-rata untuk pengisian melebihi batas kartu kredit Anda adalah $ 37. Carilah kartu yang tidak mengenakan biaya seperti ini. Beberapa kartu akan memberi tahu Anda jika Anda telah melampaui batas tanpa menekan dompet Anda dengan penalti.

Apakah ada biaya tersembunyi? Beberapa kartu menagih transfer saldo dan biaya penghentian akun. Hindari kartu-kartu ini. Anda dapat menemukan kartu yang tidak dikenakan biaya.

Juga berhati-hatilah terhadap perhitungan bunga amis. Ada banyak cara penerbit kartu dapat menghitung bunga terhutang. Salah satu trik paling kotor adalah menggunakan pembayaran terlambat sebagai alasan untuk membuang periode bebas bunga untuk transaksi pembelian baru dan kemudian menghitung bunga sejauh tanggal pembelian asli.

Manuver cerdik lainnya adalah untuk membebankan bunga harian pada jumlah pembelian penuh bahkan jika sebagian dibayarkan pada tenggat waktu. Baca baik cetak pada laporan kartu kredit Anda. Jika kontrak memungkinkan perusahaan kartu untuk lolos dengan salah satu dari skema ini, batalkan kartu Anda dan cari satu yang hanya membebankan bunga dari tanggal pernyataan yang baru dihasilkan.

[Klik di sini untuk saran lebih lanjut tentang cara menghindari keuangan. penipuan: Tujuh dari Rip-Off Keuangan Paling Luas.]