Bagaimana cara menyimpan $ 1 Juta untuk Pensiun

“Menghabiskan lebih sedikit, hemat lebih banyak” selalu ada dalam daftar resolusi Tahun Baru yang populer, tetapi seperti halnya komitmen untuk menjadi bugar atau menurunkan berat badan, kami merasa sulit untuk menindaklanjutinya. Secara keseluruhan, hanya 8% orang Amerika yang berhasil mencapai tujuan mereka.

Tetapi Anda dapat menghemat uang, bahkan $ 1 juta untuk pensiun, tanpa harus mengeluarkan lebih sedikit. Ternyata Anda cenderung tetap pada sasaran Anda jika Anda menghemat sebagian dari penghasilan Anda di masa depan, daripada memotong pengeluaran saat ini. Itu bisa sesederhana itu, terutama jika Anda memulai di awal karier Anda.

Investasikan di masa depan

Ini adalah premis di balik Save More Tomorrow, atau SMarT, yang dikembangkan oleh ahli ekonomi perilaku Richard Thaler dan Shlomo Benartzi. Strategi ini bertujuan untuk membantu orang meningkatkan tingkat tabungan untuk pensiun (atau sasaran keuangan lainnya) dengan meminta mereka menginvestasikan sebagian kenaikan di masa depan.

Para ekonom melaporkan bahwa satu kelompok pekerja yang mengadopsi strategi itu melihat tingkat tabungan pensiun mereka naik dari 3,5% sebelum menerima saran ke 13,6% empat tahun kemudian. Sekitar 80% dari karyawan itu terjebak dengan strategi sepanjang waktu itu.

Investmentmatome memutuskan untuk menguji strategi tersebut dengan menjalankan sejumlah angka untuk dua kasus hipotetis. Di masing-masing, setengah dari kenaikan tahunan diinvestasikan (dan semua bonus, bagi mereka yang cukup beruntung untuk mendapatkannya). Jumlah kami merupakan tambahan dari strategi tabungan lainnya.

" Belajarlah lagi: Berinvestasi 101

Seorang berusia 25 tahun mulai menabung untuk pensiun

Mari kita hipotetis berusia 25 tahun yang menghasilkan $ 45.000 per tahun dan mengharapkan untuk menerima kenaikan gaji 3% tahunan sampai pensiun pada usia 65 tahun. Jika dia menghemat dan menginvestasikan setengah dari bagian kenaikan gajinya setiap tahun, dia dapat meningkatkan tingkat tabungannya tanpa memotong kebiasaan pengeluarannya saat ini. Jika dia mendapatkan pengembalian tahunan rata-rata 7,5%, ini akan berubah menjadi $ 223.924 saat dia berusia 65 tahun (lihat metodologi kami di bawah). Ini tidak mendekati tingkat penghematan pensiun yang disarankan, tetapi ini adalah salah satu cara untuk lebih dekat dengan sasaran keuangan Anda.

Anggaplah anak kami yang berusia 25 tahun juga menerima bonus 5% tahunan dari gaji tahun sebelumnya. Jika dia menginvestasikan semua bonusnya setiap tahun juga, tabungan pretaxnya di usia 65 melompat ke hampir $ 1 juta.

Simpanan berusia 35 tahun untuk perguruan tinggi anak-anak

Contoh kedua kami melihat seorang anak berusia 35 tahun yang mulai menabung untuk biaya kuliah anaknya dalam 18 tahun. Dia menghasilkan $ 55.000 per tahun, mengharapkan kenaikan tahunan 3%, dan berencana untuk menghemat 50% dari kenaikan pada pengembalian 6,5%. Dengan tarif ini selama 18 tahun, dia akan menghemat $ 33.256 pada saat remaja tiba untuk orientasi.

Dengan menginvestasikan 100% bonus setiap tahun juga (dengan asumsi bonus 5%), dia akan mengumpulkan $ 147.337 selama 18 tahun. Untuk menempatkan ini dalam perspektif, Dewan College memperkirakan bahwa keluarga rata-rata membayar bersih $ 12.360 per tahun di empat tahun, perguruan tinggi swasta.

Jika biaya kuliah meningkat 5% setahun selama 18 tahun, biaya kuliah tahunan pada saat anak masuk perguruan tinggi akan menjadi $ 29.746. Kemudian, pada tahun keempat siswa, biaya tahunan akan mencapai $ 34,434. Namun, penghemat kami akan dapat lebih dari menutupi seluruh biaya gelar empat tahun anaknya dengan paket ini.

Membuat strategi ini berhasil

Gunakan setoran otomatis. Sebagian besar platform investasi memiliki fitur yang secara otomatis mengambil uang dari rekening giro Anda, memungkinkan Anda menetapkan strategi investasi dan mengelola tujuan investasi Anda. Gunakan alat broker kami untuk mencari tahu platform investasi mana yang dapat membantu Anda mulai menabung untuk pensiun.

Pilih akun yang tepat untuk tujuan Anda. Mereka yang bekerja untuk majikan dengan rencana 401 (k) harus mengambil keuntungan penuh dari setiap pertandingan karyawan, dan mempertimbangkan kendaraan pensiun mana yang paling masuk akal bagi mereka. Setelah Anda menangkap kecocokan atasan, Anda mungkin ingin mulai mendanai IRA. Dan jika Anda menabung untuk kuliah, pertimbangkan rencana 529.

Terapkan metode ini ke rejeki tiba-tiba. Strategi SMarT menunjukkan bagaimana menginvestasikan sedikit uang dapat bertambah dengan cepat seiring waktu. Untuk memungut biaya tabungan Anda, pertimbangkan untuk menerapkan strategi ini setiap kali Anda mendapatkan uang ekstra. Jika Anda menerima pengembalian pajak, pertimbangkan untuk berinvestasi. Ketika Anda melunasi utang bulanan - seperti pinjaman mobil - arahkan pembayaran tersebut ke dalam akun investasi.

Jadi, jika Anda baru saja menerima kenaikan gaji, mulailah mengembangkan rencana tabungan pensiun Anda sekarang. Berinvestasi adalah proses yang lambat dan stabil, tetapi mengembangkan rencana seperti strategi SMarT dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan jangka panjang Anda.

" Belajarlah lagi: Bagaimana cara menabung untuk pensiun

Metodologi

Seorang berusia 25 tahun mulai menabung untuk pensiun

Pada awal 2016, ia mendapat kenaikan gaji 3%, dari $ 43.689 menjadi $ 45.000 per tahun (dan mengharapkan kenaikan gaji serupa sampai pensiun yang direncanakan pada 65). Dia memulai rencana tabungan di mana dia menginvestasikan 50% dari kenaikan gaji dalam rekening pensiun pajak tangguhan. Pada tahun pertama, ini adalah $ 655 setiap tahun, atau $ 55 per bulan. Pada tahun kedua, ini adalah $ 675 per tahun, atau $ 56 per bulan (50% dari kenaikan gaji $ 1.350, dari $ 45.000 menjadi $ 46.350). Jika dia melanjutkan dengan harga ini, dia akan menambahkan $ 223.924 ke portofolio pensiunnya.

Simpanan berusia 35 tahun untuk perguruan tinggi anak-anak

Dia baru saja menerima kenaikan 3%, dari $ 53.398 menjadi $ 55.000 (dan mengharapkan kenaikan gaji yang sama melalui karirnya).Dia berencana untuk menyimpan 50% dari kenaikan ($ 801, atau $ 67 sebulan, pada tahun pertama, dan meningkat setelahnya) dalam rekening tabungan perguruan tinggi, seperti 529, pada pengembalian yang diharapkan sebesar 6,5%. Jika dia terus menghemat 50% setiap kenaikan tahunan selama 18 tahun, dia akan menghemat $ 33.256.

Jonathan Todd adalah analis data di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected].

Gambar melalui iStock.