Keputusan Keuangan Utama: Bagaimana Perencana Objektif Dapat Membantu

Oleh Michael Chamberlain, CFP, AIF

Pelajari lebih lanjut tentang Michael di Situs kami, Tanya Penasihat

Baik Anda membutuhkan panduan tentang masalah tertentu atau Anda tidak yakin apa yang harus ditangani selanjutnya, bekerja dengan penasihat obyektif dapat membantu Anda dalam bidang utama kehidupan keuangan Anda.

Perencana keuangan atau penasihat keuangan yang obyektif adalah orang yang memiliki konflik kepentingan minimal dan selalu memiliki kepentingan terbaik dalam pikiran Anda.

Saran hanya-biaya

Penasihat obyektif tidak menerima komisi karena menjual investasi atau asuransi Anda. Sebaliknya, Anda hanya membayar untuk saran, seperti cara Anda bekerja dengan pengacara atau profesional pajak. Ini disebut "biaya saja" atau "biaya untuk layanan" saran. Karena perencana tidak mendapatkan keuntungan secara finansial jika Anda menerima saran atau tidak, di luar biaya yang Anda bayarkan, Anda dapat merasa yakin bahwa saran tersebut obyektif. Ini mungkin tidak selalu terjadi ketika penasihat menjual produk dan menerima komisi.

Banyak ahli menyarankan untuk bekerja dengan perencana keuangan bersertifikat yang bebas biaya dan beroperasi sebagai fidusia - seorang profesional yang harus mengutamakan kepentingan Anda - 100% dari waktu. Perencana semacam itu dapat membantu Anda dengan beragam keputusan keuangan.

Perencanaan keuangan defensif

Perencanaan pertahanan membantu memastikan Anda terlindung dari hal-hal yang tidak menguntungkan yang dapat terjadi dalam kehidupan. Melihat gambar keuangan Anda dan cara terbaik untuk melindungi masa depan keuangan keluarga Anda, perencanaan pertahanan mencakup:

Status keuangan saat ini:Apakah Anda membelanjakan terlalu banyak uang dan tidak cukup menabung untuk tujuan di masa mendatang? Melihat pengeluaran Anda, Anda dapat melihat apakah ada area di mana Anda dapat mengalihkan sumber daya untuk mendanai lebih baik tujuan Anda yang lebih penting. Penasihat dapat membantu Anda menentukan kekayaan bersih Anda dan mempertimbangkan bagaimana hal itu dapat berubah seiring waktu. Jika perlu, Anda dapat bekerja melalui cara terbaik untuk membayar utang Anda.

Mitigasi risiko:Mitigasi risiko adalah istilah mewah untuk perencanaan asuransi. Apakah Anda memiliki jenis asuransi yang tepat? Apakah premi Anda masuk akal untuk manfaat yang diberikan? Penasihat Anda dapat membantu Anda menentukan apakah Anda dan aset Anda dilindungi terhadap kejadian tak terduga yang dapat timbul. Misalnya, bagaimana keluarga Anda akan terpengaruh jika Anda menjadi cacat atau meninggal? Akankah aset Anda berisiko jika Anda digugat?

Perencanaan perkebunan:Ini melibatkan membuat rencana dan dokumentasi yang diperlukan untuk meminimalkan masalah bagi keluarga Anda jika Anda mati atau menjadi cacat. Dengan perencanaan harta yang tepat, Anda mungkin bisa membiarkan harta warisan Anda terhindar dari pengesahan hakim, proses hukum yang panjang dan sering mahal dalam mendistribusikan properti Anda. Anda juga akan dapat menentukan cara terbaik untuk meminimalkan konsekuensi pajak dari menyerahkan aset Anda kepada ahli waris Anda. Anda harus memikirkan dan mendokumentasikan siapa yang akan merawat anak-anak kecil Anda jika Anda dan orang tua mereka meninggal, siapa yang akan membuat keputusan medis jika Anda tidak bisa dan siapa yang akan menerima berbagai aset Anda ketika Anda meninggal.

Perencanaan keuangan yang ofensif

Elemen perencanaan ofensif adalah elemen yang dapat meningkatkan peluang keberhasilan finansial Anda dan meningkatkan kualitas hidup Anda di masa depan. Mereka termasuk:

Perencanaan pendidikan:Berapa biaya pendidikan anak-anak Anda? Jika Anda ingin membayarnya, akankah Anda mampu, dan berapa banyak yang harus Anda tabung sekarang untuk membiayai biaya masa depan itu? Penasihat Anda dapat membantu Anda menentukan cara terbaik untuk menabung untuk biaya pendidikan dan bagaimana ini sesuai dengan rencana keuangan Anda secara keseluruhan.

Perencanaan pensiun:Ini adalah bagian utama dari pengembangan rencana keuangan. Penasihat Anda akan membantu Anda mengambil langkah hari ini untuk memastikan Anda memiliki pendapatan dan aset yang memadai untuk menjalani kehidupan yang Anda inginkan selama masa pensiun Anda. Bekerja dengan penasihat Anda, Anda akan menentukan apakah Anda harus bekerja lebih lama dari yang Anda harapkan atau dapat pensiun lebih awal dari yang Anda rencanakan. Ketika Anda mendekati masa pensiun, Anda juga akan mengembangkan rencana penarikan yang akan memberi tahu Anda berapa banyak dari tabungan pensiun Anda yang dapat Anda belanjakan di awal masa pensiun sehingga Anda tidak kehabisan uang di kemudian hari.

Berinvestasi:Berinvestasi memainkan peran penting dalam membantu Anda mencapai banyak sasaran keuangan Anda. Penasihat Anda akan membantu Anda mengetahui tujuan investasi Anda dan cara terbaik untuk menjangkau mereka. Pertanyaan investasi utama yang dapat ditangani penasihat Anda meliputi:

• Apakah Anda memiliki tingkat risiko yang tepat dalam portofolio Anda?
• Apakah Anda mendapatkan hasil maksimal untuk tingkat risiko yang tepat bagi Anda?
• Berapa biaya investasi Anda?
• Apakah portofolio Anda cukup terdiversifikasi?
• Apakah portofolio Anda efisien pajak?

Perencanaan pajak:Meskipun Anda mungkin juga bekerja dengan profesional pajak, penasihat Anda akan mencakup masalah-masalah seperti strategi untuk meminimalkan tagihan pajak Anda secara keseluruhan. Perencanaan pajak melibatkan melihat efisiensi pajak dari setiap bagian dari rencana keuangan Anda, termasuk investasi Anda dan rencana pensiun, pendidikan dan perumahan Anda.

Pembelian rumah, merombak atau perampingan analisis:Jika Anda berencana untuk membeli rumah, penasihat Anda dapat bekerja sama dengan Anda untuk menentukan berapa banyak rumah yang Anda mampu sambil tetap dapat membiayai tujuan Anda yang lain. Anda juga akan mengetahui berapa banyak yang harus dikoreksi, cara terbaik untuk membiayai pembelian, cara terbaik untuk menjadikan rumah Anda (ini tergantung pada undang-undang negara bagian) dan ketika itu adalah ide yang baik untuk membiayai kembali hipotek Anda. Seiring bertambahnya usia, Anda mungkin akan memikirkan isu-isu lain tentang rumah Anda, seperti apakah Anda harus berhemat atau apakah Anda dapat tinggal di rumah saat usia Anda bertambah.

Banyak manfaatnya

Bergantung pada situasi Anda, penasihat Anda juga dapat membantu Anda atau merujuk Anda ke spesialis pada masalah lain seperti pemberian amal dan perencanaan warisan, strategi investasi khusus atau perencanaan kelanjutan bisnis kecil.

Dengan begitu banyak keputusan penting yang diperlukan untuk membangun masa depan yang sehat bagi Anda dan keluarga Anda, ada banyak manfaat dari bekerja dengan perencana keuangan yang obyektif dan biaya saja. Selain membantu Anda menetapkan sasaran dan memastikan Anda berada di jalur yang tepat untuk bertemu dengan mereka, Anda akan merasa tenang mengetahui bahwa penasihat Anda mencari kepentingan terbaik Anda.

Untuk menemukan penasihat hanya-bayaran di daerah Anda, lihat Garrett Planning Network atau National Association of Personal Financial Advisors.

Michael Chamberlain , CFP, AIF, adalah penasehat biaya dan pemilik Chamberlain Financial Planning and Wealth Management, dengan kantor di Sacramento, Los Gatos dan Santa Cruz, California.