Memahami Kebijakan Asuransi Jiwa Permanen

Jika Anda berbelanja asuransi jiwa dan memutuskan untuk membeli polis asuransi jiwa permanen, ada banyak jenis asuransi jiwa yang dapat dipilih. Kebijakan kehidupan permanen menggabungkan asuransi jiwa seumur hidup Anda dan komponen nilai tunai.

Pembeli asuransi jiwa sering memilih asuransi berjangka karena lebih murah, tetapi asuransi jiwa permanen cocok untuk orang yang:

• Butuh perlindungan asuransi kapan pun mereka mati.
• Ingin menggunakan asuransi jiwa sebagai cara untuk meninggalkan uang untuk ahli waris.
• Ingin dapat mengakses komponen investasi dari kebijakan tersebut.

Tapi kutipan asuransi permanen secara substansial lebih mahal daripada kutipan asuransi jiwa jangka panjang. Seorang wanita berusia 35 tahun dapat berharap untuk membayar hampir sembilan kali lebih banyak untuk asuransi seumur hidup daripada kebijakan jangka panjang, menurut Trusted Choice, dan nilai tunai tidak selalu meningkat seperti yang direncanakan.

Setelah memutuskan untuk membeli kebijakan permanen, Anda harus menavigasi berbagai pilihan. Keputusan Anda tergantung pada seberapa banyak Anda ingin mengambil risiko atas naik turunnya investasi dan seberapa besar fleksibilitas pembayaran yang Anda inginkan.

Jenis asuransi jiwa permanen

Asuransi jiwa utuh. Seluruh polis asuransi jiwa telah menetapkan premi dan komponen nilai tunai yang (secara perlahan) terakumulasi. Anda dapat mengambil pinjaman terhadap nilai tunai, tetapi jika Anda tidak membayar kembali, jumlah itu akan dipotong dari manfaat kematian Anda.

Penanggung sering menawarkan berbagai cara untuk membayar premi, seperti membayar mereka hingga usia 100, membayar untuk jumlah tahun tertentu (seperti 10, 15, atau 20 tahun sambil mempertahankan cakupan setelah pembayaran berhenti) dan kebijakan pembayaran tunggal. Ketika Anda meninggal, penerima manfaat Anda biasanya menerima nilai nominal dari kebijakan, bukan nilai nominal ditambah nilai tunai.

Asuransi jiwa bervariasi. Asuransi jiwa bervariasi menawarkan kepada pemegang polis kesempatan untuk menempatkan nilai tunai mereka dalam akun investasi yang dikelola oleh perusahaan asuransi. Setelah berada di akun, penghasilan dapat digunakan untuk premi Anda atau untuk menambah manfaat kematian Anda - jika investasi Anda berjalan dengan baik. Pada sisi negatifnya, jika investasi Anda berkinerja buruk, Anda tidak akan memiliki uang untuk mendapatkan premi, dan manfaat kematian Anda dapat menurun, meskipun perusahaan biasanya memiliki jaminan kematian minimal.

Asuransi jiwa universal. Daya tarik utama dari asuransi jiwa universal adalah bahwa hal itu memungkinkan fleksibilitas dengan premi Anda dan manfaat kematian Anda. Anda dapat melewati beberapa pembayaran jika diinginkan, tetapi Anda harus mempertahankan tingkat pembayaran premi minimum sepanjang tahun. Ini memberi Anda pilihan saat hidup Anda berubah. Seperti bentuk lain dari asuransi jiwa permanen, kebijakan kehidupan universal juga memiliki komponen nilai tunai yang dapat Anda akses.

Asuransi jiwa universal variabel. Apa yang Anda dapatkan ketika Anda menggabungkan kehidupan variabel dan kehidupan universal? Anda mendapatkan kebijakan dengan banyak bagian yang bergerak. Nilai tunai Anda yang mendasari tunduk pada pasang surut investasi yang Anda pilih. Anda dapat mengirim uang premium kapan saja, selama Anda berada di dalam aturan minimum dan maksimum. Anda biasanya dapat memilih manfaat kematian yang sama dengan nilai muka atau nilai wajah ditambah nilai tunai. Tetapi karena semua komponen ini, variabel kehidupan universal (VUL) bisa menjadi rasa sakit untuk dipahami. James Hunt dari Federasi Konsumen Amerika menulis laporan rinci tentang banyak perangkap VUL.

Ingat, jangan pernah membeli kebijakan yang tidak Anda pahami.

Asuransi jiwa untuk bertahan hidup. Kebijakan-kebijakan ini dulu disebut kebijakan “mati”, jadi mereka adalah kandidat yang jelas untuk melakukan re-branding. Kebijakan permanen ini mengasuransikan dua kehidupan sekaligus - biasanya seorang suami dan istri - dan membayar ketika orang kedua meninggal. Ini adalah pilihan yang baik untuk pasangan yang ingin meninggalkan uang untuk ahli waris hanya ketika keduanya telah meninggal. Mereka juga biasanya lebih murah daripada mengasuransikan dua kehidupan secara terpisah.

Jika Anda mencari asuransi jiwa permanen untuk tujuan pensiun, diskusikan bersama dengan opsi lain - seperti 401 (k) dan anuitas - dengan penasihat keuangan sebelum mengambil keputusan.

Alice Holbrook adalah penulis staf yang menangani asuransi dan berinvestasi untuk Investmentmatome. Ikuti dia Google+.

Gambar melalui iStock.