Mencari Bantuan Utang Medis? Crowdfunding Jarang Membayar Tagihan

Dibebani oleh hutang medis, beberapa pasien dan pengasuh beralih ke crowdfunding untuk bantuan finansial. Namun, rata-rata, lebih dari 1 dari 10 kampanye perawatan medis dan kesehatan didanai sepenuhnya, menurut data yang disediakan oleh situs yang diperiksa dalam studi Investmentmatome baru.

Crowdfunding - mencari donasi dari teman, keluarga dan orang asing melalui kampanye online - telah disebut-sebut dalam beberapa tahun terakhir sebagai cara untuk mendapatkan uang untuk membantu meluncurkan proyek kreatif, usaha dan bisnis altruistik, dan sebagai metode untuk membayar biaya yang terkait dengan perawatan kesehatan. Meskipun crowdfunding dapat menjadi pilihan berharga bagi mereka yang memiliki jaringan besar dan dermawan, analisis kami menunjukkan bahwa itu bukan cara yang dapat diandalkan untuk membayar utang medis.

Kampanye medis dan perawatan kesehatan merupakan segmen crowdfunding terbesar di situs yang diperiksa. Rata-rata 41% dari kampanye adalah untuk biaya medis, analisis situs kami dari data 2015 dari GiveForward, Plumfund, FundRazr dan Red Basket menunjukkan. Namun, hanya 11% dari kampanye medis sepenuhnya didanai pada tahun 2015, berdasarkan data yang diterima.

Metode lain yang lebih berhasil dan benar dalam menangani tagihan perawatan kesehatan yang melonjak termasuk negosiasi langsung jadwal pembayaran dengan penyedia layanan medis atau, bagi mereka dengan tumpukan utang yang sangat besar, menyatakan kebangkrutan.

"Waktu tidak di sisi Anda ketika datang ke tagihan medis yang belum dibayar," kata Bruce McClary, wakil presiden komunikasi untuk National Foundation for Credit Counseling. Jika Anda belum menegosiasikan tagihan medis Anda dalam 120 hari, utang kemungkinan akan dikirim ke agen penagihan, katanya.

"Saat itulah keadaan menjadi lebih buruk, karena penagih utang pihak ketiga akan memiliki lebih banyak sumber daya yang didedikasikan untuk mencoba menghubungi Anda," kata McClary. Setelah utang dikirim ke agen penagihan, mungkin akan dilaporkan ke biro kredit, meninggalkan tanda hitam pada laporan kredit Anda yang dapat mengikuti Anda selama bertahun-tahun. Perhatikan bahwa biro kredit akan menunggu 180 hari sebelum menandai akun medis yang tidak dibayar pada laporan kredit, dan akun tersebut akan jatuh dari laporan kredit jika dibayar oleh firma asuransi kesehatan.

1 dari 5 perjuangan yang diasuransikan dengan utang medis

Asuransi kesehatan dapat menyediakan penyangga ketika datang untuk membayar perawatan, dan Undang-Undang Perawatan Terjangkau membantu untuk menutup kesenjangan antara negara yang tidak berasuransi dan diasuransikan. Karena cakupan dimulai pada tahun 2014, sekitar 16,4 juta orang Amerika yang tidak memiliki asuransi kesehatan telah dilindungi, menurut laporan oleh Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan AS. Namun, perlu dicatat bahwa pemerintahan Obama baru-baru ini mengumumkan premi akan meningkatkan rata-rata 25% pada tahun 2017 untuk asuransi yang dijual melalui HealthCare.gov federal.

Jadi, sementara perawatan medis lebih mudah diakses, bahkan orang-orang dengan cakupan dapat berjuang untuk bersaing dengan tagihan. Dua puluh persen dari semua orang Amerika usia kerja dengan asuransi melaporkan masalah membayar tagihan medis, menurut jajak pendapat tahun 2015 oleh Kaiser Family Foundation dan The New York Times. Di antara mereka yang tidak diasuransikan, lebih dari setengah mengatakan tagihan medis merupakan tantangan keuangan yang serius.

Selain itu, 26% orang dewasa di AS mengatakan mereka mengalami masalah keuangan serius karena biaya perawatan kesehatan, menurut survei yang diambil pada tahun 2015 oleh NPR, Robert Wood Johnson Foundation, dan Harvard T.H. Chan School of Public Health. Di antara orang dewasa itu, menyiapkan rencana pembayaran dengan penyedia layanan kesehatan adalah konsekuensi paling umum dari utang medis yang tinggi, dengan 44% telah melakukannya.

Beralih ke crowdfunding

Dihadapkan dengan tagihan yang mengejutkan, beberapa pasien dan keluarga mereka mencoba crowdfunding untuk mengimbangi biaya perawatan dan penanggulangan.

"Mengingat sistem perawatan kesehatan kami saat ini, bahkan dengan beberapa perubahan yang dibuat dalam beberapa tahun terakhir, ada begitu banyak uang yang terbongkar bahkan ketika Anda memiliki cakupan," kata CEO GiveForward, Josh Chapman.

Penyakit dan penyakit serius, seperti kanker, adalah alasan paling umum yang orang-orang sebutkan untuk meluncurkan kampanye crowdfunding medis. Di GiveForward, sekitar 70% dari penggalangan dana medis adalah untuk orang yang baru didiagnosis mengidap kanker, menurut situs tersebut. Sebagian besar kampanye berusaha untuk mengimbangi pengeluaran medis out-of-saku serta biaya hidup seperti kehilangan upah, transportasi dan perawatan anak, kata Chapman. Dalam kasus lain, pengasuh mungkin juga membutuhkan bantuan dengan biaya hidup sementara merawat kebutuhan orang yang dicintai didiagnosis dengan penyakit utama, katanya.

Kampanye crowdfunding biasanya dimulai oleh seorang teman atau anggota keluarga atas nama orang yang membutuhkan. "Mereka cenderung lebih sukses karena itu bukan seseorang yang meminta uang untuk diri mereka sendiri," kata co-founder dan CEO Plumfund, Sara Margulis. "Sesuatu tentang dinamika itu membuat orang ingin memberi."

Anda akan mendapatkan uang apa pun yang Anda hasilkan. Tetapi kampanye memiliki kesempatan yang lebih baik untuk mendapatkan pendanaan penuh ketika mereka menjangkau lebih banyak orang melalui berbagi di media sosial, menurut Bobby Whithorne, direktur komunikasi strategis untuk GoFundMe, yang juga menyumbangkan data untuk studi Investmentmatome.

“Apa yang kami lihat secara tradisional adalah dana awal berasal dari teman dan keluarga, tetapi yang terjadi adalah teman dan keluarga berbagi dengan jaringan mereka,” kata Whithorne, mencatat bahwa beberapa kampanye GoFundMe telah menyebar ke seluruh negeri dan dalam beberapa kasus di seluruh dunia, terlalu.

Penduduk di daerah perkotaan atau mereka yang tinggal di wilayah metro yang lebih besar melihat lebih banyak keberhasilan dari kampanye daripada mereka yang tinggal di daerah pedesaan karena ada komunitas yang lebih besar untuk disentuh, kata Chapman.

Melihat crowdfunding medis pada tahun 2015

Rata-rata	41%	11%	$15,721	55
Situs crowdfunding	Persentase kampanye 2015 yang medis	Persentase kampanye medis 2015 yang sepenuhnya didanai	Target penggalangan dana rata-rata per kampanye medis pada tahun 2015	Jumlah rata-rata kontributor untuk kampanye medis yang sepenuhnya didanai pada tahun 2015
FundRazr	15%	11%	$13,000	T / A
GiveForward	68%	T / A	$7,500	31
GoFundMe	T / A	T / A	T / A	36
Plumfund	20%	4%	$29,984	66
Red Basket	61%	17%	$12,400	86

Investmentmatome memperoleh data dari lima situs crowdfunding yang menjadi tuan rumah bagi kampanye medis dan yang berhubungan dengan kesehatan. Empat situs crowdfunding tidak menanggapi permintaan data. Rata-rata dihitung berdasarkan data yang disediakan oleh situs, tetapi beberapa kategori data hilang.

Keberhasilan Crowdfunding

Di antara situs yang menyediakan data, sasaran rata-rata per kampanye medis pada tahun 2015 adalah $ 15.721. Plumfund memiliki persentase terkecil dari kampanye medis sepenuhnya didanai pada tahun 2015 sebesar 4%, tetapi sasaran rata-rata $ 29.984 per kampanye jauh lebih tinggi daripada situs lainnya.

GoFundMe, sumber terbesar untuk crowdfunding online, tidak memberikan data tentang tingkat keberhasilan kampanyenya. Namun, situs itu menunjukkan jumlah total yang dibangkitkan oleh kampanye medis sejak peluncuran 2010 adalah $ 930 juta, sebagian besar dari sekitar $ 2 miliar yang dikatakannya telah meningkatkan kampanye.

Analisis menemukan bahwa kampanye medis yang didanai penuh melihat rata-rata hampir 55 kontributor. Di GoFundMe, jumlah rata-rata yang disumbangkan untuk kampanye medis adalah $ 80, dan mereka yang mencapai tujuan mereka rata-rata memiliki 36 kontributor.

Di Plumfund, kampanye medis yang didanai penuh memiliki rata-rata 66 kontributor, dibandingkan dengan 26 untuk kampanye lain yang sepenuhnya didanai.

Crowdfunding medis vs. kampanye lain

GiveForward memiliki persentase tertinggi (68%) crowdfunding medis di antara semua jenis kampanye pada tahun 2015. Chapman mengatakan itu karena pada tahun 2009, situs memutuskan untuk fokus pada kampanye medis. Meskipun ada kampanye lain di GiveForward, ini sebagian besar disiapkan oleh orang-orang yang menjalani peristiwa kehidupan besar daripada mereka yang mencari dana untuk proyek bisnis atau perjalanan.

“Kami tidak menyelenggarakan pengumpulan dana seperti itu,” kata Chapman. “Ada kebutuhan besar dan kami merasa misi GiveForward adalah menjadi lebih welas asih dan fokus pada crowdfunding yang membantu orang yang membutuhkan.”

Biaya untuk kampanye crowdfunding

Situs crowdfunding	Biaya platform	Per biaya transaksi
FundRazr	5%	2.9% + $0.30
GiveForward	5%	2.9% + $0.30
GoFundMe	5%	2.9% + $0.30
Plumfund	Tanpa biaya	2.8% + $0.30
Red Basket	Tanpa biaya	Tanpa biaya

Tiga dari lima situs Investmentmatome memeriksa biaya biaya platform sebesar 5% pada semua sumbangan serta biaya untuk memproses setiap transaksi. Plumfund adalah satu-satunya situs crowdfunding yang lebih besar dalam analisis ini yang tidak mengenakan biaya platform.

"Kami percaya pada kekuatan kemurahan hati dan semangat manusia untuk saling mendukung dan kami tidak ingin mengeksploitasi itu dengan mengenakan biaya," kata Margulis. "Kami ingin orang-orang menerima jumlah penuh yang dibangkitkan." Prosesor pembayaran Plumfund, WePay atau PayPal, mengenakan biaya sebesar 2,8% plus 30 sen per transaksi.

Red Basket, situs crowdfunding yang secara signifikan lebih kecil dari yang lain dalam analisis kami, adalah satu-satunya yang tidak mengenakan biaya sama sekali. Itu karena Red Basket menerima dukungan keuangan dari WoodmenLife, perusahaan asuransi jiwa nirlaba di Omaha, Nebraska. Namun, jangkauan situs webnya kecil - ada kurang dari 50 kampanye medis aktif yang terdaftar di Red Basket, dibandingkan dengan ribuan di situs web GoFundMe.

Cara lain untuk mengurangi hutang medis Anda

Sementara potensi keberhasilan crowdfunding tidak pasti, ada cara lain yang lebih pasti untuk meringankan beban utang medis. Merundingkan jadwal pembayaran tagihan dengan penyedia medis Anda dan melacak prosedur yang dibayar oleh perusahaan asuransi Anda adalah kedua metode yang dapat membantu membuat utang Anda lebih mudah dikelola.

Jika Anda berada di atas kepala Anda dengan utang medis, pilihan terbaik Anda mungkin adalah menyatakan kebangkrutan. Mendeklarasikan Bab 7 kebangkrutan akan menghapus tagihan medis dan utang lainnya yang mungkin telah terakumulasi, seperti tagihan utilitas yang sudah lewat jatuh tempo atau utang kartu kredit, dan mendapatkan agen penagihan dari belakang Anda.

Akan jauh lebih buruk jika membiarkan utang Anda tetap ada. Ketika tagihan medis dikirim ke koleksi, itu dapat berdampak negatif pada laporan kredit dan skor kredit Anda. Versi 2016 dari skor kredit FICO, FICO 9, membebani utang medis lebih ringan daripada utang lainnya. Namun, menurut McClary, dari National Foundation for Credit Counseling, sebagian besar kreditur masih menggunakan FICO 8, yang tidak membedakan antara jenis utang dalam koleksi.

Menyatakan kebangkrutan akan membuat pengaksesan kredit baru menjadi lebih sulit selama 7 hingga 10 tahun, tetapi tawaran kartu kredit kemungkinan akan langsung mengalir masuk dengan segera. Pengacara Chris Hansley dari Kantor Hukum CS Hansley, yang telah ditunjuk oleh pemerintah federal yang memenuhi syarat untuk memberikan bantuan kepailitan, menyarankan kliennya agar tidak menggunakan kartu kredit atau utang lain karena Anda tidak dapat mengajukan kebangkrutan selama delapan tahun.

Konsultasikan dengan profesional

Jika Anda tidak yakin opsi mana yang terbaik untuk situasi Anda, pertimbangkan untuk beralih ke profesional keuangan untuk mendapatkan panduan. Agen konseling kredit nirlaba juga dapat membantu Anda menilai utang Anda dan menentukan tindakan terbaik.

Jika prospek negosiasi utang luar biasa, advokat penagihan medis mungkin dapat melakukan pekerjaan untuk Anda.

Jika Anda sudah cukup memiliki tagihan dan ingin mengejar kebangkrutan, carilah pengacara yang berspesialisasi dalam kebangkrutan dan memiliki pengalaman dengan kasus yang serupa dengan Anda. Hindari perusahaan yang membuat janji untuk menyelesaikan utang Anda dengan biaya atau tanpa menyatakan kebangkrutan - ini adalah tanda peringatan penipuan, menurut Federal Trade Commission.

Semakin lama tagihan medis yang belum dibayar tetap pada laporan kredit Anda, semakin buruk skor Anda, terutama jika jumlah utang Anda proporsional lebih tinggi daripada utang lainnya, kata McClary. Setelah Anda melunasi tagihan atau menyatakan pailit, waktu dan kebiasaan pembayaran yang bertanggung jawab akan memperbaiki kredit Anda.

Anna Helhoski adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski. Victoria Simons adalah rekanan data di Investmentmatome. Email: [email protected].