4 Uang Hacks Anda Mungkin Tidak Tahu

Anda tahu untuk berkontribusi cukup untuk 401 (k) Anda untuk mendapatkan pertandingan perusahaan lengkap. Mungkin Anda bahkan menyesuaikan pemotongan Anda sehingga Anda tidak memberikan pinjaman tanpa bunga kepada Paman Sam.

Namun Anda mungkin merasa perlu untuk melakukan lebih banyak lagi, terutama jika Anda melakukan dorongan besar terakhir menuju pensiun. Peretasan ini memungkinkan Anda untuk melindungi lebih banyak uang dari pajak sekarang dan saat Anda pensiun. Mereka termasuk:

1. Potongan terakhir 529

Anda akan mendapatkan nilai paling banyak dari paket tabungan kuliah berbasis negara jika Anda memiliki banyak tahun untuk kontribusi Anda untuk tumbuh. Tetapi Anda mungkin dapat memeras keuntungan pajak mendadak bahkan jika anak Anda akan pergi ke perguruan tinggi atau sudah ada di sana. Sebagian besar negara menawarkan pengurangan atau kredit untuk kontribusi dan tidak memiliki periode penahanan minimum, kata Andrea Feirstein, direktur pelaksana AKF Consulting Group, yang memberi tahu 529 rencana.

Anda dapat berkontribusi untuk rencana tersebut dan menarik uang itu segera setelah itu untuk membayar tagihan perguruan tinggi. Di negara bagian yang memiliki periode penahanan, seperti Michigan, Anda mungkin harus menyetorkan uang satu tahun dan menariknya ke samping agar memenuhi syarat untuk dipotong. Anda dapat menemukan daftar lengkap manfaat pajak menurut negara bagian di SavingForCollege.com, tetapi Anda harus menghubungi rencana yang Anda pertimbangkan untuk ditanyakan tentang biaya atau periode penahanan apa pun.

2. Menggunakan HSA untuk meningkatkan tabungan pensiun Anda

Rekening tabungan kesehatan dirancang untuk membantu orang membayar bagian mereka dari rencana asuransi kesehatan yang dikurangkan tinggi. Tetapi mereka menawarkan potongan pajak tiga kali lipat yang langka: Kontribusi Anda dapat dikurangkan, uang Anda ditanggung pajak, dan penarikan tidak dikenakan pajak jika digunakan untuk membayar layanan medis yang berkualitas. Beberapa ahli keuangan sangat terpikat dengan manfaat yang mereka rekomendasikan untuk mendanai HSA bahkan sebelum berkontribusi cukup untuk 401 (k) untuk mendapatkan kecocokan penuh perusahaan.

Untuk memanfaatkan strategi ini sepenuhnya, pemilik HSA harus meninggalkan uangnya sendiri untuk tumbuh, yang berarti membayar deductible dan copays dari kantong mereka sendiri - dan jumlah itu bisa sangat tinggi. Untuk keluarga, biaya out-of-pocket maksimum untuk 2017 adalah $ 13.100.

3. Backdoor Roth kontribusi

Roth IRA menawarkan penarikan bebas pajak di masa pensiun. Itu adalah masalah besar bagi mereka yang memiliki cukup waktu untuk membiarkan keajaiban kerja gabungan. Apakah Anda lebih suka tidak membayar pajak sebesar $ 5.500 hari ini (kontribusi maksimum) atau tidak ada pajak pada banyak kali jumlah itu ketika Anda pensiun?

Tetapi kemampuan untuk berkontribusi akan berakhir ketika penghasilan kotor disesuaikan yang diubah pada tahun 2017 melebihi $ 133.000 jika Anda seorang filer tunggal atau $ 196.000 untuk pasangan menikah yang mengajukan secara bersama-sama. The "backdoor" Roth memungkinkan pembayar pajak untuk berkeliling batas. Mereka berkontribusi pertama ke IRA tradisional dan kemudian mengonversinya menjadi Roth IRA, karena tidak ada batasan penghasilan pada konversi Roth. Pajak penghasilan biasanya berutang pada konversi, tetapi tagihannya bisa rendah atau bahkan nol jika pembayar pajak tidak mengambil potongan dan tidak memiliki banyak atau uang di IRA di luar yang sedang dikonversi. (Pajak pada konversi didasarkan pada proporsi dari kepemilikan IRPA pembayar pajak yang belum dikenakan pajak.)

4. Mega backdoor Roth kontribusi

Banyak orang dapat melakukan backdoor Roth, tetapi bintang-bintang benar-benar harus sejajar untuk versi mega menjadi mungkin. Sekali lagi, Anda berkontribusi setelah-pajak uang ke akun pensiun dan kemudian dengan cepat mengubahnya menjadi kendaraan Roth.

Namun, kali ini, akun yang Anda gunakan adalah 401 (k) yang memungkinkan kontribusi setelah pajak di luar batas penangguhan biasa sebesar $ 18.000 per tahun, ditambah dengan ketentuan tambahan $ 6.000 untuk orang-orang berusia 50 tahun ke atas. IRS sebenarnya memungkinkan hingga $ 53.000 untuk dikontribusikan ke 401 (k), termasuk pajak sebelum pajak, dan kontribusi perusahaan. Jika paket 401 (k) Anda mengizinkan opsi tambahan ini - dan sebagian besar tidak - itu berarti Anda dapat memasukkan hingga $ 35.000 lebih ke dalam akun Anda. Anda dapat menggulirkan uang ini ke Roth IRA ketika Anda berhenti atau pensiun, tetapi mungkin ada banyak keuntungan yang akan memicu pajak. Sebaliknya, jika Anda bisa sering melakukan konversi "dalam rencana" - berguling dalam rencana yang sama - ke konversi Roth 401 (k), atau "dalam-layanan" - selesai saat Anda masih bekerja - ke Roth IRA, keuntungan dan pajak itu akan diminimalkan.

Tidak jelas berapa banyak 401 (k) rencana yang memungkinkan kontribusi setelah pajak dan dalam-rencana atau konversi dalam-layanan; itu tentu bukan mayoritas. Namun, patut dicoba dengan Anda, karena Anda dapat menyalurkan ribuan atau bahkan puluhan ribu dolar lebih banyak ke Roths setiap tahun.

Liz Weston adalah perencana keuangan dan kolumnis bersertifikat di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi, dan penulis "Skor Kredit Anda." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada awalnya diterbitkan oleh The Associated Press.