OnDeck, Lending Club Berkembang Pesat: Inilah Yang Dapat Mereka Lakukan untuk Anda

Ini adalah "kecil" dalam bisnis kecil Anda daripada yang dapat merusak upaya Anda untuk mencari pendanaan.

“Perbankan menjadi konservatif setelah tahun 2008, dan mereka menjadi sangat terbatas dalam pinjaman yang mereka berikan,” kata Carolyn E. Predmore, seorang profesor pemasaran dan moderator fakultas untuk klub kewirausahaan di Manhattan College di Riverdale, New York.

Dia mengatakan usaha kecil, bahkan dengan kredit yang bagus, sering terlalu kecil untuk mendapatkan pendanaan, dan sebagai hasilnya, opsi peminjaman alternatif telah berkembang dengan cepat.

OnDeck dan Lending Club adalah dua pemberi pinjaman online terbesar untuk usaha kecil, dan keduanya adalah perusahaan publik yang tumbuh cepat. OnDeck telah mendanai $ 3 miliar pinjaman sejak awal tahun 2007; Lending Club telah mendanai lebih dari $ 7 miliar (termasuk pinjaman pribadi) sejak diluncurkan pada tahun yang sama.

Ketika pembatasan pinjaman ketat yang biasanya ditemukan di lembaga keuangan memacu Anda untuk mencari di tempat lain, opsi online seperti OnDeck dan Lending Club dapat menjawab kebutuhan akan modal usaha kecil yang mudah diakses. Pinjaman seringkali lebih cepat dan lebih mudah diperoleh, tetapi mereka juga dapat datang dengan harga yang lebih tinggi. Ini adalah opsi yang lebih dekat dengan Anda.

Ketika pinjaman bank bukan jawabannya

“Ada kesalahpahaman ini bahwa pinjaman alternatif adalah untuk bank turn-down atau peminjam subprime, tetapi sama sekali tidak sama sekali,” kata Brett Baris, presiden Credibility Capital, sebuah pasar pinjaman bisnis kecil yang bermitra dengan Dun & Bradstreet.

"Ini biaya bank terlalu banyak uang untuk benar-benar menemukan pelanggan, menanggung pinjaman, memproses pinjaman, menutup dan melayani," kata Baris. "Mereka menghabiskan jumlah yang sama untuk menutup pinjaman $ 50.000 sebagai pinjaman $ 500.000, sehingga ekonomi tidak masuk akal." Ini berarti usaha kecil sering mencari jumlah terlalu kecil bagi bank untuk ditanggung, katanya, bahkan jika mereka memiliki rekam jejak yang bagus.

Anda mungkin juga terlalu sibuk untuk pinjaman bank. “Jika Anda memulai bisnis Anda sendiri dan bekerja sepanjang waktu, Anda tidak perlu memiliki waktu untuk melalui proses dengan bank, yang bisa memakan waktu berminggu-minggu atau berbulan-bulan,” kata Baris. Pemberi pinjaman online menawarkan kemudahan dari keputusan yang relatif cepat dan akses ke modal.

Jika Anda tidak terburu-buru, Anda mungkin masih ingin mengajukan pinjaman bank, meskipun Anda pikir Anda akan ditolak, kata Predmore.

"Pinjaman adalah orang luar yang mengevaluasi bisnis Anda," katanya.

Pergilah ke bankir Anda dan pelajari kekhawatiran mereka tentang bisnis Anda, kemudian gunakan evaluasi obyektif mereka untuk mengatasi masalah bisnis. Jika Anda ditolak, lihat ke pemberi pinjaman online, tetapi hargai apa yang Anda pelajari dalam proses tersebut.

Cara kerja OnDeck dan Lending Club

Meskipun model bisnis dan produk untuk OnDeck dan Lending Club sangat berbeda, keduanya menampilkan aplikasi online cepat yang disetujui dan didanai dalam beberapa hari.

Lending Club adalah pasar peer-to-peer, pencocokan investor individu dengan peminjam. Para ahli mengatakan hedge fund dan bank juga sekarang berinvestasi dalam pinjaman ini. Sebagian besar pinjaman Lending Club adalah pinjaman pribadi, tetapi perusahaan menawarkan pinjaman usaha kecil hingga $ 300.000. Persyaratannya satu hingga tiga tahun, dan pembayaran dilakukan setiap bulan. Untuk pinjaman usaha kecil, suku bunga berkisar antara 8% hingga 32% APR, tergantung pada kredit dan keuangan bisnis.

OnDeck bukan pasar peminjaman, jadi pinjaman didukung oleh perusahaan dan organisasi, bukan individu. Ini menawarkan pinjaman usaha kecil saja, mulai dari $ 5.000 hingga $ 250.000, untuk jangka waktu tiga hingga 24 bulan. Peminjam dapat melakukan pembayaran setiap hari atau setiap minggu. Perusahaan ini juga menawarkan lini bisnis kredit hingga $ 20.000. OnDeck mengklaim bahwa harganya mulai serendah 10%, tetapi presentasi investor Mei 2015 mengungkapkan APR rata-rata sebesar 49% pada pinjaman jangka panjang.

Ketahui kriteria

Hanya karena pemberi pinjaman online menawarkan persetujuan lebih mudah daripada pinjaman bank tidak berarti mereka akan menyetujui semua orang. Anda harus memiliki kredit yang bagus dengan pendapatan dan pendapatan yang solid.

Selain itu, sebagian besar pemberi pinjaman alternatif tidak akan menanggung bisnis yang lebih muda dari setahun, Baris mengatakan. Jika bisnis Anda adalah startup, katanya, pertimbangkan untuk melihat pinjaman pribadi, kartu kredit, atau jenis pembiayaan lainnya sampai Anda lebih mapan.

Predmore juga merekomendasikan mengevaluasi bisnis Anda secara obyektif dan memastikan Anda berada dalam situasi keuangan yang tepat untuk meminjam. “Pastikan Anda memiliki penghasilan stabil yang akan dapat menutupi pembayaran pinjaman Anda,” katanya.

Waspadai biaya

Meskipun pemberi pinjaman online mungkin lebih cepat dan nyaman, Anda dapat membayar harga dengan harga tinggi. “Biayanya banyak untuk menemukan peminjam, jadi banyak biaya yang diteruskan kepada peminjam,” kata Baris.

Untuk OnDeck, katanya, biaya pembiayaan bisa tinggi karena biaya-biaya itu untuk mendapatkan pelanggan bisnis kecil. Presentasi investor OnDeck menunjukkan bahwa biaya akuisisi khas pada kuartal pertama 2013 adalah $ 5 per pelanggan, yang terdiri dari komisi dan pemasaran langsung untuk bisnis. Ini tidak terlalu bermasalah untuk Lending Club, Baris mengatakan, karena lebih fokus pada konsumen.

Ada juga biaya originasi untuk kedua kreditur. OnDeck membebankan biaya 2,5% pada pinjaman pertama Anda, biaya 1,25% pada kedua Anda dan tidak ada pinjaman tambahan.Lending Club mengenakan biaya mulai dari 0,99% hingga 5,99% dalam biaya originasi.

"Anda perlu mencari tahu aturan, apa yang akan mereka kenakan dan apa artinya dalam hal apa yang Anda minta," kata Predmore. Dia mengatakan beberapa orang terkejut ketika mendapat kurang dari yang mereka minta, tetapi mereka tidak memperhitungkan biaya.

Pinjaman dari pemberi pinjaman daring dapat bernilai jika Anda mencari uang dengan cepat dan tidak keberatan membayar harganya. Investmentmatome telah datang dengan daftar pinjaman usaha kecil terbaik untuk memenuhi kebutuhan dan tujuan Anda. Kami mengukur kredibilitas dan pengalaman pengguna pemberi pinjaman, di antara faktor-faktor lain, dan mengaturnya berdasarkan kategori yang menyertakan pendapatan Anda dan sudah berapa lama Anda dalam bisnis, sehingga Anda tahu pinjaman mana yang memenuhi syarat untuk Anda.

Temukan dan bandingkan pinjaman usaha kecil terbaik

Bandingkan pinjaman bisnis

Emily Starbuck Crone adalah penulis staf yang menangani keuangan pribadi untuk Investmentmatome . Mengikuti dia di Twitter @emstarbuck dan terus Google+ . Kirim email ke [email protected].

Gambar melalui iStock.