Pinjaman Bisnis Kecil Online: Apa Yang Terjadi Jika Anda Tidak Dapat Membayar
Bebas Riba,5 Pinjaman Online Syariah ini Berikan Layanan Tanpa Bunga
Daftar Isi:
- Mengapa kenakalan kredit usaha kecil terjadi
- Apa artinya ke default
- Apa yang harus dilakukan jika Anda berisiko kehilangan pembayaran pinjaman
- Apa yang akan terjadi ketika Anda melewatkan pembayaran
- Konsekuensi dari pinjaman macet
- Garis bawah
- Apa berikutnya?
- Temukan dan bandingkan pinjaman usaha kecil
- Jelajahi sumber pembiayaan untuk bisnis kecil Anda
- Lihat jika mengkonsolidasikan utang bisnis Anda masuk akal
Ketika Anda mengambil pinjaman usaha kecil, Anda berniat membayarnya kembali. Tetapi usaha kecil berisiko, dan terjawab pembayaran pinjaman terjadi. Inilah yang perlu Anda ketahui tentang kenakalan pinjaman: mengapa itu terjadi, bagaimana cara menghindarinya dan apa yang akan terjadi jika Anda tidak dapat membayar kembali.
Mengapa kenakalan kredit usaha kecil terjadi
Kenakalan adalah ketika seorang peminjam melewatkan pembayaran pinjaman atau membayar terlambat. Itu bisa terjadi ketika bisnis tidak dibayar tepat waktu oleh pelanggan, kehilangan pekerjaan kontrak besar atau mengalami pencurian atau penipuan, kata Sid Jajodia, wakil presiden Lending Club untuk bisnis kecil. Selain itu, beberapa bisnis menjadi nakal selama penurunan dalam industri atau siklus ekonomi; banyak perusahaan konstruksi menunggak pada tahun 2009, katanya.
"Tidak pernah ada satu alasan - bisnis rumit," kata Jajodia.
Apa artinya ke default
Pemberi pinjaman menganggap pinjaman "dalam wanprestasi" setelah pinjaman itu tunggakan untuk jangka waktu tertentu; jangka waktu tergantung pada pemberi pinjaman. Secara keseluruhan, peminjam bisnis cenderung membayar kembali pinjaman mereka, tetapi peminjam usaha kecil online gagal membayar lebih sering daripada peminjam bisnis lainnya. Tingkat biaya-off (gagal bayar pinjaman yang pemberi pinjaman tidak mengharapkan untuk dibayar) untuk pinjaman bisnis dari semua bank komersial memuncak pada 2,6% pada akhir tahun 2009 dan sekarang kurang dari 1%, menurut data dari Federal Reserve Bank of St. Louis.
Pemberi pinjaman menganggap pinjaman ‘secara default’ setelah pinjaman menunggak untuk jangka waktu tertentu; jangka waktu tergantung pada pemberi pinjaman.
Pemberi pinjaman bisnis kecil online memiliki tingkat pengembalian biaya yang sedikit lebih tinggi. Kami melihat tarif charge-off untuk OnDeck dan Lending Club karena, karena mereka adalah satu-satunya dua perusahaan pinjaman usaha kecil online yang diperdagangkan secara komersial, kami memiliki akses ke data.
OnDeck mengenakan biaya pinjaman jika peminjam belum membayar setelah 90 hari, menurut penawaran penawaran umum perdana perusahaan dengan Securities and Exchange Commission AS pada tahun 2014. Rasio pembayaran bersih Ondeck mencapai 9% untuk pinjaman yang berasal dari 2008 dan kemudian diratakan hingga sekitar 6% di tahun-tahun berikutnya, menurut pengajuan SEC.
Lending Club mengenakan pinjaman jika peminjam belum membayar setelah 150 hari, menurut situs web perusahaan. Namun, rasio penagihan biaya Lending Club untuk pinjaman bisnis belum tercermin dalam data karena perusahaan, yang dimulai sebagai pemberi pinjaman konsumen, baru-baru ini meluas ke pinjaman bisnis pada Maret 2014.
Apa yang harus dilakukan jika Anda berisiko kehilangan pembayaran pinjaman
Dekati pemberi pinjaman Anda, kata Gregg Landers, managing director di perusahaan jasa keuangan CBIZ. Pemberi pinjaman “biasanya tidak suka kejutan,” katanya. Beberapa kreditur bersedia bekerja dengan peminjam berisiko untuk membantu mereka mengejar ketinggalan pembayaran dan kembali ke jalurnya.
Beberapa kreditur bersedia bekerja dengan peminjam berisiko untuk membantu mereka mengejar ketinggalan pembayaran dan kembali ke jalurnya.
Jika kreditur Anda bersedia bekerja dengan Anda, ada alat yang dapat mereka gunakan untuk membantu Anda menghindari gagal bayar, kata Larry Chiavaro, wakil presiden eksekutif First Associates, perusahaan jasa pinjaman. First Associates adalah pemberi pinjaman pinjaman utama untuk 15 pemberi pinjaman bisnis kecil online, kata Chiavaro. Pemberi pinjaman mungkin setuju untuk menerima pembayaran pinjaman parsial selama beberapa bulan sampai Anda dapat mengejar, menunda pembayaran pinjaman Anda sampai bisnis Anda positif, atau memperpanjang jangka waktu pinjaman Anda untuk menurunkan pembayaran bulanan Anda, kata Chiavaro.
Apa yang akan terjadi ketika Anda melewatkan pembayaran
Pemberi pinjaman yang berbeda memiliki cara yang berbeda dalam melayani kredit macet. Misalnya, Lending Club memberi peminjam masa tenggang 15 hari untuk mengganti pembayaran yang terlewatkan tanpa hukuman, menurut situs web perusahaan. Jika peminjam belum melakukan pembayaran setelah 15 hari, Lending Club mengenakan biaya keterlambatan sebesar 5% dari jumlah pembayaran yang terlewat atau $ 15, mana yang lebih besar. Di luar itu, Lending Club dapat menghubungi perusahaan koleksi untuk mencoba mendapatkan kembali pembayaran yang terlewat.
Untuk pinjaman OnDeck, pembayaran secara otomatis dikurangkan dari rekening bank peminjam setiap hari atau setiap minggu. Pembayaran dianggap tunggakan ketika akun peminjam memiliki dana yang tidak mencukupi ketika perusahaan mencoba untuk memotong pembayaran. Jika memungkinkan, OnDeck bekerja dengan peminjam untuk membuat rencana pembayaran alternatif dengan pembayaran yang lebih kecil dan jangka panjang, menurut laporan tahun 2014 oleh lembaga pemeringkat kredit DBRS.
“Tujuan kami adalah benar-benar bekerja dengan pelanggan kami untuk membantu mereka melewatinya,” kata kepala pemasaran OnDeck, Andrea Gellert.
Namun, jika OnDeck berupaya menarik tiga pembayaran berturut-turut dengan dana yang tidak mencukupi, perusahaan menghentikan pemotongan otomatis dan menganggap pinjaman tersebut gagal, menurut laporan DBRS. Perusahaan akan melanjutkan upaya pengumpulan dan melakukan litigasi jika diperlukan untuk menutup pembayaran yang terlewat.
Konsekuensi dari pinjaman macet
Pemberi pinjaman secara bertahap akan menjadi lebih agresif dengan strategi penagihan mereka karena pinjaman menjadi lebih tunggakan. Mereka melaporkan tunggakan pinjaman kepada biro kredit pribadi dan bisnis, sehingga skor kredit pribadi dan bisnis Anda akan terpukul, kata Chiavaro. Mendesak skor kredit Anda akan mempersulit untuk mendapatkan pinjaman usaha kecil di masa depan.
Jika Anda setuju dengan jaminan pribadi dalam perjanjian pinjaman, atau pemberi pinjaman memiliki hak gadai atas aset bisnis Anda, kreditur dapat menyita aset pribadi atau bisnis Anda untuk menutup kerugian.
Garis bawah
Jika Anda melewatkan pembayaran atas pinjaman usaha kecil Anda, pemberi pinjaman umumnya akan bersedia bekerja dengan Anda untuk memperbaiki situasi, selama Anda komunikatif dan akan datang tentang tantangan yang Anda hadapi. Jika Anda mengabaikan panggilan koleksi, namun, dan tidak membuat pembayaran Anda terjawab, konsekuensi untuk pembayaran yang hilang bisa menjadi sangat cepat.
Apa berikutnya?
- Mau beraksi?
Temukan dan bandingkan pinjaman usaha kecil
- Ingin menyelam lebih dalam?
Jelajahi sumber pembiayaan untuk bisnis kecil Anda
- Ingin menjelajah terkait?
Lihat jika mengkonsolidasikan utang bisnis Anda masuk akal
Teddy Nykiel adalah staf penulis di Investmentmatome , situs web keuangan pribadi. E-mail: [email protected] . Kericau: @teddynykiel
Gambar melalui iStock.
