Apakah Perlindungan Overdraft Harus Dimiliki oleh Cakupan?

Anda tidak perlu bangkrut atau bahkan buruk dalam mengelola uang Anda untuk sesekali melakukan overdraw rekening bank Anda. Dengan 90% orang dewasa Amerika menggunakan layanan pemeriksaan, cerukan relatif umum. Meskipun demikian, penelitian baru menunjukkan bahwa banyak konsumen tetap bingung tentang cerukan kartu debit, biaya terkait dan apakah mereka harus memilih cakupan yang diberikannya.

Satu dari 10 orang Amerika yang menggunakan kartu debit yang terkait dengan rekening gabung ditampar dengan setidaknya satu biaya overdraft, dan 5% lainnya membayar biaya transfer dana untuk menutupi transaksi yang melebihi saldo mereka tahun lalu, menurut The Pew Charitable Trusts. Biaya berasal dari layanan opsional yang harus disetujui oleh pelanggan untuk diterapkan pada akun mereka di bawah peraturan terkait transfer dana elektronik yang mulai berlaku pada tahun 2010. Peraturan tersebut seharusnya membuat cakupan dan biaya cerukan yang lebih sederhana untuk dipahami dan lebih murah bagi konsumen yang memiliki kartu debit, tetapi kebingungan berlimpah karena lebih dari separuh pelanggan yang terkena dampak yang disurvei oleh Pew tidak ingat menerima layanan, yang disebut "memilih ikut serta."

Perlindungan terhadap cakupan

Ketika menyangkut perlindungan overdraft, ada tiga opsi dasar:

1. Setingan awal: di mana transaksi debet ditolak oleh bank atau credit union karena tidak cukupnya dana di akun.
2. Perlindungan overdraft: di mana lembaga keuangan mentransfer uang ke rekening giro dari dana terkait, seperti tabungan, untuk menyediakan cukup untuk menutup transaksi ketika saldo terlalu rendah.
3. Cakupan Overdraft: di mana bank atau credit union membayar pada transaksi, menghasilkan saldo negatif di rekening giro - berapa jumlah pinjaman pribadi sampai itu diganti.

Biaya umumnya dikenakan untuk perlindungan dan cakupan cerukan, meskipun beberapa lembaga keuangan menawarkan akun yang menyediakan layanan tanpa biaya. Umumnya, biaya untuk perlindungan overdraft yang melibatkan transfer dana berkisar dari $ 10 hingga $ 12 per item. Untuk cakupan - ketika bank membayar untuk Anda - biayanya jauh lebih tinggi, sering sebanyak $ 35 atau lebih per transaksi. Juga, jika saldo negatif berlanjut selama berhari-hari atau lebih, banyak bank menagih lebih banyak sampai kondisi tersebut dieliminasi. Baik layanan cerukan ini tidak melindungi pembayaran yang ditolak, yang dapat terjadi ketika setoran atau kontribusi akun berbagi tidak dihormati oleh penerbit cek. Dalam kasus seperti itu, jumlah tersebut akan dikurangi dari saldo Anda dan biaya barang yang dikembalikan, seringkali dari $ 12 hingga $ 19, akan dikenakan biaya.

Ikut atau tidak?

Keputusan untuk menerima perlindungan atau cakupan cerukan harus mencerminkan seberapa sering Anda melakukan penarikan berlebih akun Anda. Secara umum, Investmentmatome menyarankan untuk menolak, atau tetap menggunakan pengaturan default.

Biasanya, pembelian kartu debit yang diblokir pada titik penjualan tidak sebanding dengan biaya perlindungan, menurut 68% responden terhadap survei Pew yang telah menarik akun secara berlebihan. Mereka mengatakan mereka lebih suka jika transaksi tersebut ditolak daripada membayar biaya yang terkait dengan cakupan. Nilai median dari cerukan untuk pengguna kartu debit adalah $ 24, menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen A.S. Agensi mengatakan bahwa mereka yang memilih cenderung memiliki lebih banyak cerukan daripada mereka yang tidak menerima layanan.

Sementara biaya yang menurun untuk secangkir kopi atau pembelian bahan bakar mungkin mudah untuk dihindari, transaksi yang lebih penting bisa menjadi bencana jika ditolak. Jadi, jika sebagian besar aktivitas dalam akun berkaitan dengan pembayaran penting - untuk bahan makanan, misalnya - perlindungan cerukan bisa menjadi ide yang baik. Perlu diingat, cek pribadi dan debet rutin berulang - seperti tagihan yang dijadwalkan untuk pembayaran otomatis - akan tunduk pada prosedur rutin lembaga keuangan Anda untuk menangani cerukan, baik Anda ikut serta atau tidak dalam cakupan kartu debit, dan Anda mungkin menghadapi tagihan yang mengakibatkan jika saldo Anda tidak memadai, menurut Federal Reserve.

Pilihan lain, khususnya cerdas bagi mereka yang mungkin melakukan overdraw account mereka relatif sering, adalah menemukan bank online-only atau credit union yang mengenakan biaya lebih rendah. Akun Capital One 360, misalnya, memperlakukan cerukan seperti garis kredit dan membebankan bunga pada saldo yang belum dibayar hingga dikembalikan. Itu, bagaimanapun, membebankan biaya $ 9 untuk cek terpental. Lainnya, seperti Grow Financial Federal Credit Union di Tampa, Fla., Daerah menawarkan cakupan murah melalui transfer akun.

(Lihat situs kami alat perbandingan akun cek untuk opsi lain.)

Jadi jika saldo rendah berarti tidak lebih dari rasa malu di kedai kopi favorit pada kesempatan langka ketika transaksi debet ditolak, perlindungan overdraft mungkin tidak sebanding dengan biayanya. Tetapi bagi mereka yang berada dalam keadaan keuangan yang lebih lemah yang kadang-kadang membutuhkan perpanjangan kredit untuk mencegah bencana seperti listrik yang terputus, cakupan mungkin lebih merupakan keharusan daripada pilihan diskresi. Dalam kasus semacam itu, mungkin Anda harus membayar untuk menemukan lembaga keuangan yang tidak akan memberi Anda penalti terlalu berat untuk perlindungan yang diberikannya.

Gambar deposan biaya-stung melalui Shutterstock.