Roth IRA Penarikan Dini: Apa yang Harus Anda Ketahui
Roth 401k vs 401k vs Roth IRA (WHICH ONE MAKES THE MOST MONEY?)
Daftar Isi:
- Rundown cepat: Roth IRA penarikan awal
- Penarikan awal kontribusi Roth IRA
- Penarikan awal dari penghasilan Roth IRA
- Apa berikutnya?
- Menemukan penyedia IRA terbaik
- Belajar jawaban atas pertanyaan IRA Anda
- Memutuskan apakah Roth 401 (k) atau Roth IRA lebih baik untuk Anda
Rekening pensiun tidak selalu dikenal karena fleksibilitasnya, itulah sebabnya Roth IRA menonjol karena aturan penarikannya yang santai: Karena akun ini didanai dengan dolar setelah pajak, Anda bebas untuk menarik kontribusi kapan saja.
Anda dapat mengetuk IRA Roth, hingga jumlah yang telah Anda kontribusikan, untuk alasan apa pun, mulai dari yang bertanggung jawab (ada lubang di atap Anda dan dapur Anda sekarang menjadi kolam renang) hingga sembrono (Anda ingin membangun atap kolam renang di atas dapur Anda).
Itu tidak berarti Anda harus ketuk akun. Kuis berikut akan memberi Anda jawaban cepat apakah penarikan awal Roth IRA Anda akan dikenakan pajak - atau baca terus untuk mengetahui detail lebih lanjut di bawah ini.
Rundown cepat: Roth IRA penarikan awal
- Jika Anda ingin menarik kontribusi: Sumbangan setelah pajak - biasa disebut “basis” - dapat ditarik kapan saja, untuk alasan apa pun, tanpa pajak atau penalti.
- Jika Anda ingin menarik penghasilan: Anda harus memenuhi dua persyaratan untuk distribusi yang memenuhi syarat untuk menghindari pajak dan denda 10%. Pertama, Anda harus memiliki akun Roth IRA setidaknya selama lima tahun, jam yang mulai berdetak pada awal tahun sumbangan pertama Anda. Kedua, Anda harus setidaknya 59½, cacat, mati (distribusi diambil oleh ahli waris) atau menggunakan hingga $ 10.000 untuk pembelian rumah pertama.
" Baca lebih lajut: Segala sesuatu yang perlu Anda ketahui tentang penarikan IRA
Jika Anda tidak memenuhi kedua poin, penarikan penghasilan kemungkinan akan datang dengan pajak penghasilan dan penalti. Beberapa pengecualian, yang diuraikan di bawah ini, memungkinkan Anda untuk menghindari hukuman 10% - tetapi bukan pajak - pada distribusi awal tertentu yang tidak memenuhi syarat.
Penarikan awal kontribusi Roth IRA
Dengan fleksibilitas yang besar, tanggung jawab yang besar. Anda berkontribusi pada Roth IRA untuk pensiun; sebaiknya hindari merampoknya sebelum Anda mencapai garis finish.
Mungkin memberi Anda ketenangan pikiran untuk mengetahui kontribusi Roth IRA dapat disadap dalam keadaan darurat
Jika itu sesederhana mengambil cepat kontribusi Anda untuk memenuhi biaya jangka pendek, kemudian mengisi ulang uang itu segera setelah itu, tidak akan ada banyak masalah, asalkan Anda mempercayai diri sendiri untuk sebenarnya mengisi kembali uang itu. Tetapi batas kontribusi IRA Roth adalah $ 5.500 setahun ($ 6.500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih) dan pinjaman tidak diizinkan, jadi Anda tidak dapat dengan mudah mengganti uang yang Anda keluarkan jika Anda sudah membuat kontribusi maksimum setiap tahun.
Namun, mungkin memberi Anda ketenangan pikiran untuk mengetahui kontribusi Roth IRA dapat disadap dalam keadaan darurat. Mereka bukan pengganti dana darurat atau alasan untuk hidup di atas kemampuan Anda, tetapi jika keadaan menjadi buruk, mereka dapat menjadi sumber uang tunai dengan cepat.
Jika Anda melakukan penarikan awal dari Roth IRA, kontribusi keluar terlebih dahulu, yang merupakan langkah langka oleh IRS untuk mempermudah Anda. Anda tidak perlu khawatir tentang pajak - atau tentang akuntansi untuk bagian mana dari distribusi Anda berasal dari penghasilan, dan yang dari kontribusi - kecuali Anda menarik lebih dari yang Anda sumbangkan.
Jumlah yang dikonversikan ke Roth IRA keluar berikutnya, dengan dasar masuk pertama, keluar pertama, dan penghasilan keluar terakhir.
Penarikan awal dari penghasilan Roth IRA
Perlu mengetuk penghasilan? Di situlah hal-hal menjadi berbulu.
Karena Anda telah membuat kontribusi setelah pajak tersebut, Anda dapat mengambil distribusi yang berkualitas bebas pajak
Perlakuan pajak Roth IRA membuat orang-orang pingsan: Karena Anda telah membuat kontribusi setelah pajak tersebut, Anda dapat mengambil distribusi yang berkualitas bebas pajak. Masalahnya, definisi IRS tentang distribusi yang memenuhi syarat sempit, dan distribusi penghasilan sebelum usia 59½ mungkin tidak akan memenuhinya.
| Distribusi laba awal untuk alasan ini dianggap memenuhi syarat: tidak dikenai pajak atau denda 10% | Distribusi laba awal untuk alasan ini dianggap pengecualian: kena pajak sebagai penghasilan, tetapi tidak dikenakan denda 10% |
|---|---|
| Anda telah memegang Roth IRA selama setidaknya lima tahun DAN Anda mengambil distribusi dalam salah satu situasi berikut: • Anda berusia 59 1/2 tahun atau lebih tua • Anda secara permanen dan benar-benar cacat • Sebagai penerima manfaat dari Roth IRA setelah kematian pemilik akun • Untuk menggunakan hingga $ 10.000 untuk pembelian rumah pertama kali | • Anda mengambil distribusi untuk biaya pendidikan yang berkualitas • Anda mengambil distribusi untuk biaya pengobatan yang tidak diganti yang melebihi 7,5% dari pendapatan kotor Anda yang disesuaikan untuk tahun atau premi asuransi kesehatan saat Anda menganggur • Anda mengambil distribusi cadangan yang berkualifikasi (untuk anggota cadangan militer yang dipanggil untuk tugas aktif) • Anda mengambil serangkaian distribusi yang sama secara substansial • Pendistribusian adalah karena pungutan IRS • Kamu punya tidak mengadakan Roth IRA setidaknya selama lima tahun, tetapi Anda berusia 59 1/2 tahun atau lebih, secara permanen dan benar-benar cacat, mewarisi Roth IRA setelah kematian pemilik akun atau menggunakan hingga $ 10.000 untuk pembelian rumah pertama kali |
Pertama, untuk menghindari pajak penghasilan dan denda 10%, Anda harus mengadakan Roth IRA setidaknya selama lima tahun.Dari catatan, kondisi ini puas jika lima tahun telah berlalu sejak Anda pertama kali memberikan kontribusi untuk setiap Roth IRA, belum tentu yang Anda rencanakan untuk disadap. Namun ada pengecualian; Jika Anda telah mengonversi aset dari IRA tradisional atau 401 (k) menjadi IRA Roth, setiap nilai yang dikonversi memiliki jam lima tahunnya sendiri.
Kedua, Anda harus berusia 59½ tahun atau lebih, secara permanen dan benar-benar dinonaktifkan atau menggunakan uang untuk pembelian rumah pertama kali (dan untuk yang terakhir, ada batas seumur hidup $ 10.000). Penerima manfaat juga dapat mengambil distribusi yang berkualitas setelah kematian pemilik akun.
Jika Anda tidak memenuhi kedua aturan untuk distribusi yang memenuhi syarat, IRS akan membebaskan hukuman (tetapi bukan pajak) jika Anda mengambil distribusi untuk salah satu dari alasan berikut:
- Biaya pendidikan yang berkualitas
- Biaya pengobatan yang tidak diganti yang melebihi 7,5% dari pendapatan kotor Anda yang disesuaikan untuk tahun ini
- Premi asuransi kesehatan saat Anda menganggur
- Distant cadangan yang berkualitas (untuk anggota cadangan militer yang dipanggil untuk tugas aktif)
- Serangkaian pembayaran periodik yang sama secara substansial - distribusi berulang yang dirancang untuk membantu Anda menghadapi kesulitan keuangan yang berkepanjangan sebelum usia pensiun - yang umumnya mengharuskan Anda mengambil setidaknya satu distribusi setiap tahun selama lima tahun atau sampai Anda mengubah 59½, mana saja yang datang kemudian
Di luar kriteria tersebut, Anda dapat dikenakan pajak dan dikenakan sanksi atas penarikan awal penghasilan. Tergantung pada tarif pajak Anda, itu bisa memakan sepertiga hingga setengah dari bagian distribusi Anda yang kena pajak.
Dengan kata lain: Dengan pengecualian pada keadaan langka dan menakutkan, itu tidak layak.
Untuk gagasan lain tentang mencari uang tunai untuk membayar biaya tak terduga, lihat halaman kami tentang cara cepat untuk meminjam uang.
