Haruskah saya terburu-buru untuk membiayai kembali sebelum the Fed memutuskan pada harga?

Federal Reserve memutuskan untuk mempertahankan suku bunga jangka pendek tidak berubah ketika bertemu pada April tetapi dibiarkan terbuka kemungkinan menaikkan suku bunga pada pertengahan Juni. Berita keputusan Fed selalu menarik bagi pemilik rumah dan calon pemilik rumah, karena tingkat suku bunga jangka pendek berpengaruh (meskipun tidak langsung) pada suku bunga jangka panjang yang dikenakan oleh pemberi pinjaman hipotek.

Kami meminta penasihat keuangan Mike Eklund dan Ted Halpern dari situs kami. Minta jaringan Penasihat tentang seberapa banyak tarif Fed harus memandu keputusan pemilik rumah tentang pembiayaan kembali.

Haruskah pemilik rumah menunggu untuk melihat apa yang akan dilakukan Fed sebelum memutuskan apakah akan membiayai kembali?

Mike Eklund: The Federal Reserve tidak mengontrol tingkat hipotek, jadi jika memutuskan untuk menambah atau mengurangi tingkat dana federal, itu mungkin atau mungkin tidak mengubah suku bunga hipotek. Suku bunga hipotek jauh lebih berkorelasi dengan suku bunga Treasury 10 tahun, yang tidak dikendalikan oleh Federal Reserve. Pertanyaan yang lebih besar adalah apakah pembiayaan kembali sesuai dengan tujuan keuangan jangka panjang Anda, dan akan menurunkan suku bunga membantu Anda mencapai tujuan tersebut.

Ted Halpern: Tidak. Pembiayaan kembali saat Anda perlu, bukan berdasarkan penyesuaian kecil. Tingkat lingkungan saat ini sangat rendah sehingga seperdelapan poin persentase atau lebih tidak akan membuat perbedaan besar dalam pembayaran hipotek bulanan Anda, mungkin $ 10 atau $ 20. Tidak masuk akal untuk mendasarkan keputusan Anda pada jumlah itu jika pembiayaan ulang dapat menghemat ratusan dolar per bulan.

Apa keuntungan atau kerugian menunggu untuk melihat apa yang dilakukan Fed?

Mike Eklund: Jika Anda tidak melakukannya dan tingkat pembiayaan kembali naik, Anda kehilangan kesempatan. Perlu diingat bahwa suku bunga hipotek saat ini telah menetapkan harga dalam ekspektasi pasar apakah Fed akan menaikkan suku bunga. Oleh karena itu, kurang penting apakah mereka menaikkan suku daripada jika tindakan mereka berbeda dari harapan. Pasar saham dan obligasi tidak suka kejutan.

Haruskah perubahan kecil dalam tingkat bunga mempengaruhi keputusan pemilik rumah?

Ted Halpern: Tidak. Tentu saja bagus untuk menghemat uang di mana Anda bisa, tetapi tidak dengan mengorbankan peluang yang lebih besar. Perbedaan antara pinjaman $ 300.000 pada 4,0% dan 4,125% hanya $ 21,71 per bulan, sehingga perubahan kecil seperti ini seharusnya tidak menjadi faktor yang signifikan.

Mike Eklund: Tidak. Pemilik rumah harus mempertimbangkan tarif yang mereka bayar hari ini dibandingkan dengan tarif yang akan mereka terima jika mereka membiayai kembali. Jika tabungan cukup untuk membenarkan waktu dan energi untuk membiayai kembali, adalah demi kepentingan terbaik Anda untuk maju. Itu seperti pepatah lama “seekor burung di tangan berharga dua di semak-semak.” Jika Anda dapat mengunci laju hari ini dengan baik, jangan tamak mencari terlalu banyak dan kehilangan kesempatan.

Hitung Penghematan Pinjaman Hipotek Anda

Ada pemilik rumah lain yang harus diingat tentang pembiayaan kembali?

Mike Eklund: Saya akan merekomendasikan pemilik rumah melihat ke pembiayaan tanpa biaya / biaya versus satu di mana Anda harus membayar biaya penutupan. The downside adalah bahwa tingkat hipotek Anda sedikit lebih tinggi untuk mengimbangi tanpa biaya / biaya, tetapi manfaatnya adalah bahwa jika harga turun lebih rendah Anda dapat membiayai kembali dengan biaya lebih rendah tanpa biaya, dan jika harga naik lebih tinggi, Anda memiliki tingkat yang besar dan tidak melakukan apa-apa. Jika Anda berpikir Anda dapat menjual rumah Anda di tahun depan atau dua tahun, pendekatan tanpa biaya / biaya adalah cara yang bagus untuk menurunkan tarif Anda tetapi masih memiliki fleksibilitas untuk menjual ketika Anda siap.

Ted Halpern: Seorang broker hipotek yang saya kenal suka berkata, "Jangan membingungkan tabungan dengan pembayaran lebih rendah." Ini berarti bahwa biaya hipotek per bulan Anda bukanlah garis bawah. Yang perlu Anda perhatikan adalah titik impas Anda, dengan mempertimbangkan berapa lama Anda berencana untuk tinggal di rumah dan berapa banyak Anda akan membayar pinjaman selama waktu itu. Mungkin lebih masuk akal untuk tidak membiayai kembali jika Anda tidak berencana untuk tinggal di rumah cukup lama untuk mencapai titik impas dari biaya penutupan dan biaya, bahkan jika tagihan hipotek bulanan lebih rendah.

Mike Eklund adalah perencana keuangan fee-only dengan Financial Symmetry di Raleigh, North Carolina.

Ted Halpern adalah pendiri dan presiden Halpern Financial Inc., sebuah perusahaan manajemen kekayaan biaya saja independen.