Default Pinjaman SBA: Apa yang Harus Diketahui Jika Anda Tidak Dapat Membayar

Anda mengambil pinjaman Administrasi Bisnis Small AS untuk mengembangkan bisnis Anda dan memiliki niat untuk mengembalikannya. Tetapi Anda telah mengalami beberapa kesulitan dan penjualan lemah. Anda tidak dapat melakukan pembayaran dan sekarang menghadapi default pinjaman SBA, yang kemungkinan akan menimbulkan doom bagi bisnis Anda.

Situasi ini tidak biasa: 1 dari 6 SBA 7 (a) pinjaman yang dikeluarkan dari tahun 2006 hingga 2015 tidak dibayar kembali, dengan rata-rata pinjaman gagal mengambil hampir lima tahun untuk mencapai status default, menurut studi Investmentmatome baru-baru ini.

Untuk pemilik usaha kecil yang menghadapi gagal bayar pinjaman SBA, inilah yang dapat diharapkan - dan beberapa kemungkinan resolusi.

Kapan pinjaman SBA Anda dalam masalah?

SBA bukan pemberi pinjaman; itu menjamin hingga 85% dari jumlah pinjaman kepada pemberi pinjaman yang membuat pinjaman SBA. Pemberi pinjaman yang berasal dari pinjaman Anda adalah tempat Anda akan pergi ketika berhadapan dengan pinjaman SBA.

Pemberi pinjaman biasanya memulai upaya untuk mengingatkan para peminjam bahwa mereka terlambat dalam pinjaman setelah masa tenggang 10 hari, dan mereka dapat membebankan biaya keterlambatan, kata Charles Green, direktur pengelola Small Business Finance Institute, yang melatih dan membina para pemberi pinjaman komersial.

Namun, setiap pemberi pinjaman memiliki kebijakan dan prosedur berbeda untuk apa yang mereka lakukan ketika peminjam berhenti membayar pinjaman, kata Evan Singer, CEO SmartBiz, penyedia pinjaman SBA.

Sebagian besar bank memiliki departemen yang mencoba mencari rencana pembayaran baru dengan pemilik bisnis. Ini bisa termasuk restrukturisasi pinjaman atau pembayaran bunga hanya untuk jangka waktu tertentu, kata Singer. Di bawah rencana tersebut, pinjaman tidak akan menjadi default.

Peminjam juga harus mencatat bahwa mereka dapat berada dalam kegagalan teknis bahkan jika mereka saat ini sedang dalam pembayaran. Meskipun tidak umum, ini dapat terjadi jika pemilik bisnis melanggar persyaratan yang disepakati untuk pinjaman, seperti gagal memberikan pengembalian pajak untuk setiap tahun pinjaman, mengambil utang tambahan atau tidak mendapatkan persetujuan pemberi pinjaman saat membawa pemegang saham baru, Green mengatakan.

Bagaimana kreditur mungkin mencoba mengumpulkannya

Ketika suatu pinjaman gagal, pemberi pinjaman akan mencoba untuk mengumpulkan jumlah penuh dari peminjam, memanggil jaminan SBA hanya jika upayanya untuk mengumpulkan gagal.

Pemberi pinjaman memiliki hak untuk menyita aset yang digunakan peminjam sebagai agunan untuk mendukung pinjaman. Ini dapat mencakup rekening bank bisnis, inventaris, peralatan, atau real estat.

"Bank akan mengikuti kebijakan dan prosedur normal mereka untuk memastikan bahwa agunan dapat membayar kembali pinjaman," kata Singer.

Peminjam yang memiliki 20% atau lebih dari bisnis dan individu yang memegang posisi manajemen kunci juga diharuskan menandatangani jaminan pribadi untuk mendapatkan pinjaman SBA. Jaminan pribadi adalah janji tertulis yang mengatakan Anda setuju untuk membayar kembali pinjaman secara pribadi jika bisnis Anda tidak bisa.

Ini berarti jika agunan yang dimiliki bisnis tidak memenuhi jumlah pinjaman yang belum dilunasi, kreditur memiliki hak untuk mencoba mengumpulkan jaminan pribadi yang dibuat oleh pemilik bisnis.

"Mereka dapat mengirim surat permintaan kepada penjamin, yang mencari pembayaran untuk kekurangan, dan mereka bisa mengajukan gugatan di pengadilan negara bagian," kata Green.

Dengan jaminan pribadi, pemberi pinjaman dapat melihat untuk melikuidasi aset pribadi peminjam, seperti real estat dan rekening bank, tetapi undang-undang bervariasi menurut negara bagian, kata Singer.

Jika Anda default dan pemberi pinjaman mengambil kerugian atas pinjaman, itu mengajukan kerugian kepada SBA untuk menghormati jaminannya. SBA menjamin hingga 85% pada pinjaman sebesar $ 150.000 dan kurang, dan hingga 75% pada pinjaman lebih dari $ 150.000.

Jika ini terjadi dan pemerintah federal mengambil kerugian atas pinjaman, itu bisa mengambil cara tambahan untuk mendapatkan kerugian yang dibayarkan, yang dapat mencakup pemotongan gaji atau pembekuan rekening bank peminjam, kata Singer.

Apa yang harus dilakukan jika Anda sedang berjuang

Hal terbaik yang dapat Anda lakukan adalah tetap berkomunikasi dengan pemberi pinjaman Anda dan beri tahu mereka bahwa Anda melakukan upaya untuk membayar kembali pinjaman.

Jika Anda kesulitan melakukan pembayaran atau menduga Anda akan gagal, hubungi kreditur sebelum mereka menghubungi Anda. Cobalah untuk membuat rencana untuk mencari tahu bagaimana Anda dapat membayar kembali pinjaman tanpa masuk ke default, kata Singer.

"Tidak pernah ada ide yang bagus untuk gagal dalam pinjaman apa pun, terutama yang dijamin oleh pemerintah federal," kata Singer.

Upaya untuk membayar kembali pinjaman mungkin termasuk menghasilkan lebih banyak penjualan, melikuidasi properti atau peralatan, atau bahkan menutup atau menjual bisnis untuk membuat pinjaman baik, kata Green.

“Beberapa orang sangat terlibat secara emosional di dalamnya, dan mereka hanya akan menumpang kapal itu di atas air terjun karena mereka tidak dapat melepaskannya,” kata Green. "Memiliki pendekatan yang realistis untuk mengelola situasi sangat penting untuk hasil yang lebih baik untuk semua orang."

Jika Anda akan gagal dalam pinjaman atau ingin mencapai penyelesaian dengan SBA, Anda mungkin dapat menyelesaikan kurang dari jumlah penuh yang Anda miliki melalui penawaran dengan kompromi. Jika Anda mengikuti rute ini, pertimbangkan untuk menyewa pengacara yang berspesialisasi dalam penyelesaian utang bisnis.

Lebih lanjut tentang pinjaman SBA dari Investmentmatome

• Apa yang perlu Anda ketahui tentang pinjaman SBA
• Garis bawah pada tingkat pinjaman SBA
• Bagaimana cara mendapatkan pinjaman bencana SBA