Bagaimana Mencetak Suku Bunga Hipotek Terbaik

Sebuah hipotek adalah kewajiban finansial terbesar yang pernah dilakukan oleh kebanyakan orang Amerika. Tidak seperti kredit mobil biasa, mengamankan suku bunga yang lebih rendah pada pinjaman rumah dapat membuat perbedaan besar dari waktu ke waktu. Sebagai contoh, pada hipotek $ 250.000, tambahan satu setengah poin persentase menambahkan $ 23.427 dalam bunga ekstra yang dibayarkan selama 30 tahun pinjaman.

Lebih mudah dari sebelumnya untuk berbelanja online untuk hipotek, dengan produk dan layanan baru menjanjikan hasil yang cepat. Anda mungkin juga ingin menggunakan broker hipotek, terutama jika Anda memiliki kurang dari kredit sempurna atau sumber penghasilan tidak standar. Broker ini dapat menawarkan layanan yang dipersonalisasi dengan bekerja dengan banyak kreditur untuk menemukan pilihan pinjaman terbaik bagi Anda - terkadang dengan suku bunga yang lebih baik daripada jika Anda mengajukan pinjaman kepada kreditor Anda sendiri.

Tiga broker hipotek berpengalaman berbagi dengan Investmentmatome saran mereka tentang cara mendapatkan suku bunga terbaik dan hipotek yang sesuai dengan kebutuhan Anda.

Rapikan keuangan pribadi Anda

Mendapatkan rumah keuangan Anda dalam rangka sebelum mengajukan permohonan hipotek akan membantu Anda mendapatkan suku bunga yang lebih rendah. Salah satu cara terbaik untuk melakukan ini adalah untuk meningkatkan nilai kredit Anda, kata Joe Phalen, wakil presiden senior dan manajer penjualan divisi di Guaranteed Rate di Chicago. Ini berarti membayar tagihan tepat waktu, menghindari utang baru dan memeriksa laporan kredit Anda untuk memperbaiki kesalahan, kata Phalen, yang memiliki hampir 25 tahun pengalaman dalam industri hipotek.

Ketika menentukan berapa banyak yang dapat Anda pinjam, pemberi pinjaman hipotek melihat rasio utang terhadap pendapatan Anda (menggunakan penghasilan kotor Anda, atau sebelum pajak). Phalen mendorong konsumen untuk mengurangi utang mereka, seperti kartu kredit atau pinjaman mahasiswa, sehingga mereka dapat membeli lebih banyak rumah. "Aturan dasarnya adalah peminjam harus memiliki rasio utang terhadap pendapatan 43% atau kurang untuk mendapatkan hipotek," katanya.

Penting juga untuk memahami kualifikasi Anda dan bagaimana pengaruhnya terhadap harga dan ketersediaan hipotek, kata Dane Moler, manajer divisi di Primary Residential Mortgage di San Francisco. Kualifikasi ini termasuk skor kredit Anda, pendapatan, aset yang tersedia dan riwayat pekerjaan, katanya.

"Jika Anda memiliki kualifikasi yang sangat kuat dan sangat dasar, Anda dapat berbelanja online untuk pemimpin harga rendah dan umumnya berhasil," katanya. "Namun, jika kualifikasi Anda rumit atau berbatas, Anda akan memiliki kesuksesan yang lebih baik bekerja dengan pemberi pinjaman yang akan memberi Anda layanan yang lebih baik dan lebih pribadi."

Buatlah pilihan yang tepat pada jenis tarif

Salah satu keputusan penting adalah apakah akan memilih pinjaman dengan suku bunga tetap atau suku bunga yang disesuaikan. Pinjaman dengan suku bunga tetap memiliki bunga yang sama untuk seluruh jangka waktu. Mortgage tingkat suku bunga dimulai dengan periode suku bunga tetap yang biasanya lebih rendah - tetapi setelah periode yang ditetapkan tersebut, tarif dapat bervariasi berdasarkan pasar, sehingga dapat naik atau turun.

Kedua jenis hipotek memiliki pro dan kontra. “Biaya rendah awal ARM dapat menarik, tetapi mereka memiliki tingkat ketidakpastian,” kata Phalen. "Suku bunga tetap hipotek dapat memiliki tingkat keamanan yang lebih tinggi tetapi bisa lebih mahal."

Jumlah waktu yang Anda rencanakan untuk tinggal di rumah Anda adalah cara utama untuk menentukan jenis hipotek terbaik, kata Jay Voorhees, pendiri dan pemilik JVM Lending di Walnut Creek, California. “Jika pembeli tidak berniat pindah atau pindah dalam waktu tujuh tahun, pinjaman dengan suku bunga tetap 30 tahun biasanya disarankan untuk aman,” terutama ketika suku bunga tetap sangat rendah, seperti sekarang, kata Voorhees, yang memiliki 22 tahun pengalaman industri hipotek.

Voorhees menunjukkan bahwa saat ini tidak ada banyak perbedaan antara hipotek tetap dan suku bunga tetap 30 tahun. "Dalam situasi ini, tidak masuk akal untuk mengejar ARM dalam banyak kasus, karena peminjam mengambil lebih banyak risiko hanya untuk peningkatan marjinal dalam tingkat," katanya.

Tapi Moler mengatakan bahwa dalam 10 tahun terakhir, ARM A-paper - yang ditawarkan kepada peminjam yang paling berkualitas - telah menjadi keputusan keuangan yang lebih baik. "Kebanyakan orang menganggap tarif akan naik ketika pinjaman mulai menyesuaikan, tetapi pada kenyataannya mereka telah melakukan kebalikannya, dan konsumen telah membayar dalam 2% s-3% setelah periode yang dapat disesuaikan dimulai," katanya. Namun, mustahil untuk mengetahui apa yang akan terjadi selama dekade berikutnya. Untuk alasan itu, konsumen harus mempertimbangkan fleksibilitas mereka untuk menangani pembayaran lebih tinggi dalam hal harga naik, kata Moler.

Pilih istilah pinjaman Anda dengan bijak

Keputusan hipotek utama lainnya adalah masa pinjaman. Dua opsi yang paling umum untuk hipotek dengan suku bunga tetap adalah pinjaman 15 tahun dan 30 tahun. Semakin pendek pinjaman, semakin rendah suku bunga Anda - tetapi semakin tinggi pembayaran bulanan, karena Anda melunasi pinjaman lebih cepat.

Voorhees biasanya menyarankan agar konsumen memilih opsi 30 tahun, karena pembayaran yang lebih rendah lebih mudah ketika arus kas mereka lebih ketat. "Dan ketika arus kas tidak ketat, kami merekomendasikan bahwa peminjam menginvestasikan tabungan dari pembayaran lebih rendah dalam aset selain real estat untuk mendiversifikasi diri mereka sendiri," katanya.

Phalen merekomendasikan bahwa pembeli rumah mengambil hipotek 15 tahun jika mereka memiliki tabungan besar atau jika mereka berencana untuk pensiun dalam waktu kurang dari 15 tahun dan dapat melunasi hipotek dengan cepat.

Jika Anda tidak yakin, Moler menawarkan pengingat bahwa Anda selalu dapat membayar ekstra pada hipotek 30 tahun, tetapi Anda tidak dapat membayar kurang dari jumlah minimum yang terutang pada hipotek 15 tahun.Meskipun hipotek 15 tahun dapat menawarkan tabungan jangka panjang, "penting untuk mempertimbangkan bahwa terhadap kehilangan fleksibilitas dan membuat keputusan dari sana," katanya.

Memilih hipotek yang tepat adalah kunci untuk mendapatkan suku bunga yang optimal. Broker hipotek berpengalaman dapat membantu Anda memahami risiko dan imbalan dari jenis dan istilah hipotek, membantu Anda memilih pinjaman yang paling aman dan paling terjangkau bagi Anda.

Emily Starbuck Crone adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @emstarbuck.

Gambar melalui iStock.