Bagaimana Merokok dan Produk Nikotin Lainnya Mempengaruhi Harga Asuransi Jiwa

Anda mungkin tidak menganggap Anda seorang perokok. Tetapi ketika Anda mengajukan permohonan untuk asuransi jiwa, Anda mungkin terkejut mengetahui bahwa perusahaan asuransi tidak setuju.

Pertama-tama, bahkan jika Anda berhenti merokok, perusahaan asuransi umumnya tidak akan menganggap Anda bukan perokok sampai Anda telah bebas tembakau dan nikotin selama setidaknya satu tahun. Bahkan kemudian, Anda tidak akan mendapatkan kutipan asuransi jiwa perusahaan terbaik tanpa beberapa tahun lagi di jelas.

Tingkat asuransi jiwa rata-rata untuk seorang perokok berusia 35 tahun dalam kelas risiko “standar” untuk polis asuransi berjangka $ 20.000 selama 20 tahun adalah $ 747 per tahun, lebih dari dua kali lipat tingkat non-perokok sebesar $ 312. Yang mengatakan, jika Anda masih menggunakan tembakau atau nikotin, dampaknya pada tingkat asuransi jiwa tergantung pada bagaimana Anda melakukannya. Berikut ini beberapa perusahaan asuransi besar memperlakukan berbagai produk.

Rokok

Yang ini mudah. Jika Anda merokok sama sekali, berharap dianggap sebagai perokok, dan membayar tarif lebih tinggi.

Cerutu, pipa dan tembakau kunyah

Penanggung AIG akan menganggap cerutu sebagai "bukan faktor" jika Anda merokok tidak lebih dari satu minggu, tidak memiliki nikotin dalam air seni Anda ketika diuji dan tidak menggunakan produk tembakau lain selama setidaknya lima tahun. Transamerica memiliki aturan serupa, tetapi hanya mengizinkan satu cerutu per bulan.

MetLife memberikan harga terbaiknya kepada orang-orang yang tidak pernah menggunakan tembakau atau nikotin dalam bentuk apa pun dalam lima tahun terakhir dan menguji negatif untuk nikotin dalam ujian medis asuransi jiwa. Tetapi orang yang merokok hingga empat "cerutu perayaan" setahun dapat memenuhi syarat untuk tingkat "non-perokok elit", sementara orang yang saat ini merokok cerutu atau pipa, atau mengunyah tembakau bisa mendapatkan tingkat "bukan perokok" yang disukai jika mereka menguji negatif untuk nikotin. Prudential akan memberikan tarif “nonsmoker plus” kepada orang-orang yang merokok cerutu atau pipa, atau mengunyah tembakau.

Patch nikotin dan permen karet

Prudential juga akan memberikan tarif nonsmoker plus kepada orang-orang yang menggunakan patch nikotin atau permen karet. Tetapi sebagian besar perusahaan lain menggabungkannya dengan rokok.

Rokok elektronik

Perusahaan yang memasukkan rokok elektronik dalam panduan mereka, seperti AIG dan MetLife, umumnya mengelompokkan mereka dengan rokok kuno.

Sebuah survei tahun lalu oleh Munich American Reassurance Co. menemukan hanya 41% dari perusahaan asuransi yang memiliki pedoman penjaminan untuk rokok elektronik, dengan 82% dari mereka mengklasifikasikan mereka sebagai produk tembakau. Sementara itu, 76% dari underwriter yang bekerja untuk perusahaan tanpa polis underwriting percaya bahwa e-rokok harus dianggap sebagai produk tembakau.

"Pada saat ini, tidak ada cara untuk membedakan pengguna e-rokok dari perokok tembakau melalui skrining cotinine, tes rutin untuk sebagian besar pelamar asuransi," Bill Moore, wakil presiden Underwriting dan Medical for Munich American, mengatakan dalam sebuah berita melepaskan. "Sementara risiko kesehatan jangka panjang yang terkait dengan e-rokok tetap tidak jelas, sebagian besar perusahaan asuransi berdalih pada sisi hati-hati agar dapat menetapkan harga dan mengelola risiko dengan tepat."

Hasilnya adalah bahwa perusahaan asuransi jiwa tidak memperlakukan semua perokok dengan setara, meskipun strategi terbaik Anda untuk mendapatkan harga terbaik, dan hidup lebih lama, masih berhenti sama sekali.

Alat pengukur asuransi jiwa situs kami dapat menunjukkan perbedaan antara tingkat perokok dan bukan perokok.

Aubrey Cohen adalah penulis staf yang menangani asuransi dan berinvestasi untuk Investmentmatome . Ikuti dia di Twitter @aubreycohen dan terus Google+ .

Gambar melalui iStock.