Memeriksa Biaya Akun Mungkin Biaya $ 1.000 Lebih dari Satu Dekade

Bagi Joelle Brown, menulis tiga cek sewa kepada pemiliknya sebelum perjalanan panjang ternyata merupakan ide yang buruk. Dia mengharapkan satu cek untuk disetorkan setiap bulan, tetapi pemiliknya menguangkan semuanya sekaligus.

“Saya berada di sekolah pada saat itu dan hidup dari pinjaman uang,” kata Brown, yang saat itu adalah sarjana di sebuah universitas di Vermont.

Cek yang disimpan menyebabkan akunnya turun di bawah nol, tetapi dia tidak tahu ini selama empat hari. Pada saat itu, dia telah menggunakan kartu debetnya untuk melakukan transaksi tambahan, sehingga total biaya cerukan $ 600.

Dan bahkan lebih buruk: "Itu tepat sebelum Natal," katanya.

Pengalaman Brown tidak unik. Sekitar 30% dari semua pemegang rekening gabung dipukul dengan biaya overdraft selama satu tahun, menurut laporan tahun 2014 oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen. Ada biaya bank lain yang lebih tinggi, tetapi secara keseluruhan, biaya overdraft merupakan mayoritas dari biaya akun pengecekan.

Investmentmatome melihat biaya rata-rata dari cerukan dan biaya lain dari waktu ke waktu dan menemukan label harga yang lebih tinggi untuk rekening giro daripada yang Anda perkirakan.

Biaya rata-rata biaya pemeliharaan bulanan, biaya penggunaan ATM dan akun, dan biaya rekening koran dan tidak mencukupi untuk rekening giro hampir $ 1.000 selama satu dekade, menurut analisis Investmentmatome data CFPB.

Baca terus untuk mengetahui lebih lanjut tentang temuan studi dan apa yang dapat Anda lakukan jika Anda membayar biaya curam untuk akun Anda.

Temuan-temuan kunci

• Memeriksa akun memiliki biaya tahunan rata-rata $ 97,80 dalam biaya, berdasarkan data dari CFPB.

• Dalam 10 tahun, biaya rata-rata adalah $ 978, dan dalam 20 tahun itu $ 1,956.
• Rekening giro yang paling ramah konsumen, di sisi lain, biaya rata-rata $ 31,05 per tahun. Itu hanya jika Anda mengeluarkan rata-rata dua cerukan per tahun di salah satu bank ini, di mana biaya overdraft adalah setengah dari jumlah mereka di bank secara keseluruhan. Jika Anda tidak pernah memiliki cerukan, akun ini gratis.
• Memilih salah satu rekening giro yang paling ramah-konsumen, yang ditentukan oleh Investmentmatome berdasarkan analisis, dapat menghemat rata-rata $ 667,50 selama 10 tahun dibandingkan dengan rata-rata akun giro.
• Untuk lebih dari 109 juta rumah tangga AS yang memiliki rekening giro, total biaya tahunan rata-rata akun adalah $ 10,7 miliar. Ini hanya dari tiga jenis biaya: overdraft-terkait, ATM dan penggunaan akun, dan pemeliharaan bulanan.
• Jika rumah tangga tersebut beralih ke salah satu akun giro paling ramah-konsumen, mereka akan menghemat $ 7,3 miliar sekaligus hanya dalam satu tahun.

Biaya

Harga rata-rata rekening giro ini berasal dari tiga jenis biaya:

• Biaya pemeliharaan bulanan: Ini adalah harga stiker dari rekening giro. Ini sekitar $ 10 hingga $ 12 untuk rekening giro paling dasar di bank AS terbesar, tetapi biasanya Anda dapat membebaskannya jika Anda menyimpan sejumlah uang tertentu di akun atau Anda menyiapkan setoran langsung.
• Biaya penggunaan ATM dan akun: Biaya satu kali ini adalah apa yang Anda bayar untuk layanan akun seperti membeli pesanan uang, mengirim transfer kawat atau menggunakan ATM di luar jaringan. Anda membayar biaya ini di muka, tetapi bisa ada biaya tambahan seperti biaya dari operator ATM untuk penggunaan mesinnya.
• Biaya cerukan dan dana tidak mencukupi: Biaya overdraft - yang biaya rata-rata $ 34 menurut CFPB - dapat mengejutkan jika Anda tidak memantau akun cek Anda secara ketat. Jika Anda tidak memiliki cukup uang di akun Anda dan bank Anda harus membantu Anda menutupi transaksi, Anda akan dikenakan biaya cerukan. Jika saldo Anda sudah di bawah nol dan bank tidak melindungi Anda, Anda akan mendapatkan biaya dana yang tidak mencukupi.

Nasabah bank rata-rata mengeluarkan sekitar dua cerukan per tahun, tetapi dalam praktiknya, sebagian kecil dari mereka, 18%, merupakan bagian dari sebagian besar cerukan. Kelompok ini cenderung berpenghasilan kurang dari pendapatan rata-rata nasional sebesar $ 54.000, dan bagi mereka, membayar cerukan dapat berarti setara dengan kehilangan upah satu minggu selama satu tahun, menurut studi baru-baru ini dari Pew Charitable Trusts, sebuah kelompok kebijakan publik yang mempelajari perbankan konsumen.

Jadi mengapa tidak lebih banyak konsumen membandingkan akun yang diperiksa karena mereka akan membeli barang-barang di toko?

Masalah dengan membandingkan akun dengan biaya

1. Beberapa biaya tidak dapat diprediksi. Sebuah rekening giro menampung sejumlah layanan keuangan, mulai dari penarikan ATM hingga perlindungan overdraft, tetapi tidak ada satu ukuran pun yang cocok untuk semua. Overdraft program dan alternatif, seperti transfer perlindungan overdraft dan jalur kredit overdraft, dapat sulit untuk dibandingkan. Bank memiliki jumlah maksimum harian yang berbeda untuk biaya overdraft. Dan jika Anda tidak tahu apakah Anda akan memerlukan layanan cerukan suatu hari nanti, mungkin sulit untuk memprioritaskan opsi yang murah ketika ada banyak layanan pemeriksaan lain untuk dibandingkan.

»LEBIH BANYAK: Bagaimana cara memilih bank

1. Pengungkapan menjadi panjang dan rumit. Panjang rata-rata pengungkapan akun bank, termasuk jadwal biaya, adalah 40 halaman, menurut analisis Pew's 2015. Lembaga keuangan harus mematuhi persyaratan kepatuhan saat mereka mengungkapkan informasi, tetapi itu tidak berarti mereka harus menawarkan ringkasan yang mudah dibaca dari semua poin dan biaya utama.
2. Cara bank mengungkapkan biaya bervariasi. Panjang bukan satu-satunya masalah.Tidak ada format seragam yang diwajibkan secara hukum untuk pengungkapan. Pew membuat kotak pengungkapan ringkasan, yang telah diadopsi oleh berbagai bank, tetapi inkonsistensi muncul bahkan dengan format itu. Selain itu, tidak semua biaya memiliki nama yang sama di seluruh lembaga keuangan. Beberapa bank, misalnya, menyebut biaya tidak aktif sebagai “biaya akun tidak aktif” dan cakupan overdraft sebagai “uang penghargaan”.

Masa depan dengan biaya yang lebih jelas

“Kami tinggal di dunia di mana akan ada lebih banyak data dan info yang tersedia,” kata Jonathan Zinman, profesor ekonomi di Dartmouth College di Hanover, New Hampshire. "Tekanan regulasi dan meningkatkan kesadaran konsumen akan terus mendorong penyedia layanan keuangan ke arah harga yang lebih transparan."

Karena semakin banyak bank yang menetapkan biaya mereka dengan cara yang jelas dan seragam, maka akan lebih mudah bagi konsumen untuk membandingkan akun dan mengetahui apa yang mereka bayarkan.

Bagaimana cara menyimpan uang sekarang

Anda tidak harus menunggu undang-undang baru untuk lebih memahami dan mengurangi biaya memiliki rekening giro. Berikut beberapa strategi.

• Siapkan lansiran untuk saldo rendah. Anda biasanya dapat mengatur email dan pemberitahuan teks melalui perbankan online untuk membantu Anda menghindari penarikan berlebih atau akan di bawah persyaratan saldo harian minimum.
• Hindari biaya ATM. Tetaplah berpegang pada ATM di jaringan bank Anda dan dapatkan uang tunai kembali di pembayaran toko kelontong.
• Beralihlah ke lembaga keuangan dengan sedikit biaya, termasuk biaya rendah atau tidak ada biaya tambahan. Bandingkan biaya overdraft antar lembaga keuangan untuk melihat apa yang berhasil untuk Anda. Cari akun yang tidak memiliki biaya pemeliharaan bulanan atau yang menawarkan cara mudah untuk menghindarinya.

»LEBIH BANYAK: Situs kami memeriksa akun terbaik

“Jika Anda secara teratur terkena biaya bank, meluangkan waktu untuk menemukan bank yang tepat dapat dengan mudah menghemat ratusan dolar selama beberapa tahun,” kata Sean McQuay, pakar kredit dan perbankan di Investmentmatome.

Untuk lebih jelasnya, termasuk metodologi, baca laporan lengkapnya.

Spencer Tierney adalah seorang staf penulis di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd. Analis data Investmentmatome Sreekar Jasthi berkontribusi dalam penelitian ini.