Apa itu 401 (k)?

A 401 (k) adalah rencana tabungan dan investasi yang ditawarkan oleh perusahaan yang memberi karyawan keringanan pajak atas uang yang mereka sisihkan untuk pensiun. Paket ini adalah cara mudah untuk menabung untuk masa depan karena kontribusi secara otomatis ditarik dari gaji Anda dan diinvestasikan dalam dana yang Anda pilih (dari daftar penawaran yang tersedia).

Fakta cepat tentang 401 (k)

• A 401 (k) adalah rekening tabungan pensiun yang disukai oleh pajak yang ditawarkan oleh majikan
• Individu dapat berkontribusi hingga $ 18,500 setahun ($ 24,500 jika usia 50 atau lebih tua)
• Anda dapat berkontribusi pada 401 (k) dan IRA dalam satu tahun
• Kelemahan terbesar dari 401 (k) adalah biaya rencana dan opsi investasi terbatas
• Jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda, Anda dapat menggulirkan lebih dari 401 (k) dana ke IRA

Nama yang menarik berasal dari bagian kode pajak - khusus ayat 401 (k) - yang menetapkan jenis rencana ini. Karyawan menyumbangkan uang ke akun individu dengan mendaftar untuk pemotongan otomatis dari gaji mereka. Tergantung pada jenis rencana yang Anda miliki, keringanan pajak datang ketika Anda menyumbangkan uang atau ketika Anda menariknya di masa pensiun.

Jika ini adalah titik di mana Anda tertidur selama orientasi karyawan, Anda kehilangan bagian terbaik - dan itu terutama terjadi jika ada uang gratis yang terlibat (lebih banyak di bawah).

Tetapi tunggu, saya tidak memiliki akses ke 401 (k)

Sayangnya, tidak semua perusahaan menawarkan akses ke rencana 401 (k). Jangan putus asa jika Anda jatuh ke dalam kamp itu. Anda masih dapat memperoleh manfaat pajak yang sama dari kendaraan tabungan pensiun besar lainnya, rekening pensiun perorangan.

Semua itu bisa menimbulkan pertanyaan yang tak terelakkan: Apa itu IRA? Akun-akun ini menawarkan beberapa manfaat yang menarik (pilihan investasi yang lebih luas dan biaya umumnya lebih rendah), meskipun dengan beberapa kerugian (batas kontribusi yang lebih rendah dan pembatasan bagi yang berpenghasilan tinggi). Berikut ini bagaimana 401 (k) berbeda dari IRA dan, jika berlaku, cara memanfaatkan keduanya sekaligus.

Apa untungnya bagi Anda

Banyak perusahaan menawarkan untuk mencocokkan sebagian dari apa yang Anda simpan. The 401 (k) merembes yang mendapat semua berita utama adalah pertandingan majikan. Jika Anda bekerja di suatu tempat yang menawarkan untuk melemparkan uang ekstra ke akun Anda berdasarkan pada seberapa banyak Anda berkontribusi - misalnya, dolar untuk dolar atau 50 sen dolar untuk pertandingan hingga, katakanlah, 6% dari kontribusi Anda jumlah - berhenti membaca sekarang dan isi dokumen pendaftaran. Jika Anda tidak melakukan apa pun, paling tidak, berikan kontribusi yang cukup ke akun Anda untuk mengambil uang gratis itu.

Bermain-main dengan kalkulator 401 (k) kami untuk melihat bagaimana tabungan Anda akan tumbuh dengan 401 (k) - dan selisih perubahan tambahan, termasuk setiap pertandingan perusahaan, akan membuat seiring waktu.

Ini adalah waktu yang tepat untuk menyebutkan ada beberapa jenis rencana 401 (k), termasuk dua jenis utama: 401 tradisional (k) dan Roth 401 (k). 401 tradisional (atau biasa) (k) menawarkan potongan pajak di muka atas tabungan Anda. Kontribusi ke Roth 401 (k) dibuat dengan dolar setelah pajak, jadi Anda tidak bisa mengurangi uang dari pajak tahun itu. Tetapi jangan khawatir; Hadiah Roth datang kemudian.

Kontribusi sebelum pajak membuat tabungan sedikit kurang menyakitkan. Kontribusi ke rencana 401 (k) tradisional diambil dari gaji Anda sebelum IRS mengambil pemotongannya, yang menggantikan setiap dolar yang Anda simpan. Katakanlah Paman Sam biasanya mengambil 20 sen dari setiap dolar yang Anda hasilkan untuk membayar pajak. Menghemat $ 800 sebulan di luar 401 (k) membutuhkan penghasilan $ 1.000 per bulan - $ 800 ditambah $ 200 untuk menutupi potongan IRS. Ketika mereka - siapa pun "mereka" dalam hidup Anda - katakan bahwa Anda tidak akan kehilangan uang, inilah yang mereka maksud. (Berikut adalah batas kontribusi untuk pengambilan untuk tahun ini.)

Kontribusi dapat secara signifikan menurunkan pajak penghasilan Anda. Selain dorongan untuk daya tabungan Anda, kontribusi sebelum pajak ke 401 (k) tradisional memiliki efek samping lain yang bagus: Mereka menurunkan total penghasilan kena pajak Anda untuk tahun ini. Misalnya, katakanlah Anda menghasilkan $ 65.000 per tahun dan memasukkan $ 18.500 ke dalam 401 (k) Anda. Daripada membayar pajak penghasilan atas seluruh $ 65.000 yang Anda hasilkan, Anda hanya akan berhutang pada $ 46.500 dari gaji Anda. Dengan kata lain, menabung untuk masa depan memungkinkan Anda melindungi $ 18.500 dari pajak.

Investasi dalam akun tumbuh tanpa hambatan oleh Paman Sam … Begitu uang berada di 401 (k) Anda, medan gaya yang melindunginya dari pajak tetap berlaku. Ini berlaku untuk tradisional dan Roth 401 (k) s. Selama uang masih ada di rekening, Anda tidak membayar pajak untuk setiap pertumbuhan investasi. Tidak tertarik. Bukan dividen. Bukan pada keuntungan investasi apa pun.

… Setidaknya untuk sementara. Properti tax-repellant dari 401 (k) tradisional tidak bertahan selamanya. Ingat ketika Anda mendapat potongan pajak atas uang yang Anda sumbangkan untuk rencana tersebut? Nah, akhirnya IRS kembali mengambil jalan pintas. Dalam istilah teknis, kontribusi Anda dan pertumbuhan investasi ditangguhkan pajak - menunda sampai Anda mulai melakukan penarikan dari akun di masa pensiun. Pada saat itu, Anda akan berhutang pajak penghasilan kepada Paman Sam.

Di sinilah kekuatan super Roth 401 (k) terungkap.

A Roth 401 (k) mendapatkan pajak keluar dari jalan, segera. The Roth 401 (k) menawarkan perisai pajak yang sama pada investasi Anda ketika mereka berada dalam akun; Anda tidak berhutang apa pun kepada IRS atas uang itu seiring pertumbuhannya.Tapi tidak seperti dengan penarikan yang memenuhi syarat dari 401 (k) biasa, dengan Roth Anda berhutang apa pun IRS ketika Anda mulai mengambil distribusi.

Bagaimana itu, tepatnya? Ingat kami sebutkan sebelumnya bahwa, tergantung pada jenis rencana 401 (k), Anda mendapatkan keringanan pajak baik ketika Anda berkontribusi atau ketika Anda menarik uang di masa pensiun? Nah, IRS dapat menagih pajak penghasilan Anda hanya sekali. Dengan Roth 401 (k), Anda telah membayar jatuh tempo karena kontribusi Anda dibuat dengan dolar setelah pajak. Jadi ketika Anda menarik uang di masa pensiun, Anda dan Paman Sam sudah siap.

Anda bisa membawanya bersama Anda

Jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda suatu hari nanti untuk yang lain, Anda dapat (dan harus) mengambil 401 (k) Anda. Ini tidak akan masuk ke kotak dengan barang-barang Anda yang lain; alih-alih, Anda perlu menggulirkan akun itu ke akun baru - dan bagi banyak orang, mengonversi 401 (k) menjadi IRA adalah ide bagus. Anda akan ingin berkonsultasi dengan pemandu kami untuk 401 (k) rollover ketika saatnya tiba.