Apa itu Dana Target-Date dan Kapan Anda Harus Berinvestasi dalam Satu?
Apa itu Reksadana? (Gak pake jualan)
Daftar Isi:
- Apa itu dana target-date?
- Mengapa berinvestasi dalam dana target-date
- Bagaimana cara kerja dana tanggal-target
- Cara berinvestasi dalam dana target-date
- Apa berikutnya?
- Mulai berinvestasi
- Belajar bagaimana berinvestasi dalam reksa dana
- Memahami perbedaannya: dana Target-date penasihat v. robo
Dana target-date adalah opsi penghematan pensiun "atur dan lupakan" yang menghilangkan dua sakit kepala bagi investor: memutuskan pada campuran aset dan menyeimbangkan kembali investasi tersebut dari waktu ke waktu.
Dana jenis ini - juga dikenal sebagai dana siklus hidup atau dana pensiun target - bertujuan untuk terus-menerus menyerang keseimbangan yang tepat antara risiko yang diperlukan untuk membangun kekayaan dan taruhan yang lebih aman untuk melindungi sarang yang terus bertumbuh. Dana tersebut secara otomatis menyeimbangkan portofolio Anda dengan campuran saham, obligasi, dan akun pasar uang yang tepat sesuai usia Anda.
Apa itu dana target-date?
Pada awal kehidupan kerja Anda, dana target-date umumnya diatur untuk pertumbuhan dengan memiliki potongan portofolio Anda yang jauh lebih besar dalam saham daripada investasi pendapatan tetap seperti obligasi, yang lebih aman tetapi memberikan hasil yang lebih kecil. Ketika tahun pensiun Anda mendekati, dana secara bertahap bergeser ke arah lebih banyak obligasi, rekening pasar uang dan investasi berisiko rendah lainnya.
Mereka adalah reksa dana yang membeli dari reksadana lain (dikenal dalam bisnis sebagai "dana dana") untuk membangun portofolio yang beragam. Ketika Anda menetapkan dan lupa, dana memperbarui alokasi aset Anda selama bertahun-tahun.
Tahun pensiun Anda adalah "tanggal target" dari sebagian besar dana ini, dan dana tersebut secara nyaman dinamai sesuai dengan tahun pensiun yang Anda rencanakan. Katakanlah Anda berusia 35 tahun dan berencana untuk bekerja sampai Anda berusia 67 tahun, yang akan berada di tahun 2049. Anda akan memilih penyedia dengan dana yang dinamai tahun yang paling dekat dengan tanggal pensiun Anda. Sebagian besar dana diberi nama dalam peningkatan lima tahun, jadi dalam contoh ini Anda akan memilih dana Target 2050.
»Siap memulai? Lihat daftar pialang reksadana terbaik kami
Mengapa berinvestasi dalam dana target-date
Daya tarik utama dari dana target-date adalah kesederhanaannya. “Jika Anda berpikir tentang mengumpulkan dana karena Anda akan memasak makanan yang baik, alokasi aset adalah pilihan bahan yang masuk,” kata Laura Scharr-Bykowsky, kepala sekolah di Ascend Financial Planning, LLC, sebuah perusahaan perencanaan keuangan di Columbia, South Carolina. Dengan dana target-tanggal, "ini adalah makanan instan - mereka telah mengumpulkan semua bahan untuk Anda."
Kenyamanan adalah alasan besar banyak orang Amerika sudah memiliki dana target-date.
Kenyamanan mereka adalah alasan besar banyak orang Amerika sudah memiliki dana target-date, meskipun banyak yang mungkin tidak mengetahuinya. Dana target-date adalah rencana standar pilihan bagi banyak penyedia rencana pensiun yang didukung perusahaan seperti 401 (k) rekening. Pada akhir 2014, sekitar separuh dari 401 (k) peserta rencana telah menginvestasikan setidaknya sebagian dari uang tunai mereka dalam dana target-tanggal, menurut Institut Perusahaan Investasi, dan tren itu diperkirakan akan meningkat.
Keuntungan lain dari dana target-date adalah bahwa mereka menjaga investor dari musuh terburuk mereka sendiri dengan menjadi terlalu reaktif terhadap liku-liku pasar, yang sering mengakibatkan pembelian tinggi dan penjualan rendah.
"Pada tahun 2008, sebagian besar 401 (k) pemegang terjebak dengan rencana mereka, sementara di dunia paralel investor do-it-yourself, emosi mendapatkan yang terbaik dari mereka dan mereka menarik diri," kata penasihat keuangan Jonathan Broadbent, mitra pendiri di Plan Mitra di Beachwood, Ohio. Mereka yang keluar mengikis kemampuan mereka untuk mendapatkan keuntungan dari pasar bull panjang yang mengikuti krisis, kata Broadbent.
Bagaimana cara kerja dana tanggal-target
Dana target-date mungkin merupakan pendekatan makan cepat untuk manajemen portofolio, tetapi resep dan bahan dapat bervariasi di seluruh menu penawaran Anda.
Salah satu fitur dari semua dana target-date adalah “jalur meluncur” mereka, atau bagaimana dana turun dari rasio tinggi dana berisiko berisiko terhadap investasi yang lebih aman seperti obligasi, dan kemudian tanah, membekukan alokasi aset Anda pada baurannya yang paling konservatif untuk melindungi Anda sarang telur.
Sebagai contoh, sebuah dana dapat dimulai dengan campuran berat dana ekuitas domestik dan global yang menyumbang 90% dari total investasi. Tetapi dengan pensiun, dana ekuitas hanya mencapai 30% dari total investasi, sementara investasi pendapatan tetap seperti obligasi dan dana jangka pendek membentuk sisanya. Penyedia akan menawarkan berbagai strategi yang lebih canggih dan bercampur dalam meluncur menuju alokasi aset akhir Anda.
Sebuah pertanyaan penting untuk ditanyakan ketika memilih di antara dana target-date: Apakah ini dana "untuk", di mana jalur meluncur membekukan alokasi aset Anda tahun Anda berencana untuk pensiun, atau dana "melalui" yang melanjutkan jalur meluncur selama 10 tahun atau lebih dari masa pensiun sebelum membekukan alokasi aset Anda? Filosofi dari “melalui” dana adalah bahwa kehidupan (semoga) tidak berhenti pada masa pensiun. Anda masih mungkin memiliki 20 tahun atau lebih dari biaya hidup, dan jalur meluncur menuju investasi yang lebih aman harus mencerminkan hal itu.
“Melalui” dana target-tayang yang berbeda dapat memperpanjang jalur luncur 10, 15, atau 20 tahun setelah pensiun, jadi pilihlah yang tepat untuk sasaran pensiun Anda.
Cara berinvestasi dalam dana target-date
Ada tiga cara untuk berinvestasi dalam dana target-date. Seperti disebutkan di atas, dana target-date adalah pilihan preset umum untuk 401 (k). Jika Anda memiliki 401 (k) dan tidak pernah mengubah apa yang ada di dalamnya, ada kemungkinan Anda sudah memiliki dana target-tanggal.
Anda juga dapat membuka akun pialang dengan pengelola dana atau broker online untuk berbelanja dana target-date.Atau Anda dapat membelinya langsung dari penyedia dana seperti Vanguard, Fidelity, atau T. Rowe Price, tetapi pilihan Anda mungkin lebih terbatas.
Dana tersebut mungkin memerlukan investasi awal minimum yang dapat berkisar dari $ 500 hingga $ 3,000 atau lebih. Tetapi beberapa dana akan membebaskan investasi minimum jika Anda melakukan setoran bulanan ke akun Anda.
Hal penting lainnya yang perlu dipertimbangkan:
Berapa harganya? Di luar setoran awal, pertimbangkan juga biaya berkelanjutan yang akan Anda bayarkan. Biaya reksadana dikenal sebagai rasio biaya, biaya tahunan yang dinyatakan sebagai persentase investasi Anda - atau, seperti namanya, rasio investasi Anda yang mengarah ke biaya dana. Semakin tinggi biaya, semakin banyak biaya dapat mengikis pengembalian total.
Rata-rata dana target-date memiliki rasio biaya 0,51% pada tahun 2016, menurut Investment Company Institute. Tetapi biaya ini dapat berkisar mulai dari 0,1% hingga lebih dari 1,5%, jadi ada ruang untuk berbelanja. Perbedaan harga sering berkisar pada apakah dana bersandar pada strategi investasi pasif yang lebih murah atau lebih banyak rekening yang dikelola aktif secara lebih mahal.
Ketahui apa yang ada di dalamnya. Selain membandingkan biaya, juga bandingkan filosofi investasi dana. Pahamilah bahwa dua dana bernama 2050 yang identik bisa memiliki strategi yang sangat berbeda untuk menekan investasi Anda turun dari campuran ekuitas yang lebih berat menuju obligasi seiring pertambahan usia Anda. Strategi alokasi aset mungkin terlalu konservatif - atau tidak cukup konservatif - tergantung pada selera Anda terhadap risiko. (Ini juga merupakan alasan yang bagus untuk membuka 401 (k) Anda dan melihat apakah ada dana target-tanggal lain yang ditawarkan yang lebih cocok daripada pilihan default.)
»Investasi aktif vs pasif: Apa bedanya?
Lebih baik tidak sepenuhnya "lupa." Meskipun sifat set-dan-lupakan dana target-date adalah fitur utama, para ahli menyarankan untuk melihat kinerja dana Anda setahun sekali untuk memastikannya tetap berfungsi untuk Anda. Juga, lihat investasi lain yang Anda pegang. Bagaimana aset-aset dan dana target-target Anda cocok bersama? Jika Anda tidak tahu, Anda berisiko mencelupkan dua kali pada kelas aset, bahkan membeli dana yang sama dua kali, para ahli memperingatkan. Pemeriksaan tahunan total portofolio Anda bisa menemukan masalah seperti itu.
Ingat, semakin populernya dana target-tanggal tidak berarti mereka sangat mudah terbujuk: Semua investasi mengandung risiko, dan dana target-date tidak terkecuali. Tetapi bagi banyak investor, kenyamanan satu atap membuat dana target-date menjadi pilihan yang tepat.
