Apa itu Pemberian Kredit Parah?
PRINSIP 5C DALAM PEMBERIAN KREDIT NASABAH
Daftar Isi:
- 6 tanda peringatan umum
- 1. Apakah tawaran itu terlalu bagus untuk menjadi kenyataan?
- 2. Apa yang benar-benar biayanya?
- 3. Apakah pemberi pinjaman memeriksa kemampuan saya untuk membayar kembali?
- 4. Apakah pemberi pinjaman membantu saya membangun kredit?
- 5. Apakah pemberi pinjaman membutuhkan pembayaran elektronik?
- 6. Apakah ada yang mengeluh tentang pemberi pinjaman?
- Bagaimana tempat pemberi pinjaman yang baik
- Apa berikutnya?
- Membandingkan pilihan untuk meminjam uang dengan cepat
- Belajar mengapa pinjaman tanpa kredit adalah ide yang buruk
- Menemukan cara untuk menghasilkan uang tunai dengan cepat
Pemberian pinjaman pemaksaan terjadi ketika pemberi pinjaman menggunakan taktik yang tidak adil atau menipu untuk memimpin peminjam dalam mengambil pinjaman yang membawa biaya, suku atau persyaratan lain yang menguntungkan pemberi pinjaman dengan mengorbankan peminjam.
Istilah peminjaman predator sering dikaitkan dengan krisis subprime mortgage yang terjadi pada tahun 2008, tetapi dapat merujuk pada semua jenis pinjaman.
Beberapa pemberi pinjaman predator mungkin menargetkan peminjam subprime - mereka yang memiliki skor kredit di bawah 630 dan pendapatan rendah - tetapi siapa pun dapat menjadi korban peminjaman predator.
6 tanda peringatan umum
Pendukung konsumen tidak selalu setuju tentang apa yang merupakan peminjaman predator, tetapi ada tanda peringatan umum untuk mengidentifikasi pelaku yang buruk. Di sini mereka:
1. Apakah tawaran itu terlalu bagus untuk menjadi kenyataan?
Menjadi skeptis ketika sebuah perusahaan membuat tawaran yang tampaknya terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, kata Lauren Saunders, associate director di National Consumer Law Center, sebuah organisasi advokasi nirlaba.
Harga untuk kecepatan dan kenyamanan mungkin biaya tinggi, terjebak dalam siklus utang atau dipaksa menyerahkan aset Anda.
Anda mungkin melihat iklan dari perusahaan yang menjanjikan untuk memperbaiki kredit Anda yang rusak, melunasi utang Anda kurang dari utang Anda atau memberi Anda pinjaman murah meskipun cacat dalam sejarah kredit Anda.
Carilah hasil tangkapan sebelum menandatangani perjanjian apa pun - harga untuk kecepatan dan kenyamanan mungkin biaya tinggi, terjebak dalam siklus utang atau dipaksa menyerahkan aset Anda.
“Konsumen harus masuk ke dalam transaksi pinjaman dengan mata terbuka dan pemahaman tentang apa yang akan terjadi ketika ada yang salah,” kata John Thompson, kepala bagian program di Pusat Layanan dan Inovasi Keuangan nirlaba.
»LEBIH: Cara cepat untuk meminjam uang
2. Apa yang benar-benar biayanya?
Salah satu tanda peringatan peminjaman predator adalah ketika sebuah perusahaan mempersulit untuk mengetahui berapa biaya pinjamannya.
Pemberi pinjaman yang berfokus pada konsumen akan transparan tentang total biaya pinjaman, kata Thompson.
Saat Anda menavigasi situs web perusahaan atau mengunjungi cabang, Anda harus dengan mudah menemukan semua biaya yang terkait dengan produk keuangan, termasuk penalti prabayar, biaya keterlambatan, dan biaya lainnya. Pemberi pinjaman secara hukum diminta untuk menyatakan tingkat persentase tahunan pinjaman, yang merupakan jumlah dari suku bunga ditambah biaya di muka.
Pemberi pinjaman secara hukum diminta untuk menyatakan APR pinjaman, yang merupakan jumlah dari suku bunga ditambah biaya di muka.
Jika informasi produk dasar hilang atau tersembunyi di cetak halus dan pemberi pinjaman tidak menjawab pertanyaan Anda, hindarilah perusahaan.
»LEBIH: Di mana menemukan pinjaman pribadi kecil
3. Apakah pemberi pinjaman memeriksa kemampuan saya untuk membayar kembali?
Pemberi pinjaman yang membatalkan pemeriksaan kredit sebelum menawarkan pinjaman kepada Anda tidak menilai bagaimana Anda menangani utang di masa lalu atau dampak potensial dari mengambil lebih banyak utang. Pemberi pinjaman predator menanggung risiko itu dengan mengenakan tarif tinggi, biasanya jauh di atas 100% APR, dan menyusun pinjaman dengan biaya dimuka yang tinggi.
Tingkat tinggi dan biaya front-loaded dianggap pemangsa oleh pendukung konsumen karena mereka menambah biaya signifikan dan membuat sulit bagi peminjam untuk membayar kembali pinjaman dalam jangka waktu tertentu. Harga di bawah 36% APR dianggap terjangkau.
Dalam prakteknya, pemberi pinjaman predator mungkin:
- Tidak meminta informasi tentang utang dan penghasilan Anda yang ada
- Dorong Anda untuk mengambil jumlah pinjaman yang lebih besar dari yang Anda minta
- Memiliki pembayaran balon atau pembayaran sekaligus bukannya pembayaran bulanan tetap
- Dorong peminjaman berulang atau rollover dari pinjaman
The Pew Charitable Trusts, lembaga nonprofit yang telah melakukan penelitian tentang pinjaman gaji, menunjukkan bahwa pinjaman berbunga tinggi $ 500 harus memiliki jangka waktu pinjaman selama enam bulan agar dianggap terjangkau; pinjaman $ 1.000 harus memiliki jangka waktu 12 bulan.
»LEBIH: Apa itu pinjaman alternatif gajian?
4. Apakah pemberi pinjaman membantu saya membangun kredit?
Pemberi pinjaman yang baik harus melaporkan pembayaran pinjaman tepat waktu Anda ke satu atau lebih dari tiga biro kredit utama, memungkinkan Anda untuk mendapatkan skor kredit yang lebih baik, memperpanjang sejarah kredit Anda dan memenuhi syarat untuk produk keuangan yang lebih murah di masa depan. Sebaliknya, pembayaran yang hilang untuk sementara akan merugikan skor Anda.
»LEBIH: Bagaimana cara membangun kredit
5. Apakah pemberi pinjaman membutuhkan pembayaran elektronik?
Tidak ada kreditur yang dapat menuntut akses ke rekening bank Anda untuk mengumpulkan pembayaran, kata Saunders.
Banyak kreditur meminta akses ke akun Anda, mempromosikan kenyamanan pembayaran otomatis. Seorang pemberi pinjaman predator, bagaimanapun, dapat memperlakukan akun Anda seperti ATM, membuat permintaan pembayaran berulang saat Anda mengumpulkan biaya overdraft bank jika akun Anda pendek.
6. Apakah ada yang mengeluh tentang pemberi pinjaman?
Kerjakan pekerjaan rumah Anda pada reputasi online pemberi pinjaman, sama seperti Anda beralih ke Yelp untuk ulasan restoran.
Periksa peringkat dan ulasan pelanggannya di Better Business Bureau dan lihat berapa banyak keluhan yang didaftarkan terhadap perusahaan. Cari nama pemberi pinjaman di antara Peringatan Scam Komisi Federal. Akhirnya, periksa basis data keluhan Biro Perlindungan Keuangan Konsumen.
Bagaimana tempat pemberi pinjaman yang baik
Pemberi pinjaman yang ideal memeriksa kredit Anda dan kemampuan untuk membayar kembali pinjaman, meminjamkan jumlah yang sesuai dengan kebutuhan keuangan Anda dan dengan jelas mengungkapkan total biaya untuk mengambil pinjaman.
Pemberi pinjaman yang benar-benar konsumen-pertama mungkin menawarkan peluang seperti pendidikan keuangan dan produk berbiaya rendah dari waktu ke waktu.
Ini juga tidak mendorong peminjaman berulang.
Sebelum mengambil pinjaman dari pemberi pinjaman predator yang potensial, jelajahi opsi lain:
- Pinjaman alternatif gajian dari serikat kredit federal
- Meminjam uang dari keluarga atau teman menggunakan perjanjian pinjaman
- Mendapatkan bantuan dari lembaga nonprofit lokal, badan amal atau organisasi keagamaan
- Meminta majikan Anda untuk mendapatkan uang muka dari gajimu, atau menggunakan aplikasi seperti Earnin untuk mengakses penghasilan Anda sebelum hari gajian.
