Berkelok-kelok Melalui Labirin Pilihan Pensiun

Oleh Audrey Jones

Pelajari lebih lanjut tentang Audrey di Situs kami, Minta Penasihat

Baru beberapa tahun yang lalu karyawan perusahaan akan menerima jam tangan emas saat pensiun, serta pemeriksaan pensiun setiap bulan selama sisa hidup mereka. Baru-baru ini, opsi pensiun menjadi lebih banyak dan membingungkan. Mendanai pensiun telah menjadi lebih memberatkan para majikan, dan mengaturnya menjadi jauh lebih rumit sehingga perusahaan lebih memilih untuk melepaskan diri dari tanggung jawab itu sepenuhnya. Akibatnya, kami melihat apa yang mungkin opsi pensiun paling membingungkan: distribusi lump-sum. Itu tidak berarti opsi lumpsum tidak layak dipertimbangkan; jauh dari itu, tetapi pahamilah bahwa itu adalah cara perusahaan mentransfer tanggung jawab kepada Anda. Lebih lanjut tentang ini nanti.

Pensiun tradisional menyediakan pembayaran untuk sisa hidup karyawan setelah pensiun. Tanggung jawab untuk pembayaran itu terletak pada mantan majikan pensiunan. Pensiunan ingin jaminan bahwa pembayaran akan berlanjut seumur hidup - tetapi dengan banyak dana pensiun yang tidak cukup didanai, itu belum tentu dijamin. Jadi Anda mungkin ingin lebih banyak kontrol.

Kehidupan yang lurus vs. bersama dan selamat

Jika Anda lebih suka pembayaran tradisional, Anda memiliki pilihan untuk dibuat. Orang yang sudah menikah harus memutuskan apakah akan mengambil opsi "hidup lurus" atau opsi "bersama dan selamat". Dengan kehidupan yang lurus, Anda mendapatkan pembayaran sampai Anda mati, tetapi pasangan Anda tidak mendapat manfaat setelah kematian Anda. Dalam opsi bersama dan selamat, Anda mendapatkan pembayaran yang lebih kecil daripada dengan kehidupan langsung, tetapi pasangan Anda terus menerima pembayaran setelah Anda meninggal. Seorang aktuaris menghitung berapa banyak yang harus ditahan dari pensiun “asli” untuk membiayai tunjangan pasangan Anda setelah kematian Anda. Ini dapat dilakukan dengan cara yang berbeda - dan dalam banyak kasus menguntungkan Anda.

Pertimbangan berikutnya melibatkan apakah seorang pensiunan bisa mendapatkan asuransi jiwa. Jika tidak, maka sebaiknya tetap menggunakan opsi pembayaran perusahaan atau mungkin melakukan pembayaran sekaligus. Jika Anda dapat diasuransikan, Anda mungkin memiliki opsi lain. Ini melibatkan proses dua langkah:

• Pertama, cari tahu berapa banyak uang yang akan dibutuhkan oleh pasangan Anda setelah Anda meninggal - dengan kata lain, apa yang diperlukan oleh "pensiun orang yang selamat" dari pasangan Anda.
• Selanjutnya, cari tahu apa premi yang akan diberikan untuk polis asuransi jiwa untuk mendanai pensiunan yang selamat itu setelah kematian Anda.

Jika biaya premi lebih kecil dari perbedaan antara opsi tradisional bersama dan bertahan hidup dan hidup lurus, maka dapatkan asuransi dan ambil opsi langsung. Anda akan mendapatkan pembayaran lebih tinggi saat Anda masih hidup, dan pasangan Anda masih akan menerima pembayaran setelah Anda meninggal.

Dalam situasi seperti itu, jika pasangan Anda meninggal lebih dulu, polis asuransi dapat dibatalkan begitu saja. Banyak pensiun tradisional tidak mengizinkan perubahan begitu pembayaran dimulai, sehingga Anda dapat dibiarkan dengan pembayaran bulanan yang lebih rendah seumur hidup jika Anda telah mengambil persembahan dan korban. (catatan: Sangat penting bahwa Anda memiliki polis asuransi jiwa yang diterbitkan di tangan sebelum memilih opsi ini.)

Mencari lump sum

Sekarang saatnya menentukan apakah pembagian lump sum mungkin yang terbaik. Tanyakan pada diri Anda pertanyaan-pertanyaan ini:

1. Apakah Anda ingin menyediakan untuk anak-anak setelah Anda meninggal? Kebanyakan pensiun tradisional hanya untuk karyawan yang sudah pensiun dan pasangannya. Jika Anda memiliki opsi "hidup dan 10 tahun", penghasilan akan masuk ke ahli waris hanya jika Anda meninggal dalam 10 tahun setelah pensiun, dan pembayaran tersebut akan berhenti pada 10 tahun setelah tanggal Anda pensiun.
2. Apakah kesehatan Anda melarang Anda untuk hidup dengan harapan hidup rata-rata? Perhitungan untuk pensiun didasarkan pada harapan hidup rata-rata. Anda mungkin tidak menerima manfaat penuh dari pensiun Anda jika Anda tidak memiliki kesehatan rata-rata.
3. Apakah Anda memiliki penghasilan yang cukup dari sumber lain untuk membiayai pensiun Anda? Jika Anda memiliki penghasilan dari sumber lain, Anda mungkin tidak perlu membayar pembayaran pensiun.

Jika jawaban untuk pertanyaan-pertanyaan ini adalah ya, maka distribusi lump-sum mungkin yang terbaik.

Di mana Anda mulai?

Meminta bantuan. Mintalah saran dari perencana keuangan bersertifikat yang dapat mulai meninjau dan mengatur real dan keuangan Anda setidaknya enam bulan sebelum Anda pensiun. Apa yang tidak Anda ketahui tentang opsi Anda dapat merugikan Anda.

Jadwalkan pertemuan dengan perencana keuangan biaya saja yang berkualifikasi. Luangkan waktu untuk mengajukan pertanyaan. Perjelas prioritas Anda dan preferensi pribadi dan diskusikan secara spesifik apa yang ingin Anda capai saat Anda bergerak menuju pensiun. Pastikan bahwa perencana Anda memahami kebutuhan Anda, bukan hanya aset Anda. Perencana keuangan Anda dapat menciptakan visi keuangan jangka panjang yang disesuaikan berdasarkan keadaan dan keinginan khusus Anda. Tanyakan kepada perencana tentang pertemuan "penemuan" untuk membantu Anda mengungkap hasrat keuangan dan profil / kepribadian Anda. Sebagian besar akan memberikan konsultasi awal ini tanpa biaya. Anda dapat pergi ke napfa.org untuk mencari perencana biaya saja di wilayah Anda.