Alasan Anda untuk Tidak Berkontribusi ke 401 (k) Apakah Berkurang

Stop Maxing Out Your 401k

Daftar Isi:

'Saya akan melakukannya nanti.'
"Saya tidak tahu investasi mana yang harus dipilih."
"Bagaimana ini lebih baik daripada IRA?"
"Saya punya prioritas keuangan lainnya."

Manfaat pajak, tabungan tanpa kerumitan, dan kemungkinan 100% kecocokan pada uang yang diinvestasikan: Para pekerja mengatakan tidak, tidak dan tidak untuk hal-hal ini ketika mereka mengabaikan rencana pensiun 401 (k) perusahaan mereka.

Hari-hari ini dibutuhkan kemauan yang cukup kuat - atau alasan yang benar-benar bagus - jangan sampai jatuh ke lapangan 401 (k). Dan ketika rencana pensiun yang disponsori pemberi kerja telah meningkat, alasan umum untuk melewatkan rencana tabungan di tempat kerja menjadi semakin lemah.

'Saya akan melakukannya nanti.'

"Later" cenderung tidak pernah berhasil masuk ke kalender. Pendaftaran otomatis dirancang untuk mengatasi cara-cara karyawan yang tidak berkomitmen.

Fitur rencana 401 (k) ini secara otomatis mendaftarkan karyawan baru pada tingkat penangguhan gaji yang ditetapkan, biasanya sekitar 3%. Menurut survei Layanan Pensiun Harga Pensiun T. Rowe, persentase perusahaan dengan fitur pendaftaran otomatis telah meningkat dari 40% menjadi 55% dalam lima tahun terakhir.

Banyak rencana yang secara otomatis mendaftarkan karyawan juga memiliki fitur peningkatan otomatis, sehingga mudah untuk mengikuti saran bijak untuk meningkatkan simpanan Anda dengan setiap kenaikan gaji. Peningkatan ini biasanya 1% per tahun dan dibatasi pada titik tertentu.

Mungkin tampak sombong bagi seorang majikan untuk menentukan kontribusi karyawan tanpa bertanya terlebih dahulu, tetapi para pekerja bebas untuk menyesuaikan jumlah - atau menyisih sepenuhnya - kapan saja. Partisipasi dalam rencana dengan pendaftaran otomatis adalah 42% lebih tinggi daripada di rencana tanpa itu.

"Saya tidak tahu investasi mana yang harus dipilih."

Jika memilih di antara puluhan reksadana adalah berdiri di antara Anda dan menabung untuk pensiun, Anda tidak sendirian. Sekitar setengah (51%) karyawan mengatakan bahwa mereka tidak yakin dengan kemampuan mereka untuk memilih investasi dalam rencana tersebut, menurut Survei Kepercayaan Pensiun 2017 dari Institut Penelitian Manfaat Karyawan.

Tetapi mungkin ada solusi yang mudah untuk menyusun portofolio investasi individual Anda sendiri yang seimbang: sebuah reksadana target-date. Dana ini memilih dan secara otomatis menyesuaikan campuran investasi yang mereka pegang dari waktu ke waktu untuk menurunkan risiko karena tahun pensiun investor semakin dekat. Manfaat lain: biaya manajemen lebih rendah daripada reksadana konvensional yang dikelola secara aktif.

"Bagaimana ini lebih baik daripada IRA?"

Benar, manfaat pajak dari 401 (k) tradisional serupa dengan yang dimiliki IRA tradisional. Keduanya menampilkan potongan pajak di muka atas kontribusi, dan pajak tidak jatuh tempo sampai Anda mulai mengambil penarikan pada masa pensiun. Tetapi 401 (k) memiliki batas kontribusi tahunan yang lebih tinggi daripada IRA: $ 18.000 (atau $ 24.000 jika Anda 50 dan lebih tua) dibandingkan $ 5.500 ($ 6.500 untuk kerumunan 50-plus).

The Roth IRA, yang memungkinkan para penabung menghindari pembayaran pajak pada penarikan pensiun, di antara manfaat lainnya, telah ada sejak akhir 1990-an, tetapi tidak sampai tahun 2006 bahwa perusahaan dapat menambahkan versi Roth dari 401 (k) ke rencana pensiun mereka penawaran. Beberapa tahun yang lalu, kurang dari 50% perusahaan menawarkan alternatif ini, menurut penelitian dari Alight Solutions. Hari ini kira-kira tiga dari empat majikan besar melakukannya.

Ini sangat besar, terutama bagi para penabung yang berpenghasilan tinggi mendiskualifikasi mereka dari berkontribusi pada Roth IRA. Tidak ada batasan seperti itu dengan Roth 401 (k).

Tidak dapat memutuskan antara Roth 401 (k) dan 401 (k) tradisional? Anda mungkin tidak harus memilih. Karyawan dapat membagi kontribusi mereka ke kedua akun dengan cara apa pun yang mereka sukai. Ini memiliki manfaat tambahan memberikan pemegang lebih banyak pilihan bagaimana dan kapan mereka membayar pajak penarikan pada saat pensiun.

"Saya punya prioritas keuangan lainnya."

Godaan kuat untuk tidak menekankan investasi 401 (k) ketika Anda terbebani oleh masalah uang jangka pendek. Pemberi kerja Anda mengakui bahwa stres uang pribadi tidak hanya menurunkan partisipasi 401 (k): Ini juga memengaruhi pekerjaan Anda.

Tujuh puluh persen profesional HR yang disurvei oleh Masyarakat untuk Manajemen Sumber Daya Manusia mengatakan bahwa stres yang disebabkan oleh masalah keuangan mempengaruhi kinerja karyawan.

Penyedia paket dan profesional sumber daya manusia mengatakan program yang membantu anggaran karyawan, mengurangi utang dan menangani biaya perawatan kesehatan, pembiayaan rumah dan banyak lagi adalah tren tempat kerja utama di tahun 2017. Mayor 401 (k) administrator rencana - Prudential, Fidelity, dan T. Rowe Price, untuk beberapa nama - telah memperluas menu bantuan mereka jauh melampaui pendidikan perencanaan pensiun untuk menyediakan alat, seminar langsung dan bahkan konseling satu lawan satu.

Intinya: Pensiun perusahaan mungkin mendekati kepunahan, tetapi itu tidak berarti majikan meninggalkan pekerja sepenuhnya dalam kesulitan. Ketika tempat kerja berkembang melampaui dukungan hanya tabungan pensiun, mereka dapat membantu karyawan mengatasi akar penyebab kekurangan tabungan pensiun.

Lebih lanjut tentang tabungan pensiun