4 Pertanyaan Yang Harus Anda Tanyakan Sebelum Meredikan Kembali Hipotek Anda |

Pada satu titik, saya kecanduan ide refinancing rumah.

Popup internet akan mengejek saya dengan tingkat historis yang rendah. Dan mereka berada di kisaran 3%.

Saya terus mengawasi suku bunga di bank lokal kami, menunggu untuk menarik pemicu pembiayaan kembali. Saya tidak senang dengan tarif di atas 5%, tapi saya tidak yakin saya ingin membayar biaya.

Ketika kami sampai di rumah, kami membayar tiga poin untuk mengurangi tarif sebesar 0,75%. Kami menghitung akan membutuhkan waktu empat tahun untuk mengembalikan uang itu, dan kami akan menghemat ribuan selama sisa pembayaran tahun.

Poin adalah biaya yang Anda bayar untuk membeli atau diskon hipotek Anda. Setiap poin mewakili 1% dari jumlah total yang dibiayai. Misalnya, jika Anda memiliki pinjaman rumah sebesar $ 160.000, satu poin berharga $ 1.600.

Bank kami menawarkan untuk menurunkan tarif kami lebih dari 0,5% hanya untuk satu poin, tetapi kami memutuskan bahwa kami membutuhkan uang untuk perbaikan rumah., harga sudah pasti naik dalam beberapa minggu terakhir dari ketika mereka berada di titik terendah, tetapi mereka masih rendah, dari perspektif historis. Dan karena tingkatnya sangat rendah, banyak orang Amerika juga telah mempertimbangkan untuk melakukan refinancing. Dan sementara pembiayaan kembali saya melibatkan tempat tinggal utama saya, orang lain mungkin mencari untuk membiayai kembali properti sewanya atau jenis properti investasi lainnya.

Apapun situasimu, ada aturan jalan yang harus Anda ikuti. Jika tidak, impian Anda untuk mendapatkan tabungan besar dari refinancing dapat berubah menjadi mimpi buruk.

Inilah yang perlu Anda pertimbangkan sebelum melakukan refinancing:

1. Berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk refinancing untuk membayar sendiri?

Refinancing dapat berharga ratusan hingga ribuan, tetapi Anda hanya perlu formula dasar.

Bagilah biaya yang dikutip bank Anda untuk pembiayaan kembali oleh perbedaan dalam pembayaran hipotek Anda

Ini akan memberi tahu Anda jumlah bulan yang diperlukan untuk membayar biaya apa pun. Misalnya, jika Anda membayar $ 1.200 untuk membiayai kembali pinjaman Anda, dan perbedaan dalam pembayaran hipotek Anda adalah $ 50, diperlukan waktu 24 bulan untuk melunasi biaya refinancing.

2. Apakah Anda Memiliki Tabungan Untuk Perbaikan Rumah?

Terutama jika Anda tidak memiliki rencana garansi rumah, Anda perlu uang tersedia jika AC rusak atau pagar berantakan.

Ide yang bagus untuk memiliki 10% dari harga rumah Anda dalam tabungan kalau-kalau Anda kehilangan pekerjaan Anda, perlu uang hipotek atau buntu membayar untuk perbaikan besar. Anda mungkin berpikir Anda hanya perlu cukup untuk satu perbaikan, tetapi bagaimana jika sebuah pohon menyembur pipa Anda setelah AC rusak? Setiap perbaikan atau penggantian bisa berharga ribuan.

3. Apakah Anda Memiliki Penggunaan Lain Untuk Uang?

Jika Anda mengambil uang dari 401 (k), Anda bisa menderita denda pajak untuk penarikan akun pensiun. Jika Anda memiliki utang kartu kredit, Anda bisa menggunakan uang itu untuk membayar kartu kredit dengan tarif 20%.

Sebaliknya, jika Anda mendapatkan tingkat yang konsisten sebesar 5% untuk investasi, mungkin tidak akan membayar ambil uang jika hipotek Anda kurang dari 5%. Anda mendapatkan lebih banyak daripada Anda membayar hutang.

4. Akankah Mortgage Anda Mulai Lagi?

Ini sering tergantung pada apakah Anda ditawari perjanjian pembiayaan ulang atau modifikasi pinjaman. Modifikasi pinjaman mengubah tarif untuk sisa pinjaman, tetapi pembiayaan kembali memulai hipotek.

Misalnya, katakanlah Anda memiliki 22 tahun pembayaran tersisa pada hipotek 30 tahun. Jika Anda membiayai kembali hipotek 30 tahun baru, Anda akan melihat delapan tahun tambahan pembayaran. Meskipun pembayarannya mungkin lebih kecil, Anda masih dalam utang lebih lama. Jika Anda membiayai kembali beberapa kali lagi, Anda bisa berakhir masih memiliki hipotek ketika Anda berusia 90 tahun!

Namun, ada opsi lain. Jika Anda dapat mengambil hipotek 30 tahun Anda saat ini (dengan 22 tahun pembayaran tersisa, seperti yang saya katakan sebelumnya) dan pembiayaan kembali ke hipotek 15 tahun, Anda telah menyimpan tujuh tahun pembayaran. Maka Anda hanya perlu mempertimbangkan apakah Anda mampu membayar pembayaran.

Jawaban Investasi: Setelah Anda mempertimbangkan dengan hati-hati apakah pembiayaan kembali adalah keputusan yang baik untuk Anda, dapatkan beberapa perkiraan. Anda mungkin diberitahu oleh bank bahwa suku dapat berubah besok. Meskipun Anda tidak perlu menunggu terlalu lama untuk membuat keputusan akhir, luangkan waktu Anda. Anda akan terjebak dengan pembayaran ini hingga 30 tahun.