5 Alasan Cerdas untuk Membeli Asuransi Jiwa Permanen

Istilah asuransi jiwa biasanya masuk akal, terutama jika Anda memiliki keluarga muda yang akan membutuhkan dukungan keuangan jika Anda mati. Tetapi kadang-kadang Anda perlu meninggalkan sesuatu yang ekstra di belakang untuk ahli waris orang dewasa, dan dalam situasi ini, asuransi jiwa permanen mungkin menjadi pilihan terbaik.

Asuransi berjangka asuransi mencakup Anda selama beberapa tahun. Jika Anda mendapatkan kutipan asuransi jiwa berjangka, Anda akan menemukan bahwa premi tahunan relatif murah karena cakupannya bersifat sementara dan kebijakan tersebut tidak memiliki nilai setelah masa berakhir.

Asuransi jiwa permanen, seperti kehidupan utuh dan kehidupan universal, melindungi Anda sepanjang hidup Anda dan menampilkan komponen investasi yang dikenal sebagai "nilai tunai," yang terbentuk seiring waktu. Anda dapat meminjam terhadap nilai tunai - misalnya, untuk menambah tabungan pensiun.

Asuransi jiwa permanen lebih rumit daripada kehidupan jangka. Anda harus bekerja dengan penasihat keuangan yang tepercaya dan obyektif untuk membantu Anda memahami opsi dan memilih kebijakan yang tepat. Penasihat biaya saja tidak mendapatkan komisi untuk produk keuangan dan dapat memberikan analisis obyektif.

Berikut adalah alasan Anda mungkin seseorang yang membutuhkan asuransi jiwa, terutama polis asuransi jiwa permanen.

1. Anda ingin menghabiskan uang pensiun Anda tetapi tetap meninggalkan warisan.

Jika Anda ingin meninggalkan warisan untuk anak-anak Anda atau amal tidak peduli berapa banyak uang yang Anda keluarkan untuk pensiun, polis asuransi jiwa permanen layak dipertimbangkan; ini adalah cara yang sangat efektif untuk memberikan kekayaan kepada generasi berikutnya. Sementara properti dan pusaka dapat sulit untuk dibagi dan nilainya dapat berfluktuasi sesuai dengan pasar, polis asuransi jiwa permanen membayar tunjangan kematian bebas pajak secara tunai kepada penerima manfaat.

2. Anda ingin meninggalkan warisan yang sama untuk anak-anak Anda.

Misalkan Anda memiliki sebuah properti dan hanya satu dari tiga anak dewasa Anda yang tertarik untuk mewarisinya. Anda dapat meninggalkan properti itu kepada anak itu dan memberi kompensasi kepada dua lainnya dengan memberi nama mereka sebagai penerima manfaat pada polis asuransi jiwa yang memberikan pembayaran untuk setiap yang sama dengan nilai properti.

Asuransi jiwa juga dapat digunakan untuk menyamakan warisan jika Anda meneruskan bisnis keluarga ke beberapa tetapi tidak semua anak-anak Anda.

3. Anda memiliki ketergantungan seumur hidup, seperti anak berkebutuhan khusus.

Asuransi jiwa permanen sering merupakan alat keuangan penting bagi orang tua anak-anak dengan kebutuhan khusus yang akan membutuhkan dukungan selama sisa hidup mereka. Polis asuransi jiwa permanen dapat membantu mendanai kepercayaan asuransi jiwa dengan kebutuhan khusus untuk anak tersebut. Anda menunjuk wali amanat untuk mengelola uang dalam kepercayaan, dan memberi nama kepercayaan dan wali amanat sebagai penerima manfaat kebijakan, bukan anak Anda. Bekerja dengan pengacara real estat dan agen asuransi jiwa tentang bagaimana kata penunjukan penerima manfaat.

Dalam situasi ini, adalah bijaksana untuk mencari bantuan dari pengacara dan penasihat keuangan dengan pengalaman dalam perencanaan kebutuhan khusus. Anda bisa mendapatkan referensi dan informasi dari kelompok-kelompok seperti Aliansi Kebutuhan Khusus dan Akademi Perencana Kebutuhan Khusus.

4. Anda ingin memastikan keluarga Anda memiliki uang untuk pemakaman Anda.

Beberapa perusahaan asuransi jiwa menjual kebijakan kehidupan permanen dalam jumlah yang lebih kecil - kurang dari $ 50.000 - yang dirancang untuk menutupi biaya pemakaman, utang, dan kewajiban final lainnya. Pada tahun 2014, biaya rata-rata dari pemakaman adalah $ 7.181 dengan pemakaman dan $ 6.078 dengan kremasi, menurut National Funeral Directors Association.

Jika Anda menyukai gagasan untuk merencanakan perincian pemakaman Anda sendiri, ada polis asuransi jiwa untuk itu juga: polis asuransi jiwa "pra-kebutuhan", yang Anda beli langsung dari rumah duka. Anda memilih item untuk pemakaman Anda (peti mati, bunga dan sebagainya) dan membeli kebijakan untuk membayar biaya. Banyak rumah duka akan menjamin harga pada apa yang Anda pilih. Orang-orang membeli kebijakan ini untuk menyelamatkan keluarga mereka dari keharusan membuat pilihan terburu-buru dan memastikan ada uang yang tersedia segera untuk pemakaman.

Di kebanyakan negara bagian Anda dapat menamai rumah duka sebagai penerima manfaat dari kebijakan pra-kebutuhan. Jika Anda melakukannya, tetapkan bahwa sebutan itu hanya sebatas “karena kepentingannya mungkin muncul,” yang menunjukkan bahwa uang untuk rumah duka terbatas pada jumlah yang terutang untuk layanannya. Nama seorang teman atau anggota keluarga sebagai penerima manfaat kontingen untuk menerima hasil yang tersisa.

Beberapa negara melarang penamaan rumah duka sebagai penerima kebijakan pra-kebutuhan, yang mana Anda harus memilih teman atau anggota keluarga yang tepercaya. Penerima bantuan kemudian mengisi formulir untuk menandatangani hasil penjualan ke rumah duka.

5. Harta Anda dapat dikenakan pajak.

Asuransi jiwa dapat membantu ahli waris Anda membayar pajak real estat jika mereka mewarisi sebuah perkebunan besar, dihargai lebih dari $ 5,43 juta untuk satu orang atau $ 10,86 juta untuk pasangan yang menikah pada 2015. Tanpa pembayaran, ahli waris Anda mungkin harus menjual properti atau melikuidasi sebuah bisnis untuk membayar pajak perumahan federal. Bahkan jika mereka telah merencanakan untuk menjual properti atau bisnis, batas waktu pajak dapat memaksa mereka untuk menjual dengan harga diskon.

Meskipun tidak semua orang membutuhkan asuransi jiwa permanen, kebijakan permanen dapat menjadi pilihan paling efektif untuk mencapai tujuan keuangan tertentu. Perlu diingat bahwa polis asuransi jiwa permanen dapat menjadi rumit dan datang dengan banyak keputusan yang harus diambil. Berbicaralah dengan penasihat keuangan untuk memahami pilihan Anda dan pastikan kebijakan permanen adalah pilihan yang tepat untuk Anda.

Barbara Marquand adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Gambar melalui iStock.