6 Cara untuk Membantu Cucu Anda ke Masa Depan Finansial yang Hebat

Kakek-nenek sering berada dalam posisi yang lebih baik daripada orang tua untuk membantu orang muda mendapatkan awal yang baik untuk kehidupan finansial mereka dengan memberi mereka uang dan mengajari mereka cara mengelolanya.

“Mereka punya waktu. Mereka memiliki sumber daya. Mereka bukan Ibu dan Ayah, ”kata John Buerger, seorang perencana keuangan di San Luis Obispo, California.

Yang mengatakan, ada banyak pilihan untuk kakek-nenek yang ingin membantu secara finansial, dan beberapa lebih baik dari yang lain. Berikut adalah enam biggies, bersama dengan kelebihan dan potensi jebakan mereka.

Berkontribusi pada rencana 529

Dinamakan untuk bagian dari kode Pendapatan Internal, 529 rencana telah menjadi salah satu cara paling populer untuk menabung untuk kuliah sejak Kongres menciptakannya pada tahun 1996. Ada dua jenis utama:

• Paket tabungan, di mana Anda menginvestasikan dana atas nama penerima. Penghasilan tidak dikenakan pajak jika digunakan untuk pengeluaran yang memenuhi syarat seperti uang kuliah, biaya, buku, dan kamar dan makan.
• Menyatakan program uang sekolah prabayar, yang mengunci tingkat pendidikan saat ini untuk perguruan tinggi dan universitas umum. Anda dapat menggunakan hasil untuk membayar sekolah swasta atau di luar sekolah, sering menerima jumlah yang sama dengan uang negara rata-rata pada saat penarikan.

"Mereka spektakuler untuk kakek-nenek karena mereka dapat menetapkan mereka dan tetap menjadi pemilik," kata Steven Podnos, penasihat keuangan di Merritt Island, Florida. Jika cucu tidak memerlukan uang, atau kakek-nenek membutuhkannya kembali, mereka dapat mengambilnya kembali, membayar pajak, dan denda sebesar 10% atas penghasilan.

Pajak hadiah umumnya berlaku jika Anda memberikan lebih dari $ 14.000 setiap tahun kepada satu orang, termasuk melalui 529 rencana, meskipun IRS memungkinkan Anda berkontribusi hingga $ 70.000 ke 529 paket bebas pajak dengan memperlakukannya seolah-olah Anda telah memasukkan uang selama lima tahun.

Bayar untuk sekolah langsung

Kakek-nenek juga dapat menawarkan untuk membayar sekolah swasta atau kuliah, baik secara langsung atau melalui orang tua atau anak-anak.

Membayar biaya kuliah secara langsung memiliki keuntungan karena tidak dikenakan pajak hadiah. Tetapi pembayaran dapat menyebabkan pengurangan bantuan keuangan perguruan tinggi. Jika itu adalah masalah, lebih baik untuk diam-diam menulis cek kepada orang tua di sekitar waktu sekolah, Buerger menyarankan.

Nama cucu sebagai penerima manfaat asuransi jiwa

Jika cucu Anda bergantung pada Anda secara finansial, Anda mungkin memerlukan asuransi jiwa untuk memastikan mereka terlindungi jika Anda mati.

" MEMBANDINGKAN: Alat perbandingan asuransi jiwa situs kami

Eyang kaya mungkin ingin mempertimbangkan untuk membeli asuransi jiwa permanen sebagai cara untuk memberikan uang kepada mereka tanpa pajak. Anda ingin mendirikan asuransi jiwa untuk mempercayai hasil penjualan daripada menamai cucu Anda sebagai penerima manfaat langsung, terutama jika mereka di bawah umur.

Berkontribusi pada rencana pensiun

Begitu cucu mendapatkan pekerjaan musim panas, mereka dapat mulai memasukkan uang ke rekening pensiun yang diuntungkan pajak, atau Anda dapat berkontribusi untuk mereka.

Pertimbangkan untuk mendanai IRA. Lebih baik lagi, tawarkan untuk mencocokkan kontribusi yang dibuat cucu Anda. Kakek-nenek dapat mengatur IRA kustodian yang mereka kontrol atas nama cucu.

Dan menjadikannya Roth IRA. Dengan rencana Roth, kontribusi awal dikenakan pajak tetapi hasil investasi tidak. Ini sangat menguntungkan bagi kaum muda, yang membayar sedikit atau tidak ada pajak sekarang dan memiliki dekade pertumbuhan investasi di depan mereka.

Buat kepercayaan

Kepercayaan adalah cara yang umum bagi kakek-nenek untuk memberikan kekayaan kepada ahli waris. Seorang penjaga mengontrol aset sampai usia mayoritas, yaitu 18, 21 atau 25, tergantung pada negara dan jenis transfer, meskipun kakek-nenek dapat menentukan usia yang lebih tua.

Aset-aset ini dapat mengurangi seberapa banyak cucu bantuan keuangan perguruan tinggi yang memenuhi syarat, Buerger memperingatkan. Masalah yang berpotensi lebih besar adalah mewarisi banyak uang tidak selalu bagus untuk orang dewasa muda.

“Saya peduli dengan orang-orang yang menyediakan sumber keuangan bahkan sederhana tanpa kemampuan untuk mengendalikannya,” kata Buerger. "Saya telah melihat sumber keuangan substansial berubah menjadi zat ilegal di belakang mobil yang sangat cepat yang akhirnya melilit pohon."

Kakek-nenek dapat meringankan beberapa masalah ini dengan membangun kepercayaan yang membatasi akses ke penggunaan tertentu, seperti membayar untuk kuliah, mencocokkan bagian dari gaji pertama atau mendukung orang tua baru yang mengambil waktu jauh dari pekerjaan, saran Podnos. “Mereka tidak mendapat distribusi besar sampai pihak yang dipercaya merasa mereka lebih tua dan bertanggung jawab, dan uang tidak akan merusaknya,” katanya.

Tetapkan tantangan keuangan

Pilihan yang paling menarik mungkin untuk mengatur tantangan keuangan untuk cucu Anda.

Buerger, misalnya, memiliki klien yang cucu wirausahanya melakukan pekerjaan sampingan untuk tetangga, seperti memotong rumput dan menyapu dedaunan. Jadi, sang kakek menawarkannya $ 500, dengan janji $ 500 lain jika anak itu bisa kembali dalam setahun dan menunjukkan bagaimana dia telah menggunakan uang itu untuk mengembangkan bisnisnya.

Sang kakek kemudian membantu anak itu memikirkan berbagai pilihan, Buerger menceritakan. “Anak itu bersemangat tentang itu. Dia ingin mengecek kembali dengan kakek dan menunjukkan kepadanya apa yang dia lakukan, ”katanya.

Satu hal yang tidak boleh dilakukan

Salah satu opsi yang direkomendasikan oleh para perencana keuangan adalah standby lama: obligasi tabungan.Mengingat hasil yang rendah dan status kena pajak, ini memiliki "hampir pergi jalan dinosaurus," kata Michael Sander, penasihat keuangan di Tarrytown, New York.

Ada dua seri obligasi tabungan saat ini: obligasi EE, yang memiliki tingkat bunga tetap, dan obligasi saya, yang menggabungkan suku bunga tetap dengan penyesuaian inflasi. Suku bunga untuk obligasi Seri EE yang diterbitkan antara Mei dan Oktober 2015 adalah 0,3%. Tingkat bunga tetap untuk obligasi Seri I yang diterbitkan dalam periode yang sama adalah 0%.

Apapun pilihan kakek-nenek yang dipilih, mereka harus mempertimbangkan tidak hanya bagaimana menyediakan untuk cucu-cucu tetapi juga bagaimana mengajari mereka untuk menggunakan uang secara bertanggung jawab.

Itu sangat dibutuhkan di dunia saat ini sebesar $ 5 latte dan satu klik pemesanan. “Sembilan puluh persen dari keputusan yang Anda dan saya buat, terutama keputusan keuangan, dibuat secara tidak sadar dan emosional,” kata Buerger.

Seperti yang dikatakan Sander: “Begitu banyak hal di luar kendali kami, tetapi hal-hal yang ada dalam kendali kami adalah memastikan Anda cukup menabung dan menjalani gaya hidup sehat.

"Saya melihat teman-teman saya yang hanya seorang pembelanja dan mereka tidak memiliki nikel untuk nama mereka," lanjutnya. “Mereka mengatakan bahwa mereka akan mengkhawatirkannya suatu hari nanti, dan mereka hampir berusia 40 tahun.”

Aubrey Cohen adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. E-mail: [email protected] . Kericau: @aubreycohen .

Gambar melalui iStock.