Akan Online untuk Pinjaman Usaha Kecil? Fokus pada APR

Ketika Anda mencari pinjaman usaha kecil, itu tidak cukup untuk mencari pembayaran bulanan terendah atau bahkan suku bunga termurah. Sebelum menandatangani pada garis titik-titik, adalah cerdas untuk mengetahui biaya tahunan utang paling jelas dan paling mudah - yaitu APR.

Tingkat persentase tahunan menunjukkan biaya sebenarnya dari pinjaman, baik Anda meminjam melalui kartu kredit, hipotek, atau pinjaman pribadi. Bagaimana ini berbeda dari tingkat bunga? APR mencakup semua biaya yang terkait dengan pinjaman, seperti biaya originasi dan biaya pemeliharaan bulanan.

APR adalah "cara yang baik dan standar untuk mengkomunikasikan biaya pinjaman transparan kepada pemilik usaha kecil," kata Charles Green, direktur pelaksana Small Business Finance Institute.

Ini adalah ukuran yang harus Anda gunakan ketika melihat jenis pinjaman apa pun, tetapi itu salah satu yang dapat sulit untuk dijabarkan bagi pemilik usaha kecil yang - untuk kecepatan dan kenyamanan atau karena kredit biasa-biasa saja atau alasan lain - sedang berbelanja untuk pinjaman online. Membandingkan pinjaman bisnis kecil secara online bisa sulit, karena pemberi pinjaman memiliki cara berbeda untuk mengiklankan tarif mereka. Beberapa memilih untuk menghindari daftar APR sama sekali.

Pemberi pinjaman online "mengutip biaya mereka dalam istilah yang tidak dikenal," kata Green. "Itu membuat pemilik usaha kecil itu tidak pasti atau bahkan salah arah."

Bandingkan APR dengan alat pinjaman bisnis kecil Investmentmatome. Kami mengukur kredibilitas pemberi pinjaman, cakupan pasar, dan pengalaman pengguna, di antara faktor-faktor lain, dan mengaturnya berdasarkan kategori yang menyertakan pendapatan Anda dan sudah berapa lama Anda dalam bisnis.

Beberapa contoh pinjaman online bisnis kecil

Kabbage: Perusahaan mengatakan bahwa pinjaman $ 10.000, enam bulannya menghabiskan biaya $ 1,200 untuk peminjam dengan Skor Kabetan rata-rata, yang mengukur pendapatan rata-rata bisnis Anda per bulan dan riwayat kredit, di antara faktor-faktor lainnya. Anda mungkin berpikir ini berarti APR pada pinjaman adalah 24%, karena setiap enam bulan biayanya $ 1.200 dalam biaya $ 10.000 (12% bunga) dan setiap bulan biaya Anda 2% APR (12% dibagi dengan enam bulan sama dengan 2%).

Namun, para peminjam tidak membayar jumlah yang sama setiap bulan. Mereka membayar lebih banyak dalam dua bulan pertama ($ 2,066.66 setiap bulan) dan kurang dalam empat bulan terakhir ($ 1.766.67), sementara masih membayar jumlah biaya yang sama. Dalam hal ini, itu adalah APR lebih dari 40%.

Baca ulasan Kabbage kami.

Pelajari lebih lanjut di Kabbage

Klub Peminjaman: Pemberi pinjaman online mengiklankan pinjaman bisnisnya dengan suku bunga tetap mulai dari 5,9%. Ketika Anda faktor biaya originasi satu kali dari 0,99% hingga 5,99% dan biaya lainnya, APR, atau "total tingkat tahunan," berkisar 8% hingga 32%. Baca ulasan Lending Club kami.

Pelajari lebih lanjut di Lending Club

Di dek: Pinjaman berjangka enam bulan sebesar $ 21.000 biaya $ 3.780 dalam biaya rata-rata, atau 18 sen dibayar per $ 1 pinjaman, menurut situs web OnDeck. Anda mungkin berpikir APR adalah 18% ($ 3.780 dibagi dengan $ 21.000 adalah 18%), tetapi itu lebih tinggi karena Anda perlu menyertakan biaya originasi satu kali dari 2,5%, menghitung APR selama periode 12 bulan (bukan enam) dan faktor dalam jumlah pembayaran yang akan Anda lakukan (OnDeck mengharuskan pembayaran harian yang didebit dari rekening bank; ini menghasilkan APR lebih tinggi karena peracikan setiap hari). Pinjaman berjangka OnDeck membawa APR rata-rata 41%.

Baca ulasan OnDeck kami.

Pelajari lebih lanjut di OnDeck

Mengapa pinjaman usaha kecil online lebih mahal

Pinjaman usaha kecil dari pemberi pinjaman online biasanya lebih mahal daripada pinjaman bank tradisional, dan ada beberapa alasan mengapa.

Tanpa jaminan: Tidak seperti pemberi pinjaman tradisional, pemberi pinjaman online alternatif kemungkinan tidak akan memerlukan jaminan: aset yang dijaminkan sebagai jaminan untuk pembayaran kembali pinjaman. Misalnya, ketika Anda mendapatkan hipotek, agunannya adalah rumah Anda, itulah mengapa tingkat hipotek biasanya sangat rendah, karena pemberi pinjaman dapat menyita rumah Anda jika Anda gagal dalam hipotek.

Usaha kecil berisiko: Meminjamkan uang ke usaha kecil lebih berisiko daripada meminjamkan kepada perusahaan yang lebih besar dan lebih mapan dengan rekam jejak. Sekitar 50% dari bisnis baru gagal dalam lima tahun pertama mereka, menurut penelitian oleh perusahaan konsultan Gallup. Untuk mengimbangi risiko ini, dikenakan APR yang lebih tinggi.

“Untuk melindungi diri dari potensi tingkat kegagalan yang lebih tinggi - dengan kata lain, lebih banyak pemilik usaha kecil yang tidak mampu membayar kembali pinjaman - pemberi pinjaman online mengenakan biaya bunga yang lebih tinggi,” kata Alice Bredin, penasihat usaha kecil untuk American Express Open.

Skor kredit lebih rendah: Untuk pemberi pinjaman online, dibandingkan dengan bank dan pemberi pinjaman tradisional lainnya, skor kredit pribadi dan bisnis Anda kemungkinan tidak sepenting faktor penjualan dan profitabilitas perusahaan Anda. Misalnya, OnDeck hanya mengharuskan peminjamnya memiliki skor kredit pribadi minimal 500, yang sangat rendah. Nilai kredit yang lebih rendah berarti peminjam memiliki risiko yang lebih tinggi, yang diterjemahkan menjadi pinjaman yang lebih mahal.

Lebih dari APR

Ada beberapa faktor selain APR untuk membandingkan dengan hati-hati ketika memilih pemberi pinjaman online.

Biaya dan biaya lainnya: Tanyakan pertanyaan pemberi pinjaman tentang biaya atau tagihan apa pun yang telah ditambahkan ke pinjaman, seperti penalti prabayar dan biaya permohonan awal.

“Benar-benar pastikan Anda meluangkan waktu untuk memahami semua biaya yang dibebankan kepada Anda, apa yang sebenarnya akan Anda bayar selama masa pinjaman, jika ada penalti prabayar,” kata Trevor Dryer, CEO dan co-founder Mirador, platform pinjaman bisnis kecil untuk lembaga keuangan.

Jenis suku bunga: APR dapat diperbaiki - yang berarti pembayaran Anda tidak akan berubah selama masa pinjaman - atau variabel, menurut Bredin: “APR variabel biasanya akan lebih rendah daripada tingkat bunga tetap ketika Anda menerima pembiayaan, tetapi dapat berubah secara dramatis selama masa pembiayaan."

Kecepatan aplikasi dan pendanaan: Jika bisnis kecil Anda membutuhkan uang tunai cepat untuk memenuhi pembayaran gaji atau membeli, kecepatan yang Anda terima uang mungkin menjadi faktor paling penting bagi Anda. Setiap pemberi pinjaman online harus dapat memberi tahu Anda berapa lama proses aplikasi, dan seberapa cepat Anda dapat mengharapkan untuk menerima uang setelah pinjaman Anda disetujui.

Reputasi kreditur: Anda dapat mencari ulasan dan keluhan untuk menemukan pemberi pinjaman online dengan reputasi yang solid di Better Business Bureau, atau dengan mencari ulasan secara online.

“Saat Anda menegosiasikan istilah dan Anda tidak mengerti apa yang mereka katakan kepada Anda,” kata Green, “ajukan pertanyaan dan tuntut penjelasan: Apa ini benar-benar akan merugikan?”

Melaporkan ke biro kredit: Usaha kecil harus memastikan kreditur online melaporkan aktivitas pembayaran kepada biro kredit, kata Bredin, ketika membangun kredit usaha yang baik akan meningkatkan peluang Anda mendapatkan pinjaman dengan biaya lebih rendah di masa mendatang.

Siap mengajukan permohonan pinjaman bisnis daring, atau hanya ingin mempelajari lebih lanjut? Pastikan untuk membandingkan semua opsi pembiayaan di sini:

Bandingkan pinjaman bisnis Steve Nicastro adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Kericau: @StevenNicastro .

Gambar melalui iStock.