Apa yang Harus Saya Lakukan jika Saya Merindukan Pembayaran untuk Pinjaman Siswa Saya?

Selamat Datang di " Tanyakan pada Brianna , ”A & Q kolom yang membantu 20-an mempersiapkan diri untuk mencari pekerjaan, menangani uang dan mengelola pinjaman mahasiswa. Setiap hari Rabu lainnya, "Ask Brianna" baru akan membahas topik ini dengan tips yang saya ambil saat menulis tentang hal ini.

Ada pertanyaan? Kirim ke [email protected] , dan saya akan mengirim kembali jawaban terbaik saya. Pertanyaan Anda mungkin muncul di kolom yang akan datang.

Jika Anda pernah melewatkan pembayaran pinjaman siswa, Anda tidak sendirian. Hampir 3 juta peminjam setidaknya satu bulan di belakang pada Pinjaman Langsung federal mereka pada Juni 2015, menurut Bantuan Mahasiswa Federal. Jadi, saya telah mendengar banyak sekali siswa bertanya:

Saya melewatkan pembayaran untuk pinjaman mahasiswa saya. Bagaimana pengaruhnya pada saya, dan apa yang dapat saya lakukan untuk memperbaikinya?

Menjawab:

Hilang pembayaran tunggal tidak mendatangkan bencana selama Anda kembali ke jalurnya segera. Masalahnya datang ketika bulan berlalu sebelum Anda menyadari bahwa Anda tertinggal, atau ketika Anda membiarkan pembayaran meleset karena Anda tidak mampu membayarnya. Efek dari pembayaran yang terlewatkan juga bervariasi tergantung pada jenis pinjaman yang Anda miliki.

Ketika Anda melewatkan pembayaran dengan pinjaman federal:

• Pinjaman Anda dianggap tunggakan pada hari pertama pembayaran Anda terlambat, dan Anda dapat dikenakan biaya keterlambatan.
• Setelah 90 hari tanpa pembayaran, pemberi pinjaman Anda melaporkan status kenakalan Anda ke biro kredit (Experian, TransUnion dan Equifax), dan itu akan menurunkan skor kredit Anda. Pembayaran tunggakan akan tetap ada di laporan kredit Anda selama tujuh tahun, menurut Experian.
• Setelah sembilan bulan tanpa pembayaran, pinjaman Anda menjadi default. Default memiliki semua jenis konsekuensi utama: biaya penagihan, pemotongan upah, ketidakmampuan untuk mengambil pinjaman federal di masa depan, menahan pengembalian pajak Anda - terus bertambah. Anda juga akan bertanggung jawab untuk membayar seluruh saldo pinjaman terutang Anda segera, jadi Anda harus bekerja dengan pemerintah untuk membuat strategi pembayaran baru. Menakutkan, bukan?

Pinjaman swasta umumnya kurang mengampuni daripada pinjaman federal. Bila Anda melewatkan pembayaran dengan pinjaman pribadi, Anda tidak akan memiliki penawaran pinjaman federal sembilan bulan yang macet, Anda dapat masuk ke default hanya satu hari setelah Anda melewatkan pembayaran. Pemberi pinjaman sering melaporkan status default Anda ke biro kredit lebih cepat daripada pemerintah federal, menurunkan skor kredit Anda. Pemberi pinjaman swasta tidak dapat memotong gaji Anda atau menahan pengembalian pajak Anda, tetapi mereka dapat menyewa agen penagihan untuk memulihkan utang Anda atau mengajukan gugatan terhadap Anda.

Jelas, sangat penting untuk menghindari default. Jadi bagaimana Anda menjaga pembayaran yang terlewat dari memukul skor kredit Anda dan menciptakan sakit kepala besar-waktu?

Hubungi pemberi pinjaman atau pemberi pinjaman Anda.

Terkadang hanya mengetahui bahwa Anda melewatkan pembayaran adalah bagian yang sulit. Karena banyak kreditur mengatakan bahwa Anda perlu melakukan pembayaran tepat waktu meskipun Anda tidak mendapatkan pernyataan melalui pos, tetap di atas pinjaman Anda adalah tanggung jawab Anda.

Segera setelah Anda menyadari tanggal jatuh tempo berlalu, hubungi perusahaan yang melayani pinjaman federal Anda atau bank yang menerbitkan pinjaman pribadi Anda. Tanyakan kepada mereka pertanyaan tentang arti pembayaran yang terlewatkan bagi Anda, termasuk:

• Apakah Anda membebankan biaya keterlambatan?
• Karena ini adalah pertama kalinya saya kehilangan pembayaran, bisakah Anda mengesampingkan biaya keterlambatan?
• Kapan Anda melaporkan pembayaran yang terlewatkan ke biro kredit?
• Bagaimana cara saya melakukan pembayaran sekarang sehingga diproses sesegera mungkin?

Mendaftar untuk debit otomatis.

Untuk mencegah pembayaran yang terlewatkan di masa depan, beri tahu pemberi layanan atau pemberi pinjaman Anda bahwa Anda ingin mendaftar dalam debet otomatis. Itu berarti jumlah utang Anda akan dipotong dari rekening giro Anda sebulan sekali, dan Anda tidak perlu khawatir terlambat membayar.

Penyedia jasa Anda hanya akan mendebit pembayaran minimum Anda setiap bulan. Jika Anda ingin berkontribusi ekstra sehingga Anda membayar pinjaman Anda lebih cepat, Anda harus memberi tahu mereka bahwa Anda ingin jumlah tambahan untuk pergi ke kepala sekolah (bukan bunga saja atau pembayaran di masa mendatang). Itu akan membuat penyok yang lebih besar di saldo Anda.

Ingin saran lebih lanjut tentang uang, pinjaman mahasiswa, dan kehidupan setelah kuliah? Dapatkan disampaikan langsung kepada Anda setiap minggu di Newsletter Investmentmatome Grad .

Jika Anda tidak mampu membayar pembayaran bulanan Anda, jelajahi penundaan, kesabaran, atau rencana pembayaran yang berbeda.

Satu pembayaran yang terlewatkan karena Anda kehilangan jejak tanggal jatuh tempo Anda berbeda daripada tidak mampu membayar sama sekali. Jika Anda mengalami kesulitan dalam mengajukan tagihan pinjaman Anda, jangan abaikan; Anda memiliki banyak opsi untuk menunda sementara atau menurunkan pembayaran Anda.

Penyedia pinjaman Anda dapat membantu Anda menempatkan pinjaman federal Anda ke dalam penangguhan atau kesabaran, yang berarti pembayaran pinjaman Anda akan ditahan untuk jangka waktu tertentu. Ketika pinjaman Anda ditangguhkan - misalnya, jika Anda kembali kuliah, menganggur atau di Korps Perdamaian - pemerintah membayar bunga pada mereka sehingga tidak bertambah. Pinjaman dalam kesabaran akan terus menghasilkan bunga, tetapi itu adalah opsi yang baik jika Anda tidak memenuhi persyaratan untuk penangguhan. Pemberi pinjaman swasta sering memiliki alternatif penangguhan dan kesabaran mereka sendiri, tetapi mereka bervariasi dari perusahaan ke perusahaan dan sering kurang murah daripada apa yang ditawarkan pemerintah.

Jika Anda berpikir kesengsaraan pinjaman Anda akan melampaui beberapa bulan, pertimbangkan untuk beralih ke rencana pembayaran pinjaman federal yang berbeda. Paket standar, yang akan dikenakan oleh penyedia layanan Anda secara default, memecah saldo Anda menjadi 10 tahun pembayaran. Tetapi keseimbangan yang besar dapat membuat pembayaran tersebut sulit untuk dikelola.

Masukkan jumlah pinjaman, suku bunga, dan pendapatan tahunan Anda ke dalam alat Penaksir Pelunasan Federal Student Aid untuk melihat apa yang akan Anda bayarkan atas pembayaran kelulusan, pelunasan yang diperpanjang, dan tiga rencana yang digerakkan oleh pendapatan yang ditawarkan pemerintah. Jika saldo pinjaman Anda lebih besar dari ‚Äî atau sebagian besar‚ Äî apa yang Anda hasilkan, Anda dapat memenuhi syarat untuk rencana yang membatasi pembayaran Anda sebesar 10% atau 15% dari penghasilan Anda. Pada rencana tersebut, sisa saldo dari pinjaman Anda setelah 20 hingga 25 tahun juga akan diampuni.

Membayar tagihan pinjaman Anda tepat waktu adalah salah satu gerakan terpenting yang Anda buat setelah kuliah, karena konsekuensi dari jatuh di belakang begitu besar. Jadi jika Anda mengalami kesulitan, jangan takut untuk memanggil pemberi pinjaman atau pemberi pinjaman Anda untuk melihat bagaimana Anda dapat meluruskan situasi. Itu tugas mereka untuk membantu Anda.

Dalam dua minggu, kita akan membahas dilema pemburu pekerjaan klasik: Saya terus mendapatkan wawancara kerja, tetapi tidak pernah menawarkannya. Apa yang saya lakukan salah?

Lebih dari Investmentmatome Grad:

4 Cara Kreatif Kolese Perguruan Tinggi Membayar Pinjaman Pelajarnya

Berjuang untuk Membayar Pinjaman Mahasiswa? Inilah yang Mengaktifkan Rencana Pembayaran Seperti Tampak

11 Hal Hanya Orang Dengan Pinjaman Mahasiswa Akan Mengerti

Brianna McGurran adalah staf penulis di Investmentmatome , situs web keuangan pribadi. Ikuti dia di Twitter: @briannamcscribe .