Hindari Kesalahan karena Batas Waktu Pendistribusian Pensiun

IRS menolak pajak pada banyak akun pensiun. Tetapi pada titik tertentu, agensi ingin mulai mengumpulkan haknya.

Cara melakukannya dapat terasa seperti perubahan mendadak, terutama jika Anda telah menghabiskan puluhan tahun mempertimbangkan akun tersebut terlarang. Anda harus mulai mengambil distribusi minimum yang diperlukan, atau RMD, pada usia 70½.

Ketahui aturannya

RMD diperlukan dari rencana pensiun pajak tangguhan: rekening pensiun individu tradisional, September dan IRA Sederhana, dan rencana tempat kerja seperti 401 (k) s. Mereka tidak diwajibkan dari Roth IRA.

Jika Anda masih bekerja di 70½, Anda dapat menunda distribusi dari rencana perusahaan Anda sampai Anda pensiun, kecuali Anda memiliki 5% atau lebih dari bisnis.

Secara umum, Anda harus mengambil distribusi yang Anda berikan mulai 31 Desember setiap tahun. RMD first-timer - mereka yang berusia 70½ tahun ini - mendapatkan perpanjangan hingga 1 April.

Penunda jalan dapat merasa nyaman dengan fakta bahwa mereka tidak sendirian. Investasi Fidelity mengatakan bahwa pada 2 Desember, 41% pelanggan IRA-nya karena untuk RMD tidak mengambil apapun. Tetapi kenyamanan tidak akan membayar denda 50% yang dikenakan IRS pada uang yang tidak didistribusikan tepat waktu.

Kiat untuk mengambil RMD

Jika memenuhi syarat, putuskan apakah Anda ingin menggunakan ekstensi. Dengan menggunakannya, Anda harus mengambil RMD tahun ini dan tahun depan pada 2017. Itu penting karena distribusi ini dikenai pajak sebagai penghasilan.

"Saya sudah melakukan ini selama 30 tahun, dan saya belum pernah melihat siapa pun yang mendapat manfaat dari menunggu," kata Neal Frankle, seorang perencana keuangan bersertifikat dan pendiri Wealth Resources Group di Westlake Village, California. “Satu-satunya manfaat adalah jika Anda lupa melakukannya pada akhir tahun, Anda tidak perlu membayar penalti.”

Namun, jika Anda berada dalam kelompok pajak tinggi tahun ini dan Anda berharap berada di posisi yang lebih rendah tahun depan, mungkin masuk akal untuk mendorong pendapatan ini.

Dapatkan proses bergulir. Jumlah yang perlu Anda tarik didasarkan pada perhitungan IRS yang membagi saldo akun Anda pada akhir tahun sebelumnya dengan faktor harapan hidup untuk usia Anda. RMD akan dihitung secara terpisah untuk setiap akun pensiun, dan penyedia akun biasanya melakukan matematika untuk Anda.

Tetapi persentase yang tinggi dari para penunda berarti para penyedia itu dibanjiri dengan permintaan RMD sepanjang tahun ini. Semakin awal Anda mengantre, semakin baik, kata Maura Cassidy, wakil presiden pensiun di Fidelity. "Mungkin butuh waktu untuk menjual [investasi] dan menyelesaikan jumlah yang dibutuhkan," katanya.

Umumnya, Anda dapat memilih untuk menjual jumlah yang proporsional dari setiap investasi Anda untuk memenuhi distribusi, atau persentase tetap dari satu atau dua investasi. "Beberapa orang menginginkannya datang 100% dari dana XYZ, tetapi yang lain mungkin ingin mempertahankan alokasi aset mereka dan menjual secara proporsional dari semua kepemilikan mereka," kata Cassidy. Jika akun Anda memiliki alokasi uang, Anda dapat menarik RMD dari sana untuk menghindari penjualan saham atau reksa dana.

Jika Anda memiliki lebih dari satu IRA, Anda dapat mengumpulkan RMD Anda dan mengambilnya dari satu akun atau menarik dari masing-masing IRA secara terpisah. Jika Anda memiliki lebih dari satu 401 (k), Anda harus mengambil RMD dari setiap akun yang membutuhkannya.

Biarkan uang yang tidak Anda butuhkan terus bertambah. Jika Anda cukup beruntung tidak membutuhkan penghasilan ini, itu mengecewakan bahwa IRS memaksa Anda untuk menghentikan pertumbuhan investasi yang ditangguhkan pajak. Anda dapat mempertahankan pertumbuhan, meskipun bukan penangguhan pajak, dengan menginvestasikan kembali distribusi Anda dalam akun pialang yang kena pajak.

Ke depannya, pikirkan tentang bagaimana dan di mana Anda mendapatkan penghasilan setiap tahun. Anda mungkin ingin mendapatkan bantuan dari penasihat keuangan. Perencanaan ini sangat penting jika Anda memiliki banyak pot uang dengan berbagai perlakuan pajak, seperti Roth IRA atau akun kena pajak di samping IRA tradisional atau 401 (k).

Lebih baik tahun depan. Mintalah administrator plan Anda untuk menghitung jumlah RMD Anda secara otomatis pada setiap akhir tahun dan kirimkan distribusi setiap bulan atau setiap kuartal, seperti gaji. Anda dapat memasukkannya ke dalam kebutuhan penghasilan Anda, dan Anda tidak perlu memikirkan tentang distribusi Desember yang cepat berubah - atau lebih buruk lagi, prospek potensi hukuman.

Arielle O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada awalnya diterbitkan oleh The Associated Press.