Hindari Kesalahan Perencanaan Kebun Ini

Oleh Larry Weiss CFP, CPA

Pelajari lebih lanjut tentang Larry di Investmentmatome's Ask an Advisor

Anda telah bekerja keras sepanjang hidup untuk memenuhi kebutuhan keluarga, menabung untuk masa pensiun, dan meninggalkan warisan untuk anak dan cucu Anda. Kini setelah Anda semakin tua, Anda memutuskan sudah waktunya untuk mengatur estat Anda.

Jadi Anda duduk dengan pengacara perencanaan real Anda dan membuat surat wasiat dan kepercayaan hidup. Anda ingin memastikan bahwa aset yang diperoleh dengan susah payah akan menguntungkan orang yang Anda cintai - dan bahwa mereka tidak harus melalui proses pengesahan hakim yang mahal dan memakan waktu.

Anda berpikir bahwa semuanya beres dan Anda dapat bersantai. Tetapi tidak begitu cepat: Jika Anda belum memeriksa penerima manfaat akun Anda, Anda masih memiliki beberapa pekerjaan yang harus dilakukan.

Konsekuensi dari tidak memperbarui penerima manfaat

Banyak aset memiliki penunjukan penerima manfaat sendiri, termasuk rencana pensiun - seperti 401 (k), 403 (b), pensiun dan IRA - anuitas dan rencana asuransi jiwa. Kebanyakan orang tidak memeriksanya, percaya bahwa keinginan atau kepercayaan hidup mereka mengontrol distribusi mereka. Ini adalah kesalahan besar.

Berikut adalah contoh yang mudah diingat: Beberapa tahun yang lalu, seorang wanita datang kepada saya untuk meminta bantuan mengurus tempat tinggal suaminya yang sudah meninggal. Mereka telah menikah selama lebih dari 15 tahun, dan itu adalah pernikahan kedua bagi mereka berdua.

Kami bekerja melalui banyak akun, dan itu umumnya lancar. Tetapi almarhum suaminya memiliki satu IRA besar yang mengandung lebih dari $ 500.000 yang masih tetap pada keluarga reksadana yang sangat besar. Jadi kami mengumpulkan dokumen penting yang terkait dengan akun ini, laporan triwulan IRA dan kepercayaan hidup mereka, yang menetapkannya sebagai penerima manfaat semua asetnya. Kemudian kami menghubungi reksadana untuk mendiskusikan pilihan kami.

Ketika kami menggambarkan situasinya, ada jeda yang panjang. Kemudian perwakilan layanan pelanggan memberi tahu kami bahwa, sayangnya, klien saya tidak tercantum sebagai penerima manfaat IRA. Sebaliknya, penerima manfaat adalah istri pertama suaminya, yang ia tunjuk 25 tahun yang lalu ketika ia mendirikan akun tersebut. Pasangan yang masih hidup tidak akan menerima dana yang terkait dengan IRA-nya.

Semua orang setuju bahwa ini bertentangan dengan niatnya. Lebih jauh lagi, kepercayaan yang hidup menunjukkan bahwa semua aset dan rekening investasinya harus diserahkan kepada pasangannya saat ini. Tetapi karena dia tidak pernah mengubah ahli warisnya, istrinya akan kehilangan $ 500.000.

Batas dari surat wasiat

Bagaimana ini bisa, Anda mungkin bertanya? Di bawah undang-undang, aset seperti IRA tidak tunduk pada pengesahan hakim. Mereka lulus menggunakan penetapan penerima dan tidak dikontrol oleh surat wasiat. Satu-satunya waktu yang akan mengontrol aset nonprobate adalah jika tidak ada penerima yang ditunjuk atau ahli warisnya adalah real.

Mahkamah Agung telah memutuskan bahwa penunjukan penerima manfaat Anda pada polis asuransi, IRA dan rekening pensiun lainnya akan menggantikan penerima manfaat dari surat wasiat Anda jika ada perbedaan di antara keduanya.

Bagaimana cara melindungi penerima manfaat Anda

Pelajaran apa yang bisa kita pelajari dari kasus ini? Pembaruan penerima manfaat harus dimasukkan dalam daftar periksa perencanaan keuangan Anda:

1) Tinjau penerima manfaat dari aset nonprobate Anda setiap beberapa tahun. Kehidupan berubah dan, seiring berjalannya waktu, begitu mungkin para penerima manfaat Anda.

2) Pastikan penerima manfaat dari keinginan dan kepercayaan hidup Anda masih tepat. Dokumen-dokumen ini akan membantu ahli waris Anda menghindari surat wasiat dan memungkinkan Anda untuk menetapkan penerima manfaat untuk aset yang tidak memiliki sebutan khusus penerima manfaat.

Anda telah bekerja keras untuk menciptakan warisan bagi keluarga Anda. Dengan mengambil langkah-langkah ini, Anda dapat menghindari kesalahan sederhana namun mahal yang dapat merusak warisan itu.

Larry Weiss adalah perencana keuangan berbasis biaya San Francisco yang berafiliasi dengan NEXT Financial Group Inc.