Driver Bagus, Kredit Buruk: Apa yang Membuat Biaya Mobil Anda Sangat Tinggi

Pemilik mobil dengan kredit yang buruk dapat membayar ratusan - bahkan ribuan - lebih banyak untuk mengemudi daripada mereka dengan kredit yang baik. Hal ini memainkan dua cara penting: tingkat pinjaman mobil yang lebih tinggi dan, di sebagian besar negara bagian, premi asuransi yang lebih tinggi. Bahkan, memiliki kredit macet dapat meningkatkan kutipan asuransi Anda lebih tinggi daripada jika Anda mengalami kecelakaan.

Untuk melihat berapa banyak kredit yang buruk dapat merugikan pemilik mobil, Investmentmatome melihat persyaratan pinjaman otomatis dan kutipan asuransi untuk pengemudi di tingkat kredit yang berbeda.

Kredit dan kredit mobil

Pengemudi dengan kredit yang bernoda sering memilih mobil yang lebih murah daripada yang bisa mereka beli. Namun, mereka masih akan membayar lebih untuk memilikinya - terutama jika mereka membiayai pembelian. Kredit yang baik umumnya dianggap 690 hingga 719, sementara kredit macet di bawah 630. Dalam sistem yang sedikit berbeda, kredit utama adalah 661 hingga 780 dan kredit subprime adalah 501 hingga 600.

Untuk kredit mobil bekas pada kuartal terakhir 2017, pembeli kredit utama menerima rata-rata 5,48%, menurut agen pelaporan kredit Experian. Tingkat rata-rata jauh lebih tinggi, 16,27%, untuk peminjam subprime.

Katakanlah pembeli membeli mobil bekas dengan pinjaman sebesar $ 21.000 - hanya di bawah jumlah rata-rata yang dibiayai pembelian mobil bekas, menurut Edmunds. Dengan menggunakan tingkat rata-rata di atas, berikut tentang berapa banyak setiap peminjam akan membayar pinjaman 48 bulan:

• Prime: $ 488 per bulan dan $ 2.433 dalam total bunga
• Subprime: $ 598 per bulan dan $ 7.706 dalam total bunga

Dalam contoh ini, biaya kredit miskin adalah $ 110 per bulan, dan $ 5.273 selama masa pinjaman 48 bulan.

Perangkap mengambil pinjaman lagi

Untuk mendapatkan pembayaran bulanan yang lebih rendah, pembeli semakin menerima pinjaman dengan jangka waktu yang lebih lama - sekitar 42% mengambil pinjaman selama enam tahun atau lebih, menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen.

Meskipun ada manfaat dalam memastikan tagihan sesuai dengan anggaran Anda, ini secara dramatis meningkatkan biaya mobil.

Dengan pinjaman diperpanjang hingga 72 bulan, total biaya kredit miskin menjadi $ 8,335, atau $ 116 per bulan selama enam tahun.

Nilai yang berbeda untuk asuransi

Nilai kredit yang digunakan pemberi pinjaman untuk menentukan persyaratan pinjaman tidak sama dengan yang digunakan oleh perusahaan asuransi otomatis untuk menetapkan premi Anda.

Skor asuransi berbasis kredit digunakan untuk memprediksi kemungkinan Anda mengajukan klaim dalam beberapa tahun mendatang, kata Lamont Boyd, direktur industri asuransi skor dan analisis di FICO. Penanggung dapat menggunakan ini dan model penilaian lainnya untuk membantu menetapkan tarif di semua negara kecuali California, Hawaii dan Massachusetts, di mana praktik tersebut dilarang.

Investmentmatome melihat tanda kutip di seluruh negeri untuk pengemudi dengan catatan bersih dan baik "baik" atau "miskin" kredit, seperti yang dilaporkan kepada perusahaan asuransi. Kami menilai rata-rata dari 10 kode ZIP di setiap negara bagian dan kemudian memberi peringkat selisih harga berdasarkan negara bagian.

Kami juga membandingkan penawaran untuk pengemudi dengan kredit yang baik dan satu kecelakaan dibandingkan pengemudi yang sama dengan kredit buruk dan tidak ada kecelakaan, dan menemukan kutipan kredit miskin sering lebih tinggi. Di semua kecuali dua negara bagian, pengemudi dapat menemukan kutipan setidaknya $ 500 lebih murah per tahun untuk kredit yang baik dan satu kecelakaan dibandingkan dengan kredit buruk dan tidak ada kecelakaan.

" MEMBANDINGKAN: Kutipan asuransi mobil

Biaya asuransi sangat bervariasi

Di Michigan, rumah bagi beberapa tarif asuransi mobil tertinggi di negara ini, kami menemukan bahwa seseorang dengan kredit buruk dapat membayar rata-rata $ 464 lebih banyak per bulan daripada seseorang dengan kredit yang baik dan catatan mengemudi yang sama. Kenaikan harga rata-rata tertinggi berikutnya adalah $ 185 per bulan di Kentucky. Seperti di banyak negara bagian, baik di Michigan dan Kentucky rata-rata tingkat kredit miskin lebih dari dua kali lipat.

Pada ujung yang berlawanan dari spektrum ini adalah North Carolina, di mana pengemudi yang baik dengan bayaran kredit yang buruk, rata-rata, $ 20 lebih banyak per bulan untuk asuransi daripada mereka dengan kredit yang bagus. Iowa adalah yang termurah berikutnya untuk pengendara dengan kredit buruk, dengan biaya rata-rata meningkat $ 37 per bulan.

Hindari membayar

Untuk mendapatkan tingkat terbaik, sebelum menuju ke dealer, periksa skor kredit Anda dan dapatkan pra-mendapat pinjaman mobil. Anda masih bisa dibiayai di tempat, tetapi "sekarang Anda memiliki chip negosiasi yang cukup kuat untuk membantu Anda mendapatkan tingkat yang lebih baik dari dealer," kata Delvin Davis, analis riset senior di Center for Responsible Lending.

Dan bahkan dengan kredit jorok, Anda masih bisa menghemat dengan berbelanja di sekitar untuk kutipan asuransi mobil. Di New York, misalnya, kami menemukan perbedaan $ 1.219 (per tahun) antara kuotasi terendah dan terendah kedua untuk kredit yang buruk - dan $ 5.689 perbedaan antara yang tertinggi dan terendah.

Anda juga dapat meningkatkan skor kredit dan asuransi berbasis kredit Anda dengan:

• Membayar semua tagihan Anda tepat waktu
• Menjaga saldo kartu kredit di bawah 30% dari batas

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada awalnya diterbitkan oleh The Associated Press.

Lebih dari Investmentmatome

• Bagaimana cara mendapatkan kredit mobil dengan kredit macet
• Hitung pembayaran mobil bulanan Anda
• Berapa total biaya memiliki mobil?