Kartu Cash-Back Lebih Baik Daripada Kartu Perjalanan untuk Sebagian Besar, Temuan Analisis

Mengatakan orang Amerika menikmati perjalanan mungkin meremehkan. Menurut survei Investmentmatome baru, yang dilakukan online oleh Harris Poll pada bulan Mei 2016, 84% orang Amerika telah melakukan perjalanan dalam 12 bulan terakhir. Dan sementara banyak dari konsumen ini membayar untuk perjalanan mereka dengan kartu kredit - 64% melakukannya untuk transportasi dan 58% untuk penginapan - mereka mungkin kehilangan imbalan yang berharga jika mereka memilih kartu perjalanan melalui kartu cash-back.

Benar: Kartu kredit perjalanan tidak selalu menjadi opsi terbaik, bahkan untuk pelancong. Dalam banyak kasus, konsumen bisa mendapatkan nilai lebih dengan menggunakan kartu cash-back dan kemudian menggunakan hadiah uang tunai untuk membayar biaya perjalanan.

Survei situs kami terhadap lebih dari 2.000 orang dewasa AS berusia 18 dan yang lebih tua bertanya tentang kebiasaan dan pengeluaran perjalanan mereka, serta penggunaan kartu kredit mereka. Kami juga menghitung nilai penghargaan dari 21 kartu kredit perjalanan dan uang kembali populer dalam kaitannya dengan belanja konsumen rata-rata. Berikut ini analisis kami:

• Pelancong domestik yang membelanjakan kurang dari $ 8.600 per tahun untuk perjalanan mendapatkan lebih banyak hadiah dengan kartu cash-back daripada kartu hadiah perjalanan.
• Orang Amerika yang bepergian ke luar negeri setidaknya sekali per tahun cenderung lebih berhemat dengan kartu hadiah perjalanan, karena perbedaan nilai hadiah dan fakta bahwa kartu perjalanan biasanya tidak mengenakan biaya transaksi asing.
• Milenial melakukan perjalanan sebanyak generasi lain, tetapi hanya sekitar setengahnya dibayar untuk perjalanan terakhir mereka dengan kartu kredit (54% membayar untuk transportasi dengan kartu kredit dan 47% dibayar untuk penginapan).

Kartu kredit perjalanan sering bukan pilihan terbaik bagi para pelancong

Pelancong domestik yang menghabiskan kurang dari $ 8.600 per tahun untuk biaya perjalanan akan mendapatkan imbalan keseluruhan yang lebih tinggi dengan kartu cash-back daripada kartu perjalanan.

Hampir seperlima orang Amerika (19%) memiliki setidaknya satu kartu kredit perjalanan, survei menemukan, tetapi tergantung pada kebiasaan perjalanan mereka, itu mungkin bukan pilihan terbaik mereka. Pelancong domestik, kecuali mereka menghabiskan lebih dari $ 8.600 untuk perjalanan setiap tahun selama lima tahun, akan lebih baik menggunakan kartu kredit cash-back, dengan asumsi tingkat pengeluaran rata-rata untuk pengeluaran lain seperti yang disusun oleh Biro Statistik Tenaga Kerja.

Semakin lama orang menyimpan kartu - dan lebih lama lebih baik karena usia rata-rata akun kredit diperhitungkan dalam model penilaian kredit FICO - semakin mereka harus menghabiskan biaya perjalanan untuk membenarkan kartu kredit hadiah perjalanan. Rata-rata, kartu perjalanan menawarkan bonus pendaftaran lebih tinggi di tahun pertama daripada kartu cash-back lakukan; Oleh karena itu, kartu perjalanan menghasilkan hadiah terbanyak bagi sebagian besar orang selama beberapa tahun pertama. Namun, seiring berjalannya waktu, kartu cash-back populer akan menjadi lebih berharga bagi banyak konsumen karena tingkat imbalan yang terus menerus tinggi dan biaya umumnya rendah.

Inilah perbedaan dalam pengeluaran perjalanan yang diperlukan bagi konsumen yang berencana untuk menyimpan kartu mereka lebih lama dari lima tahun:

Lama waktu kartu kredit digunakan	Pengeluaran perjalanan tahunan minimum diperlukan untuk membenarkan kartu kredit perjalanan
5 tahun	$8,600
7 tahun	$13,300
10 tahun	$16,700

Menurut survei kami, orang Amerika yang bepergian dalam 12 bulan terakhir, dan menghabiskan uang untuk perjalanan, membelanjakan rata-rata $ 3.127 untuk perjalanan per tahun. Pada tingkat pengeluaran ini, kartu cash-back akan menghasilkan tambahan $ 20.15 hadiah setiap tahun dibandingkan dengan kartu perjalanan. Perbedaan ini menjadi lebih jelas semakin lama kartu kredit digunakan, karena bonus pendaftaran besar semakin kecil di kaca spion:

Lama waktu kartu kredit digunakan	Selisih imbalan tahunan yang diperoleh untuk pengeluaran perjalanan rata-rata ($ 3.127)
5 tahun	$20.15
7 tahun	$38.31
10 tahun	$51.94

Tentu saja, ada lebih banyak kartu kredit daripada hadiah. Konsumen harus mempertimbangkan apakah mereka menggunakan manfaat lain yang sering ditawarkan oleh kartu perjalanan tetapi tidak dengan kartu cash-back. Misalnya, mereka yang memeriksa bagasi saat terbang dapat memutuskan kartu maskapai co-branded, karena kartu semacam itu biasanya memberikan tas yang dicentang oleh pemegang kartu. Tetapi banyak orang Amerika tidak terbang - 60% dalam survei mengatakan mereka tidak bepergian dengan pesawat dalam 12 bulan terakhir. Konsumen semacam itu tidak akan mengambil keuntungan dari tunjangan ini dan karena itu harus pergi dengan kartu cash-back.

Sean McQuay, pakar kartu kredit penduduk situs kami, mengatakan: “Kebanyakan orang Amerika harus memilih hadiah uang kembali, tetapi selalu ada pengecualian. Jika Anda bepergian ke luar negeri, jika Anda menghabiskan lebih dari $ 8.600 untuk perjalanan per tahun, jika Anda menggunakan manfaat perjalanan seperti bagasi gratis, atau jika Anda cenderung untuk membuka kartu baru setiap tahun atau dua tahun, pertimbangkan kartu kredit hadiah perjalanan. Jika tidak, uang kembali akan menghasilkan tingkat hadiah yang lebih tinggi yang juga lebih fleksibel - hadiah yang dapat digunakan untuk apa saja, termasuk perjalanan. ”

Pergi ke luar negeri? Jangan lupa kartu hadiah perjalanan Anda

Orang Amerika yang bepergian ke luar negeri rata-rata paling sedikit setahun sekali lebih baik dengan kartu kredit hadiah perjalanan karena nilai poin yang lebih tinggi dan tidak ada biaya transaksi asing.

Lebih dari seperempat orang Amerika (26%) melakukan perjalanan internasional setidaknya sekali setahun, rata-rata, survei ditemukan. Untuk konsumen ini, kartu kredit perjalanan mungkin adalah cara yang tepat. Ada dua alasan untuk ini: Tingkat penebusan mil atau poin untuk perjalanan internasional menaikkan nilai hadiah, dan sebagian besar kartu kredit cash-back membebankan biaya transaksi asing sebesar 3% pada pembelian di luar negeri.

Mempertimbangkan pengeluaran perjalanan rata-rata mereka yang bepergian dalam 12 bulan terakhir - $ 3.127 - konsumen yang melakukan perjalanan ke luar negeri dapat menghemat hingga $ 120 antara hadiah dan biaya dengan memilih kartu hadiah perjalanan:

• Kartu perjalanan untuk konsumen ini akan mendapatkan rata-rata $ 26,05 lebih banyak per tahun sebagai imbalan daripada kartu cash-back.
• Jika keseluruhan anggaran perjalanan dihabiskan di luar negeri, konsumen akan menghemat $ 93,81 tambahan, dengan asumsi biaya transaksi asing 3%.

McQuay mengatakan: “Bahkan di antara kartu kredit perjalanan, pastikan Anda mendapatkan kartu yang tepat untuk mencocokkan pengeluaran dan profil perjalanan Anda. Ada dua jenis kartu utama, masing-masing dengan tingkat tunjangan dan fleksibilitas yang berbeda-beda: Kartu perjalanan tradisional, yang dibuat dengan merek maskapai atau hotel, cenderung memiliki fasilitas terbaik tetapi fleksibilitasnya paling rendah. Kartu perjalanan umum, yang mengumpulkan poin yang dapat Anda belanjakan di banyak merek perjalanan, menawarkan lebih sedikit tunjangan tetapi memiliki lebih banyak fleksibilitas. Ukur seberapa berharganya manfaat dan fleksibilitas itu untuk Anda. ”

Milenium banyak bepergian, tetapi mereka mendapatkan lebih sedikit dalam imbalan kartu kredit

Generasi millenial melakukan perjalanan sebanyak generasi lain, tetapi hanya sekitar setengah gaji untuk perjalanan dengan kartu kredit. Setengah lainnya kehilangan hadiah yang berpotensi berharga.

Di antara generasi milenium (usia 18-34), 86% mengatakan mereka melakukan perjalanan dalam 12 bulan terakhir, dan 32% melakukan perjalanan internasional setidaknya sekali setahun, rata-rata. Mereka juga menyimpan pengeluaran perjalanan mereka. Milenium memiliki pengeluaran perjalanan rata-rata terendah per tahun di antara generasi: Mereka yang telah melakukan perjalanan dalam 12 bulan terakhir dan melaporkan pengeluaran uang untuk perjalanan memiliki rata-rata $ 1.972 per tahun dalam biaya perjalanan - dibandingkan dengan $ 3.770 yang dibelanjakan oleh Gen X dan $ 3.439 dihabiskan oleh baby boomer.

Sangat menyenangkan bahwa kelompok usia ini dapat menikmati perjalanan dengan hemat, tetapi hanya sekitar setengah yang mendapatkan hadiah dari perjalanan ini: 54% dari generasi millennial yang telah melakukan perjalanan dalam 12 bulan terakhir membayar transportasi pada perjalanan terakhir mereka dengan kartu kredit, dan 47% dibayar untuk penginapan dengan kartu kredit. Sebagai perbandingan, 79% dari mereka yang berusia 65 dan lebih tua membayar transportasi pada perjalanan terakhir mereka dengan kartu kredit dan 73% membayar untuk penginapan dengan cara itu.

Generasi Millenial lebih cenderung membayar dengan uang tunai daripada mereka yang berusia 45 tahun atau lebih tua (53% vs 38%, masing-masing) atau dengan kartu debit dari yang 55 dan lebih tua (46% vs 20%, masing-masing), mungkin karena sepertiga penuh millennials (33%) tidak memiliki kartu kredit apa pun. Lebih dari seperempat milenium (27%) memiliki setidaknya satu kartu cash-back, dan hanya 13% yang memiliki kartu hadiah perjalanan.

Berdasarkan pembelanjaan rata-rata, rata-rata milenial yang melakukan perjalanan dapat menikmati $ 343 per tahun sebagai hadiah dengan kartu cash-back, yang lebih mahal $ 25 dibandingkan dengan kartu hadiah perjalanan - dan $ 343 lebih banyak daripada yang ia dapatkan sekarang menggunakan kartu debit.

Metodologi survei

Survei ini dilakukan secara online di Amerika Serikat oleh Harris Poll atas nama Investmentmatome dari 23-25 ​​Mei 2016, di antara 2.136 orang dewasa AS berusia 18 dan lebih tua, di antaranya 1.736 telah melakukan perjalanan dalam 12 bulan terakhir. Survei online ini tidak didasarkan pada sampel probabilitas dan oleh karena itu tidak ada perkiraan kesalahan sampling teoritis dapat dihitung. Untuk metodologi survei lengkap, termasuk variabel pembobotan, silakan hubungi [email protected].

Investmentmatome juga meninjau sumber data internal dan eksternal. Sumber data eksternal tersedia untuk umum secara online:

• Biro Statistik Tenaga Kerja AS. “Pengeluaran Konsumen - 2014.”
• Biro Statistik Tenaga Kerja AS. "Belanja perjalanan, 2005-2011: belanja melambat selama resesi baru-baru ini." 2012.

Kami menggunakan data internal untuk menghitung nilai-nilai dolar yang Anda perlu keluarkan untuk melakukan perjalanan ke titik impas antara uang tunai dan kartu kredit perjalanan, serta nilai dolar dari imbalan yang diperoleh.

Lebih lanjut tentang metodologi kami Kami menarik data pengeluaran rumah tangga dari laporan pengeluaran konsumen Biro Statistik Tenaga Kerja untuk tahun 2014, dan termasuk hanya pengeluaran yang dapat dimasukkan ke kartu kredit - meninggalkan tempat tinggal, sebagian besar biaya kendaraan, asuransi, dan kontribusi uang tunai. Pengeluaran perjalanan - yang kami gunakan untuk memperkirakan alokasi bagaimana orang membelanjakan uang untuk bepergian - ditarik dari data belanja perjalanan terbaru BLS, mulai tahun 2011.

Beberapa kartu menawarkan tingkat penghasilan berbeda untuk berbagai kategori pembelanjaan. Jadi untuk setiap kartu, kami mengalikan pembelanjaan konsumen dengan tarif berpenghasilan yang diiklankan untuk masing-masing kategori, dengan mempertimbangkan pembelanjaan belanja. Untuk mencapai jeda bahkan antara cash-back dan kartu kredit perjalanan, kami mengasumsikan kepemilikan kartu selama lima tahun - dengan total hadiah dikalikan dengan nilai hadiah yang kami hitung secara internal, mengurangi biaya tahunan, menambahkan bonus sign-up, dan mudah dihitung tunjangan, dan membaginya dengan pengeluaran total. Kami menggunakan rata-rata antara semua uang kembali dan semua kartu perjalanan untuk menentukan titik impas ini.

Kami juga tidak menyertakan biaya lain - seperti transfer transaksi atau saldo asing - atau sebagian besar manfaat, seperti perlindungan pembelian dan cakupan garansi yang diperpanjang, karena tidak dapat dihitung dengan mudah dan akan bervariasi berdasarkan penggunaan kartu kredit. Tapi kami mengambil biaya tahunan tahun pertama ke akun ketika berlaku.

Kami membuat beberapa asumsi untuk menghitung titik impas antara perjalanan dan kartu kredit cash-back dan nilai hadiah:

• Untuk semua kartu, konsumen menebus hadiah nilai tertinggi yang mungkin (tidak termasuk transfer ke program mitra perjalanan).
• Untuk kartu maskapai dan hotel, konsumen menebus nilai rata-rata hadiah untuk penerbangan gratis dan menginap di hotel.
• Pakaian dibeli di department store AS, bahan makanan dibeli di supermarket AS, dan gas dibeli di SPBU AS.
• Untuk kartu hadiah 5% kuartalan, pembelanjaan sama di semua kategori setiap kuartal. Untuk kategori bonus yang tidak sesuai dengan kategori lain, kami mengasumsikan pembelanjaan dalam kategori "lainnya".
• Untuk kartu maskapai dan hotel, semua pengeluaran maskapai dan hotel dilakukan dengan mitra merek bersama.
• Untuk kasus-kasus di mana batas pengeluaran kuartalan tercapai, kami mengalokasikan bonus imbalan berdasarkan persentase pembelanjaan.

Erin El Issa adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @ Erin_Lindsay17.