Kredit Konseling untuk Perumahan: Apa Adanya dan Apa yang Diharapkan

Mengelola perumahan Anda - apakah Anda membeli rumah pertama Anda, beresiko kehilangan apartemen Anda atau apa pun di antaranya - dapat menguras keuangan dan emosional.

Anda tidak sendirian dalam hal ini. Panduan keuangan dari konselor kredit di lembaga konseling kredit nirlaba yang disetujui oleh Departemen Perumahan dan Pengembangan Kota AS dapat membantu Anda mencapai tujuan perumahan Anda.

Untuk mengetahui bagaimana itu dapat membantu Anda, lihatlah daftar layanan konseling perumahan ini. Anda dapat mengeklik tautan untuk melompat langsung ke bagian yang sesuai dengan situasi Anda:

• Konseling pra-pembelian: Perusahaan hipotek mungkin memerlukan ini untuk pembeli rumah. Meskipun terutama untuk pembeli rumah pertama kali, pemberi pinjaman mungkin juga mengharuskannya jika Anda telah melakukan penyitaan atau dinyatakan berisiko secara finansial, dan beberapa program pemerintah mewajibkan hal itu.
• Konseling reverse-mortgage: Jika Anda seorang senior yang ingin mendapatkan hipotek terbalik, Administrasi Perumahan Federal memerlukan konseling ini - juga disebut Home Equity Conversion Mortgage, atau HECM, konseling.
• Konseling hipotek dan konseling bantuan sewa yang buruk: Jika Anda tertinggal di hipotek Anda atau dalam bahaya, konseling kredit bermasalah - kadang-kadang disebut konseling pencegahan penyitaan - dapat membantu Anda membuat rencana untuk kembali ke jalur. Konsultasi bantuan persewaan dapat membantu jika Anda kesulitan membayar sewa atau mencari perumahan yang terjangkau dan memerlukan sumber daya lokal.
• Pembelajaran homebuyer: Pemberi pinjaman Anda mungkin memerlukan kursus pendidikan (selain konseling pra-pembelian) jika Anda adalah pembeli pertama kali atau pernah mengalami masalah keuangan di masa lalu. Juga, beberapa lembaga konseling menawarkan konseling pascapembelian untuk menavigasi kewajiban keuangan dan risiko kepemilikan rumah.

Konseling pra-pembelian

Apa yang akan Anda pelajari:Pertama, sesi konseling satu-satu ini akan membantu Anda membentuk kebiasaan keuangan yang baik, yang dapat membantu Anda mendapatkan hipotek yang terjangkau dan mempersiapkan implikasi keuangan untuk membeli rumah. Konselor akan memberi Anda saran yang obyektif tentang berapa banyak rumah yang Anda mampu.

Kedua, kelas berfungsi sebagai kursus kilat tentang bagaimana berbagai pinjaman bekerja dan apa yang Anda perlukan untuk disetujui bagi mereka. Anda akan mempelajari peran kelayakan kredit dalam proses persetujuan, cara membangun kredit Anda untuk memenuhi persyaratan pinjaman dan cara menghindari pinjaman peminjam.

Jika Anda pernah mengalami kesulitan keuangan terkait dengan perumahan Anda di masa lalu, sesi konseling Anda akan memiliki fokus yang lebih dalam untuk membantu Anda menghindari perangkap keuangan seperti gagal bayar dan cara menangani kredit secara bertanggung jawab.

“Mendapatkan dasar pendidikan ini sangat penting,” kata Melinda Opperman, juru bicara di Springboard Manajemen Kredit Konsumen Nonprofit. “Dalam krisis perumahan, beberapa orang mencoba untuk menenggelamkan diri ke dalam rumah yang mereka tidak mampu. Sekarang kami melihat orang-orang mencari pendidikan sebelumnya. ”

Di akhir kursus, Anda akan menerima paket dengan semua yang dibahas, termasuk anggaran Anda, rencana tindakan, dan sertifikat konseling pra-pembelian. Tanggal kedaluwarsa sertifikat akan bergantung pada kreditur Anda dan di mana Anda tinggal.

Bagaimana Anda akan melakukannya:Konseling pra-pembelian biasanya dilakukan melalui panggilan telepon satu jam dengan konselor kredit.

Berapa biayanya:Biaya bervariasi untuk konseling pra-pembelian. Harapkan untuk membayar antara $ 50 dan $ 130, tergantung di mana dan bagaimana Anda menerima konseling.

Konseling hipotek terbalik

Apa yang akan Anda pelajari: KPR terbalik tidak tepat untuk semua orang; konseling ini membantu Anda menentukan apakah itu cocok untuk Anda.

"Ada risiko, kewajiban dan imbalan untuk memiliki hipotek terbalik," kata Opperman. “Itulah mengapa penting bagi senior yang tertarik untuk mendapatkan konseling melalui agensi yang disetujui HUD. Kami tidak berkewajiban untuk hasil apa pun, apakah mereka mendapatkan hipotek atau tidak. Kami hanya akan memberi mereka saran yang obyektif. ”

Mulailah dengan melalui penghasilan, aset, dan utang Anda, lalu lengkapi Wawancara Finansial HUD. Survei 25-pertanyaan ini bertindak sebagai penyelaman mendalam ke dalam situasi keuangan Anda dan akan menghasilkan skor yang memperkirakan kesesuaian Anda untuk hipotek terbalik.

Anda juga akan belajar tentang hipotek terbalik, termasuk biaya, biaya, dan definisi, serta berapa lama jenis pinjaman ini berjalan. Anda akan belajar tentang tanggung jawab mengelola hipotek terbalik, seperti mengikuti perbaikan rumah dan pajak properti, dan menjelajahi alternatif seperti menjual rumah Anda.

Bagaimana Anda akan melakukannya: Anda dapat melakukan konseling hipotek terbalik baik melalui telepon atau secara langsung. Anda akan menerima sertifikat penyelesaian, berlaku untuk 180 hari, bahwa penerbit pinjaman Anda perlu memproses aplikasi Anda. Konselor biasanya memeriksa kemajuan Anda sekitar 45 hingga 60 hari kemudian dan dapat menjawab pertanyaan.

Berapa biayanya:Berharap untuk membayar sekitar $ 150 hingga $ 200. Biaya dapat dihapus atau dikurangi jika lembaga konseling menentukan Anda memenuhi syarat setelah mensurvei keuangan Anda.

Konseling bantuan hipotek dan konseling yang tertunda

Apa yang akan Anda pelajari:Tujuannya masing-masing adalah untuk membantu Anda mempertahankan rumah yang stabil dengan mengeksplorasi pilihan Anda.

• Konseling hipotek yang tertunda dimulai dengan tinjauan menyeluruh atas keuangan Anda.Anda akan membuat anggaran bulanan untuk menempatkan Anda pada posisi yang lebih baik untuk melakukan pembayaran perumahan Anda. Penasihat Anda akan membahas pilihan Anda, seperti kesabaran atau pembiayaan ulang hipotek Anda, dan Anda akan bekerja pada rencana tindakan untuk kembali ke jalur. Beberapa agen konseling, seperti ClearPoint, juga menawarkan konseling hipotek bermasalah tingkat kedua untuk membantu Anda menerapkan rencana Anda. Penasihat Anda dapat memediasi panggilan telepon antara Anda dan pemberi pinjaman Anda, misalnya.
• Konsultasi bantuan sewa dimulai dengan pemeriksaan keuangan yang serupa. Maka konselor Anda membantu Anda menemukan sumber daya lokal, seperti bantuan dari lembaga nonprofit, yang dapat menstabilkan situasi hidup Anda. “Banyak orang yang membutuhkan konseling bantuan sewa entah jatuh karena tidak bisa mendapatkan program bantuan sewa seperti Bagian 8 atau berada di daftar tunggu untuk perumahan, tetapi mereka tidak mampu membayar sewa sendiri, ”Kata Dawn Enlow, penasihat perumahan di Money Management International, agen konseling kredit nirlaba. "Kami menghubungkan mereka dengan organisasi nirlaba lokal dan akan membantu mereka mencari perumahan di area mereka."

Pada akhir dari kedua jenis konseling, Anda akan menerima paket dengan semua yang dibahas, termasuk rencana tindakan Anda. Jika Anda perlu meninggalkan rumah Anda, konselor akan membantu Anda menyusun strategi keluar untuk memudahkan langkah itu.

Bagaimana Anda akan melakukannya: Baik konseling kredit macet dan konseling sewa biasanya dilakukan melalui telepon.

Konseling hipotek yang tertunda dimulai dengan satu jam sesi tunggal dan dapat ditindaklanjuti oleh banyak panggilan sampai situasi Anda terselesaikan.

Konseling sewaan biasanya merupakan sesi tunggal 45 menit.

Berapa biayanya:Keduanya bebas di lembaga konseling kredit nirlaba yang disetujui HUD.

Pendidikan homebuyer

Apa yang akan Anda pelajari:Harapkan untuk melampaui situasi keuangan pribadi Anda dan dapatkan pendidikan yang lebih luas tentang biaya memiliki rumah.

Pendidikan pra-pembelian berfokus untuk membantu Anda memahami aspek-aspek proses pembelian di rumah, seperti bagaimana memilih agen real estat, mempersiapkan diri untuk menutup biaya dan menavigasi biaya asosiasi pemilik rumah.

Pendidikan pascapembelian akan mencakup diskusi tentang cara mengelola pinjaman Anda, apa yang harus dilakukan jika Anda pikir Anda akan melewatkan pembayaran dan cara mengelola anggaran Anda.

Bagaimana Anda akan melakukannya:Anda biasanya dapat mengambil kursus pra-pembelian secara online atau secara langsung. Sesi online dapat dimulai, dihentikan, atau dijeda sesuai keinginan Anda. Pendidikan homebuyer pribadi biasanya dilakukan dalam pengaturan kelas, yang biasanya terdiri dari sesi pendidikan enam jam dan sesi konseling dua jam. Anda dapat memilih untuk ikut serta dalam kursus pendidikan dan sesi konseling atau hanya salah satu dari keduanya, tergantung pada apa yang dituntut pemberi pinjaman dan preferensi pribadi Anda.

Pendidikan pascapembelian umumnya dilakukan satu-satu dan dapat memakan waktu 45 menit hingga satu jam.

Berapa biayanya:Berharap untuk membayar $ 25 hingga $ 75 untuk kursus pendidikan pra-pembelian. Konseling pasca-pembelian umumnya gratis.

Langkah selanjutnya

Database online HUD memuat daftar agen konseling kredit yang diakui yang mengkhususkan diri dalam berbagai bidang konseling perumahan.

Luangkan waktu Anda memilih beberapa yang terlihat bagus - dan jika perusahaan hipotek Anda membutuhkan konseling, pastikan itu akan bekerja dengan agensi yang Anda pertimbangkan. Kemudian, periksa setiap konselor untuk menemukan yang Anda rasa nyaman. Pastikan Anda mendiskusikan dan memahami semua biaya yang terlibat sebelum melakukan.

Sean Pyles adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected].