Amandemen Durbin Dijelaskan
Amandemen UU ITE
Daftar Isi:
- Bagaimana perubahan Durbin mempengaruhi saya?
- Bagaimana saya dapat menurunkan biaya bank saya?
- Bagaimana pengecer terpengaruh?
Setiap kali Anda menggesek kartu debit Anda, amandemen Durbin ikut bermain. Aturan Durbin 2010, awalnya dimaksudkan untuk menghemat uang konsumen, sebaliknya biaya konsumen sekitar $ 8 miliar dalam biaya bank dua tahun pertama setelah diberlakukan, menurut Federal Reserve.
Amandemen Durbin adalah bagian dari undang-undang Dodd-Frank 2010, yang dengan tajam menurunkan biaya pertukaran kartu debit - biaya yang menyimpan bank-bank membayar ketika pelanggan melakukan pembelian menggunakan kartu debit. Para pendukung mengatakan langkah itu, yang disponsori oleh Senator Dick Durbin, D-Ill., Setelah siapa namanya, akan menurunkan harga bagi konsumen dengan memotong biaya pengecer.
Amandemen Durbin dimaksudkan untuk memangkas biaya bagi konsumen: Kurangi jumlah pengecer yang membayar bank untuk pelanggan yang menggunakan kartu debit, dan mereka akan menghematnya. Tapi bank-bank besar kehilangan miliaran - jadi mereka menaikkan biaya dan menghilangkan tunjangan.
Tetapi ketika aturan mulai berlaku pada tahun 2011, bank-bank besar mulai mencari cara untuk mendapatkan kembali sebagian dari pendapatan yang hilang, yang diperkirakan mencapai $ 14 miliar per tahun, menurut kertas Federal Reserve 2014. Konsumen menghadapi kenaikan biaya dan pengurangan tunjangan, seperti program imbalan kartu debit dan rekening giro gratis.
Para penentang undang-undang, seperti bank dan credit unions, telah mengatakan bahwa hal itu telah merugikan konsumen secara keseluruhan dan tidak menghasilkan harga eceran yang lebih rendah. Sebuah studi yang didanai oleh Pusat Internasional untuk Hukum dan Ekonomi di George Mason University (yang telah menerima dukungan keuangan dari Mastercard) menemukan bahwa harga eceran tidak turun setelah hukum disahkan.
Tetapi para pendukung undang-undang, termasuk kelompok perdagangan ritel seperti Koalisi Pembayaran Pedagang dan Asosiasi untuk Kenyamanan dan Penyaluran Bahan Bakar, mengatakan harga turun, dan mereka telah meminta lebih banyak perubahan swipe-fee. Amandemen itu tidak memengaruhi biaya pertukaran kartu kredit, misalnya. Kelompok-kelompok perdagangan telah membuat pengurangan biaya transaksi kartu kredit menjadi prioritas tinggi, bahkan ketika mereka mendorong untuk pembatasan lebih lanjut pada biaya kartu debit.
Bagaimana perubahan Durbin mempengaruhi saya?
Setelah pengukuran Durbin mulai berlaku, biaya pada rekening deposito meningkat rata-rata 3% hingga 5%. Peningkatan konsumen yang dihadapi termasuk:
- Biaya pemeliharaan akun bulanan (dengan persyaratan saldo minimum yang lebih tinggi untuk menghindari biaya bulanan)
- Biaya dana tidak mencukupi
- Biaya tidak aktif
Bank juga mengurangi program imbalan kartu debit. Sebaliknya, bank menambahkan lebih banyak hadiah ke kartu kredit, yang tidak tercakup oleh amandemen Durbin.
Bagaimana saya dapat menurunkan biaya bank saya?
Jika biaya bank Anda meningkat, pertimbangkan beralih ke rekening giro yang lebih baik. Amandemen Durbin membebaskan lembaga-lembaga keuangan dengan aset kurang dari $ 10 miliar, yang mengecualikan sebagian besar bank komunitas dan credit unions.
Banyak lembaga yang lebih kecil menawarkan pengecekan gratis, dan beberapa masih menyediakan hadiah untuk penggunaan kartu debit. Anda juga bisa menggunakan kartu kredit hadiah.
Banyak lembaga yang lebih kecil menawarkan pengecekan gratis, dan beberapa masih menyediakan hadiah untuk penggunaan kartu debit. Lihat analisis Investmentmatome tentang memeriksa akun yang menawarkan biaya rendah dan suku bunga yang relatif tinggi.
Anda juga dapat menggunakan kartu kredit untuk sebagian besar pembelian Anda untuk memanfaatkan opsi hadiah. Lihat daftar kartu kredit hadiah terbaik kami. Pendekatan ini berfungsi paling baik jika Anda membayar saldo penuh setiap bulan. Jika tidak, bunga yang Anda bayarkan dapat meniadakan nilai imbalan apa pun.
Bagaimana pengecer terpengaruh?
Beberapa pengecer membayar lebih sedikit untuk biaya swits kartu debit. Biaya maksimum berkisar antara 21 sen hingga sekitar 24 sen, tergantung pada ukuran transaksi dan bank yang mengeluarkan kartu. Sebelum amandemen, pengecer membayar rata-rata 44 sen untuk transaksi kartu debit tertentu, kemudian bernilai sekitar $ 38. Aturan Durbin berarti bahwa untuk pembelian $ 38 yang khas, biaya maksimum akan menjadi sekitar 24 sen, 45% lebih rendah dari biaya rata-rata sebelum hukum mulai berlaku.
Setelah aturan berlaku, Visa dan Mastercard mulai menagih jumlah maksimum untuk transaksi yang lebih kecil.
Pedagang yang secara teratur memproses pembelian kartu debit yang lebih kecil mungkin telah melihat biaya meningkat tajam. Sebelum amandemen, banyak bank dan penerbit kartu berdasarkan biaya transaksi pada variabel persentase dari nilai pembelian, sehingga pedagang membayar biaya yang lebih kecil untuk pembelian yang lebih kecil dan biaya yang lebih besar untuk pembelian yang lebih besar. Tetapi setelah aturan berlaku, Visa dan Mastercard mulai menagih jumlah maksimum untuk transaksi yang lebih kecil. Jadi, misalnya, daripada membayar biaya penggantian 6 sen untuk biaya $ 3,50 untuk kopi dan donat, pemilik toko tiba-tiba menghadapi biaya 21 sen untuk tagihan yang sama.
Pedagang memiliki lebih sedikit pilihan untuk akun pengecekan bisnis gratiskarena banyak bank mengeliminasi mereka untuk membantu menutup kerugian pendapatan. Menurut koran the Fed, bank telah memperoleh kembali sekitar sepertiga dari pendapatan bersih yang hilang setelah dua tahun.
Pada awal 2017, ada pembicaraan untuk membatalkan amandemen Durbin sebagai bagian dari Financial Choice Act, upaya yang lebih besar untuk mencabut Dodd-Frank. Namun untuk saat ini, amandemen sudah ada. Mengetahui dampaknya pada bank dan program hadiah dapat membantu Anda membuat keputusan cerdas tentang cara menggunakan kartu Anda.
Diperbarui 30 Agustus 2017.
