Perkerjaan Baru Dapat Menghemat 3 Tahun Pembayaran Pinjaman Siswa

Pengusaha di seluruh negeri mulai menawarkan keuntungan baru bagi angkatan kerja milenium yang semakin berutang: bantuan dalam membayar pinjaman mahasiswa. Sebuah studi baru oleh Investmentmatome menemukan pemegang pinjaman mahasiswa sarjana bisa mencukur hampir tiga tahun pembayaran dan memiliki $ 4.100 memotong bunga dari apa yang mereka berhutang dengan mengambil keuntungan dari program kontribusi majikan yang khas.

Jenis manfaat perusahaan baru ini biasanya menawarkan kepada para pekerja dengan kontribusi rutin utang siswa terhadap pembayaran pinjaman - dengan batas seumur hidup. Perusahaan yang baru-baru ini mengumumkan bahwa mereka akan menawarkan keuntungan termasuk PricewaterhouseCoopers, Natixis Global Asset Management, dan Fidelity Investments.

Untuk laporan ini, Investmentmatome melihat berapa banyak manfaat kontribusi perusahaan berpotensi mengurangi pembayaran untuk peminjam pinjaman mahasiswa, yang memiliki utang rata-rata $ 29.400 untuk pinjaman sarjana. Dengan melakukan pembayaran bulanan minimum dan menerapkan manfaat perusahaan, jumlah waktu yang dihabiskan peminjam untuk melunasi pokok pinjaman dikurangi rata-rata hingga tiga tahun. Dan mencukur tiga tahun dari rencana pembayaran akan menghemat pembayaran bunga selama tiga tahun, dengan total sekitar $ 4.100 untuk peminjam rata-rata.

Kami juga membandingkan pilihan yang lebih umum untuk menghemat uang, refinancing pinjaman mahasiswa. Pembiayaan kembali pinjaman federal dan swasta memotong tingkat bunga, yang dapat menghasilkan penghematan yang signifikan dalam bunga yang dibayarkan selama masa pinjaman. Pemegang utang sarjana dengan jumlah rata-rata utang yang mengambil keuntungan dari keuntungan dan refinancing perusahaan dapat menghemat hampir $ 4.300 dalam pembayaran bunga.

Pelajari lebih lanjut tentang refinancing pinjaman mahasiswa

Mahasiswi lanjutan juga akan mendapat manfaat

Mereka yang memiliki utang sarjana bukan satu-satunya yang dapat menyelamatkan dari kombinasi antara keuntungan dan pembiayaan kembali pemberi kerja. Pemegang gelar tingkat lanjut dengan hutang yang lebih tinggi dapat memperoleh manfaat lebih banyak lagi: Mereka yang memiliki gelar Master of Business Administration atau gelar sarjana hukum dapat menghemat hingga $ 7.000 atau $ 13.000 dalam bunga.

Untuk memberikan gambaran tentang penghematan dari program pemberi kerja dan pembiayaan kembali, Investmentmatome melihat empat skenario berbeda di mana salah satu dari tiga pemegang gelar (B.A., MBA dan hukum), setelah lulus pada tahun 2012, memilih opsi pembayaran.

• Skenario 1: Pemegang utang dengan pinjaman rata-rata dengan jangka waktu 10 tahun standar. Ini adalah skenario baseline dimana peminjam tidak memanfaatkan opsi penghematan potensial.
• Skenario 2: Pemegang utang menerima kontribusi pemberi kerja sebesar $ 167 per bulan selama periode lima tahun, dengan batas seumur hidup sebesar $ 10.000.
• Skenario 3: Pemegang utang membuat pembayaran tepat waktu selama dua tahun pada pinjaman mahasiswa rata-rata dan kemudian refinances.
• Skenario 4: Pemegang utang memilih untuk membiayai kembali pinjaman mahasiswa setelah dua tahun pembayaran tepat waktu dan mengambil bagian dalam rencana kontribusi pemberi kerja selama periode lima tahun di $ 167 per bulan untuk batas seumur hidup sebesar $ 10.000.

Berikut ini berapa banyak dari ketiga jenis pemegang utang dapat menyimpan dalam skenario ini:

Gelar	Hutang rata-rata	Skenario 2: Bunga diselamatkan oleh kontribusi pemberi kerja	Skenario 3: Bunga diselamatkan oleh refinancing	Skenario 4: Bunga diselamatkan oleh pembiayaan kembali ditambah kontribusi pemberi kerja
B.A.	$29,400	$4,121	$931	$4,264
MBA	$52,805	$5,039	$3,754	$7,181
LLB atau J.D.	$147,535	$5,329	$9,525	$13,017

Namun, perlu diingat bahwa pinjaman mahasiswa federal memiliki manfaat penting yang akan hilang jika Anda membiayai kembali, termasuk program pembayaran berbasis pendapatan, pengampunan pinjaman setelah sejumlah tahun pembayaran, dan penundaan bebas bunga. Keputusan untuk membiayai kembali pinjaman tersebut harus mempertimbangkan manfaat ini.

Pemegang gelar sarjana

Tanpa kontribusi atau refinancing pemberi kerja, pemegang gelar sarjana dengan utang rata-rata $ 29.400 akan membayar hampir $ 10.000 dalam total bunga selama jangka waktu pinjaman standar 120 bulan. Dengan mendaftar dalam rencana kontribusi perusahaan, sarjana yang sama akan menghemat $ 4,121 dalam bunga dan mencukur 32 bulan pembayaran. Dengan hanya refinancing, pemegang gelar sarjana akan menghemat kurang - $ 931. Dengan menggabungkan rencana kontribusi pengusaha dengan pembiayaan kembali, lulusan bisa menghemat $ 4.264.

Bagan berikut mengilustrasikan betapa cepatnya para lulusan ini dapat melunasi pinjaman mahasiswa mereka dengan menggunakan perusahaan baru ini, bukannya mempertahankan dengan istilah standar.

Pemegang gelar MBA

Pemegang gelar MBA memiliki utang rata-rata $ 52,805 dan membayar $ 21,104 dalam bunga selama jangka waktu 10 tahun pembayaran. Dengan mengambil keuntungan dari rencana kontribusi pemberi kerja, para lulusan ini dapat menghemat bunga lebih dari $ 5.000. Mereka juga akan mencukur satu tahun pembayaran. Dengan refinancing, pemegang gelar ini dapat menghemat $ 3,754 dalam bunga selama masa pinjaman. Kombinasi refinancing dan pendaftaran dalam rencana kontribusi perusahaan mengumpulkan lebih banyak lagi bunga tabungan - total $ 7,181.

Pemegang gelar LLB atau J.D.

Lulusan hukum biasanya memiliki utang tinggi - rata-rata $ 147.535. Selama periode pembayaran pinjaman 120-bulan standar, rata-rata lulusan hukum akan membayar bunga sebesar $ 57.531. Karena keseluruhan utang pinjaman sangat tinggi, pembiayaan ulang dapat menghemat banyak. Dengan refinancing sendiri, pemegang gelar hukum dapat menghemat hingga $ 9.525 bunga. Rata-rata lulusan hukum yang mendaftar dalam rencana kontribusi perusahaan dapat menghemat $ 5,329 dalam bunga.Dengan menggabungkan tabungan dari program kontribusi pemberi kerja dan pembiayaan kembali, lulusan hukum dapat menghemat $ 13.017 dalam bunga pinjaman.

Bagaimana perusahaan melakukan chipping

Industri swasta mulai memperhatikan bahwa banyak pekerja yang lebih muda berutang untuk gelar sarjana mereka. Dalam beberapa bulan terakhir, tiga perusahaan besar pindah untuk menawarkan manfaat pembayaran hutang pinjaman pelajar.

PricewaterhouseCoopers mengatakan akan membayar $ 1.200 per tahun untuk karyawan dengan satu hingga enam tahun pengalaman kerja, sebanyak $ 10.000 total. Natixis Global Asset Management akan memberikan $ 10.000 kepada pekerja dengan pinjaman mahasiswa federal; karyawan akan memenuhi syarat untuk menerima bayaran $ 5.000 setelah ulang tahun kerja lima tahun dan $ 1.000 per tahun untuk lima tahun ke depan. Fidelity Investments 'Langkah Ke Depan Program Bantuan Pinjaman Siswa akan berkontribusi hingga $ 10.000 untuk pinjaman siswa yang memenuhi syarat.

Mereka yang bekerja di layanan publik dan posisi pendidikan tertentu sudah memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman dan program pelunasan pinjaman mahasiswa, tetapi ini adalah pertama kalinya fasilitas pembayaran utang telah ditawarkan di sektor swasta. Saat ini, 3% dari perusahaan yang disurvei pada tahun 2015 oleh Society for Human Resource Management mengatakan mereka menyediakan program pelunasan pinjaman mahasiswa sebagai bagian dari paket imbalan kerja secara keseluruhan. Tetapi jangan terkejut jika ini menjadi tren yang lebih besar di kalangan pengusaha, kata Bruce Elliott, manajer kompensasi dan manfaat di SHRM.

Pencari kerja "akan benar-benar mengevaluasi pengusaha dan paket, tidak hanya pada gaji pokok dan bonus, tetapi juga jenis manfaat yang mereka inginkan," Elliott menambahkan.

Dalam studi terbaru oleh Beyond, situs jejaring karier, 89% pencari kerja mengatakan mereka percaya perusahaan harus menawarkan pembayaran pinjaman siswa dalam paket pekerjaan. Masuk akal bahwa generasi millennial menuntut imbalan pembayaran pinjaman pelajar sebagai bagian dari paket kompensasi secara keseluruhan, kata Elliott. Orang dewasa berusia 18 hingga 34 tahun adalah generasi terbesar dalam angkatan kerja AS, menurut Pew Research Center. Mereka juga generasi yang dibebani dengan lebih banyak pinjaman dari sebelumnya. Siswa yang lulus pada tahun 2014 memiliki kepala sekolah rata-rata saat ini sebesar $ 28.950, menurut Institute for College Access and Success. Dan itu tidak termasuk bunga.

Penting untuk dicatat bahwa pemegang utang pinjaman pelajar mungkin berakhir dengan lebih sedikit dolar dari kontribusi daripada yang mereka pikirkan. Manfaat pembayaran pinjaman pelajar masih dikenai pajak sebagai penghasilan - tidak seperti beberapa manfaat jangka panjang lainnya, seperti kontribusi pencocokan pensiun.

Pertimbangan sebelum refinancing

Bagi karyawan yang membiayai kembali pinjaman mahasiswa mereka, kami mengasumsikan dalam perhitungan kami bahwa pembiayaan kembali adalah pilihan terbaik bagi mereka. Anda mungkin memenuhi syarat untuk pembiayaan kembali dan, setelah menjelajahi semua opsi pembayaran, putuskan bahwa itu bukan rute terbaik untuk Anda. Memilih untuk melakukan pembiayaan kembali hanya menguntungkan jika Anda memiliki skor kredit, penghasilan tetap, dan keamanan kerja yang baik; Anda telah melakukan pembayaran tetap pada pinjaman Anda; sebagian besar pinjaman Anda bersifat pribadi; dan Anda memiliki kreditur utang yang cukup tinggi sering kali memiliki persyaratan saldo pinjaman minimum untuk memenuhi syarat untuk pembiayaan kembali, seperti $ 7.500 total pinjaman yang belum dilunasi.

Refinancing melibatkan memiliki lembaga keuangan atau perusahaan pembiayaan swasta menggulirkan pinjaman Anda yang ada ke dalam pinjaman tunggal dengan suku bunga yang lebih rendah. Anda akan memilih jangka waktu pinjaman baru, umumnya mulai dari lima hingga 20 tahun, yang bisa lebih lama dari istilah asli Anda; peminjam harus berhati-hati bahwa istilah baru tidak terlalu lama sehingga mengurangi penghematan suku bunga yang lebih rendah.

Selama jangka waktu pinjaman baru, Anda hanya akan memiliki satu pembayaran bulanan, dan idealnya Anda juga akan kurang membayar bunga.

Pelajari cara mengajukan permohonan untuk pembiayaan kembali pinjaman siswa

Metodologi

Studi ini mengeksplorasi empat skenario untuk tiga pemegang gelar yang berbeda (B.A., MBA dan hukum) yang lulus pada tahun 2012.

Karena APR lebih tinggi pada pinjaman swasta daripada pinjaman federal, studi ini mengasumsikan 100% dari pertandingan majikan akan pergi untuk membayar pinjaman pribadi terlebih dahulu sebelum menggunakan kontribusi untuk pinjaman federal. Kami berasumsi bahwa pemegang utang masih akan melakukan pembayaran minimum yang diperlukan pada pinjaman federal sementara kontribusi tersebut ditujukan untuk pinjaman pribadi. Ketika program berakhir - setelah lima tahun dan perusahaan telah menyumbangkan $ 10.000 seumur hidup - pembayaran bulanan pemegang utang akan kembali ke jumlah standar.

Studi ini membuat beberapa asumsi tentang pemegang utang. Yang pertama adalah bahwa dia akan dipekerjakan pada saat pembayaran pinjaman mahasiswa dimulai - biasanya enam bulan setelah kelulusan. Studi ini juga mengasumsikan bahwa perusahaan akan mulai berkontribusi segera setelah pemegang utang harus mulai membayar kembali pinjaman mahasiswa. Namun, dalam beberapa kasus, perkecewaan ini mungkin tidak akan terjadi sampai seorang karyawan bekerja di perusahaan selama enam bulan atau lebih. Penelitian ini juga mengasumsikan bahwa karyawan akan tetap bersama perusahaan selama lima tahun untuk menerima kontribusi maksimum sebesar $ 10.000 secara bertahap setiap tahun.

Sumber data untuk penelitian:

• Statistik APR Federal berasal dari Departemen Pendidikan
• Statistik APR pribadi berasal dari CFPB
• Refinance APR stat berasal dari Kredibel
• Hutang rata-rata sarjana berasal dari TICAS
• Utang undergrad-plus-graduate rata-rata berasal dari Departemen Pendidikan

Victoria Simons adalah analis data di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Anna Helhoski adalah penulis staf di Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.

Gambar melalui iStock.