Apakah Saving Pointless?

Angkat tangan Anda jika Anda pernah mencoba membangun dana darurat, kemudian menyerah setelah pengeluaran yang tidak terduga menguras semua yang berhasil Anda selamatkan.

Jika itu Anda, maka kemungkinan Anda adalah bagian dari 47% orang Amerika yang baru-baru ini mengatakan kepada Federal Reserve bahwa mereka tidak akan dapat membayar biaya $ 400 yang tidak terduga tanpa meminjam atau menjual sesuatu. Beberapa mengatakan mereka tidak akan bisa mendapatkan uang sama sekali.

Statistik Fed itu mendorong sebuah cerita sampul majalah Atlantik baru-baru ini, “Keajaiban Rahasia Orang Amerika Kelas Menengah.” Di dalamnya, penulis Neal Gabler mengaku menjadi salah satu dari banyak orang yang hidup dari gaji ke gaji meskipun “menengah yang solid atau bahkan, di kali, pendapatan kelas menengah atas, “seperti yang dikatakannya.

Bagian ini mengumpulkan ribuan komentar - banyak dari mereka, tidak dapat dihindari, memfokuskan pada kesalahan dan berbagai keputusan buruk Gabler.

Merupakan sifat manusia untuk fokus pada mereka sebagai cara untuk mengatakan, “Lihat, saya lebih pintar dari dia. Hal-hal buruk tidak akan terjadi pada saya. ”Tapi terobsesi dengan kesalahannya, seperti menguras 401 (k) kecil untuk membayar pernikahan putrinya dan menjaga istrinya dalam kegelapan tentang situasi uang mereka, risiko kehilangan gambar besar yang dilukis:

Ketika pendapatan tumbuh, kesalahan finansial dapat membuat Anda kembali. Ketika pendapatan dan kekayaan menyusut, kesalahan bisa menggagalkan hidup Anda.

Tidak masalah jika Anda adalah korban yang tidak bersalah atau jika Anda mengundang bencana dengan serangkaian pilihan buruk. Apa yang berubah adalah seberapa buruk dampaknya ketika angin ekonomi ada di wajah Anda.

Apa yang berbeda sekarang?

Di masa lalu, beberapa orang menghadapi mobilitas ke bawah bahkan di saat-saat yang menyenangkan. Siapa pun yang cacat atau kehilangan pekerjaan di usia pertengahan bisa melihat penghasilannya menurun, tidak pernah pulih.

Namun belakangan ini kami tidak hanya berbicara tentang individu yang menghadapi prospek keuangan yang menyusut. Kami berbicara tentang jutaan, tentang seluruh kelas orang - termasuk apa yang tersisa dari kelas menengah.

Di AS, pendapatan rata-rata memuncak pada tahun 1999 dan belum pulih, menurut Biro Sensus. Kekayaan kami secara keseluruhan, yang diukur dengan nilai bersih median, telah turun 21% sejak tahun 1998, menurut angka yang disesuaikan inflasi dari Survei Konsumen Keuangan Fed yang dirilis pada bulan September 2014.

Ketika sebagian besar negara secara signifikan lebih miskin setelah 15 tahun, Anda tidak dapat menyalahkan kerentanan keuangan Amerika pada kebiasaan latte yang kurang dipertimbangkan atau bahkan membelanjakan terlalu banyak uang pada pernikahan anak perempuan.

Jadi saya bersimpati pada argumen Gabler bahwa dia tidak dapat membebaskan diri dari siklus gaji ke gaji, bahwa “alasan utama banyak dari kita tidak dapat menabung untuk hari hujan adalah bahwa kita hidup dalam badai yang sedang berlangsung.” Dia melanjutkan dengan menghitung pengeluaran tak terduga, besar dan kecil, lalu mengutip kartun New Yorker dengan judul, “Kami pikir itu adalah potongan kasar, tetapi ternyata itu adalah hidup kami.”

Ketika itu buruk, bagaimana bisa menghemat materi?

Masalahnya, Anda tidak perlu menabung sebanyak itu untuk membuat perbedaan besar.

Sebuah studi Urban Institute baru-baru ini menemukan bahwa jumlah kecil - penghematan dalam kisaran $ 250 hingga $ 749 - dapat melindungi keluarga berpenghasilan rendah dari kesulitan setelah penurunan pendapatan. Keluarga dengan jumlah tabungan ini 28% lebih kecil kemungkinannya untuk melewatkan pembayaran perumahan, 24% lebih kecil kemungkinannya untuk melewatkan pembayaran utilitas, dan kekalahan 78% lebih kecil kemungkinannya untuk dikeluarkan daripada keluarga dengan kurang dari $ 250 yang disimpan. Tidak mengherankan, semakin tinggi penghasilan Anda, semakin banyak tabungan yang Anda butuhkan untuk melindungi diri Anda dari pembayaran yang hilang atau digusur. Para peneliti Urban Institute memperkirakan dibutuhkan setidaknya $ 2.000 untuk melindungi keluarga berpenghasilan menengah dari kesulitan ini dan setidaknya $ 5.000 untuk keluarga berpenghasilan lebih tinggi.

Jumlahnya tidak sedikit, terutama untuk orang yang memulai dari nol. Tetapi menabung tidak terlalu penting karena semakin sulit untuk dilakukan. Bila Anda tidak dapat mengandalkan kenaikan gaji atau bahkan gaji tetap untuk menyelamatkan Anda, Anda perlu menabung lebih banyak lagi.

Bagaimana Anda bisa (secara realistis) menabung?

Bagaimana cara Anda melakukannya? Kamu:

Memprediksi yang bisa diprediksi. Banyak biaya yang Gabler (dan lainnya) sebut tak terduga sebenarnya cukup dapat diprediksi. Rumah dan mobil perlu diperbaiki. Jika Anda memiliki gigi, Anda akan memiliki tagihan gigi. Hewan peliharaan harus pergi ke dokter hewan. Dan seterusnya.

Anda mungkin tidak dapat memprediksi dengan pasti apa yang akan Anda bayarkan, tetapi perkiraan berdasarkan pengalaman masa lalu atau bahkan aturan umum - seperti mengalokasikan 1% hingga 2% dari harga pembelian rumah untuk perbaikan dan perawatan tahunan - dapat membuat Anda cukup dekat. Lebih masuk akal untuk menyisihkan uang ini terlebih dahulu, dan hidup dengan apa yang tersisa, daripada hidup dengan 100% penghasilan Anda dan berebut setiap kali hal yang tak terelakkan terjadi.

Mulai kecil. Target penghematan $ 500 adalah langkah pertama yang baik. Jika Anda bisa menjual sesuatu atau menggunakan rejeki tak terduga untuk memulai, bagus. Kalau tidak, buat saja kontribusi kecil secara teratur; mereka akhirnya menambahkan.

Tentukan "darurat." Jika Anda mencairkan simpanan Anda setiap kali akun Anda memeriksa asap, atau ketika Anda "pantas" mendapatkan hadiah, uang itu tidak akan ada saat Anda benar-benar membutuhkannya.

Tetap dengan itu. Menyimpan bukanlah sesuatu yang Anda lakukan satu kali. Anda terus berjalan, dan jika pengeluaran menguras tabungan Anda, Anda fokus untuk membangun kembali bantal Anda.Bahkan setelah Anda terbebas dari kehidupan gaji ke gaji, terus menabung tidak peduli apa yang akan membangun ketahanan keuangan Anda.

Hampir semua orang bisa menghemat sesuatu

Selalu ada orang dalam situasi keuangan tanpa harapan yang tidak dapat mereka selamatkan. Banyak yang akan lebih baik mengajukan semacam keringanan utang, seperti kebangkrutan - dengan asumsi mereka dapat menemukan uang untuk mengajukan - untuk mendapatkan awal yang baru.

Tetapi kebanyakan orang bisa melakukan ini.

Mari mulai dengan bagian bawah tangga ekonomi. Gagasan bahwa orang miskin tidak dapat menabung adalah mitos yang telah dibantah oleh penelitian di seluruh dunia, kata Gail Hillebrand, kepala pendidikan dan keterlibatan konsumen untuk Biro Perlindungan Keuangan Konsumen.

“Telah ditunjukkan secara konsisten bahwa [orang miskin] dapat menabung dan mereka dapat menetapkan tujuan,” Hillebrand baru-baru ini mengatakan kepada panel di pertemuan literasi keuangan Federal Reserve Bank of Chicago. "Di seluruh spektrum ekonomi, di mana pun Anda memulai, kemampuan kemampuan finansial dapat membuat hidup Anda lebih baik, dan itu termasuk menabung."

Yang paling penting adalah bukan pendapatan atau keadaan hidup Anda - itu adalah bahwa Anda membuat keputusan untuk menyimpan dan menindaklanjuti.

Tindakan menabung jauh lebih berkaitan dengan berapa banyak uang yang Anda kumpulkan dalam hidup Anda daripada penghasilan Anda, kejadian acak yang terjadi pada Anda, atau bahkan investasi yang Anda pilih, menurut penelitian oleh ekonom Steven Venti dan David Wise untuk National Biro Penelitian Ekonomi.

Mereka menemukan bahwa beberapa orang dengan pendapatan rendah mengumpulkan telur sarang enam digit sementara beberapa dengan penghasilan tinggi tidak memiliki apa-apa. Ada banyak variasi dalam seberapa banyak orang dengan pendapatan yang sama berhasil mengakumulasi, tetapi secara keseluruhan sebagian besar perbedaan kekayaan berkaitan dengan apakah orang-orang menabung dan berapa banyak.

Itu bukan 'satu dan selesai'

Ketika menyangkut penghematan jangka pendek, penting untuk diingat bahwa ini bukanlah keputusan "satu dan selesai". Anda akan terus-menerus harus mengisi kembali dana tersebut.

Ketika perbaikan mobil atau tagihan dokter hewan menghapus dana darurat Anda, buatlah pembangunan ulang yang mendanai prioritas. Ini adalah bagian "bilas dan ulangi" tabungan yang begitu banyak orang lewatkan dan yang menyebabkan mereka menyerah pada dana darurat - meskipun dana itu benar-benar melakukan apa yang seharusnya, dengan memberikan uang ketika mereka membutuhkannya.

Menyimpan tidak berarti, dengan kata lain. Hari-hari ini, itu penting. Itulah yang berdiri di antara Anda dan goncangan keuangan yang dapat membuat hidup Anda berantakan.

Liz Weston adalah kolumnis di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi, dan penulis "Skor Kredit Anda." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.