Apakah Aturan '50 -30-20 'Tepat untuk Tabungan Pensiun?

Wow, 20%! Itu adalah jumlah besar untuk mengukir setiap gaji untuk tabungan - terutama bagi mereka yang telah melunasi utang dan menerapkan aturan ini untuk tabungan pensiun.

Tetapi tampaknya banyak orang tidak mengikuti aturan sama sekali. Penelitian federal menunjukkan bahwa sekitar setengah dari seluruh rumah tangga di Amerika tidak memiliki tabungan pensiun sama sekali. Gambar kekayaan pribadi tidak jauh lebih baik. Menurut Biro Sensus, nilai kekayaan pribadi rata-rata (tidak termasuk ekuitas rumah) untuk orang Amerika yang berusia 35 hingga 44 adalah $ 14.226, dan untuk mereka yang berusia antara 55 hingga 64 tahun, itu $ 45.447. Angka-angka ini tampaknya tidak konsisten dengan orang yang secara teratur menabung bahkan 5% dari pendapatan mereka.

Saya berusia 46 tahun dan saya dapat memberi tahu Anda bahwa saya benar-benar tidak mengikuti aturan 50-30-20 ketika menyangkut rencana tabungan pensiun saya. Tabungan saya mengikuti lebih dari aturan 50-40-10, dengan sekitar 10% dari tabungan saya akan pensiun sejak saya mulai bekerja di awal 20-an. Dan karena saya adalah penasihat keuangan, seharusnya tidak mengejutkan Anda bahwa saya telah menyelesaikan matematika dan merasa sangat baik tentang keuangan jangka panjang saya dan kemampuan untuk pensiun dengan nyaman, mempertahankan setidaknya gaya hidup yang keluarga saya nikmati hari ini.

Jadi setelah melihat rata-rata nasional dan keuangan pribadi saya sendiri, saya bertanya-tanya apakah aturan 50-30-20 terlalu berlebihan dan apakah saya harus merekomendasikannya kepada klien saya. Seperti biasa, ketika saya dihadapkan dengan pertanyaan semacam ini, saya membuka spreadsheet dan mulai membuat beberapa angka.

Lakukan matematika

Untuk menilai validitas aturan 50-30-20, saya menganalisis tingkat simpanan yang diperlukan untuk lima penabung pensiun hipotetis. Saya berasumsi bahwa masing-masing mulai menabung untuk pensiun pada usia yang berbeda: 22 (pengalaman saya sendiri), 25, 30, 35 dan 40.

Saya juga menggunakan asumsi berikut; keadaan Anda mungkin berbeda:

• Anda memulai karir Anda pada tahun 1992, mendapatkan gaji rata-rata $ 41.000 sebelum pajak. (Ini adalah gaji awal saya sebagai insinyur kimia yang baru dicetak, baru lulus kuliah.)
• Inflasi dan kenaikan gaji diasumsikan sama, yaitu 4% per tahun. (Ini adalah asumsi konservatif untuk inflasi, lebih tinggi dari yang baru-baru ini.)
• Anda membayar tarif pajak total (federal, negara bagian dan lokal) sebesar 33% dari penghasilan Anda sepanjang karier Anda.
• Anda ingin memulai pensiun pada tahun 2040 dengan standar hidup yang sama seperti pada 1992. Ini membutuhkan pendapatan setelah pajak sebesar $ 180.492 untuk memperhitungkan inflasi.
• Anda bekerja penuh waktu sampai usia 70 tahun.
• Hasil investasi rata-rata Anda adalah 8% per tahun, bersih dari semua biaya dan pengeluaran.
• Anda mulai mengumpulkan Jaminan Sosial pada usia 70 pada tahun 2040 dengan manfaat tahunan mulai dari $ 58.810 per tahun.
• Keuntungan Jaminan Sosial Anda meningkat 2% per tahun, dan Anda meningkatkan pendapatan pensiun Anda yang dibutuhkan sebesar 2% setiap tahun antara usia 70 dan 100. (Ini adalah penyesuaian biaya hidup akibat inflasi.)
• Anda hidup sampai usia 100 tahun.

Jadi berapa persentase penghasilan yang dimiliki masing-masing dari lima penabung hipotetis ini yang harus disimpan untuk mempertahankan standar hidup di masa pensiun ini hingga usia 100 tahun? Tidak mengherankan, semakin awal Anda memulai, semakin sedikit Anda harus menabung. Berikut hasilnya:

Perhitungan oleh Dave Rowan

Hasil dapat bervariasi

Saya tidak bisa cukup menekankan bahwa tabel di atas hanya dimaksudkan sebagai pedoman umum dan mungkin atau mungkin tidak berlaku untuk situasi Anda. Asumsi yang saya buat relatif konservatif, dan banyak hal dapat membuat matematika menjadi lebih baik atau lebih buruk.

Misalnya, Anda mungkin bisa bertahan dengan tingkat tabungan yang lebih rendah jika satu atau lebih hal berikut ini benar:

• Pengembalian pasar lebih tinggi atau inflasi lebih rendah.
• Anda memutuskan untuk pensiun pada usia 70 dan terus bekerja paruh waktu di luar itu.
• Anda berada dalam kelompok pajak yang lebih rendah atau tinggal di negara bagian dengan pajak yang lebih rendah.
• Anda bersedia menerima standar hidup yang lebih rendah di kemudian hari selama masa pensiun (katakanlah usia 85 hingga 100).
• Anda tidak hidup sampai 100 (sulit untuk mengakali yang satu ini, tetapi ini membantu matematika).

Tugas Anda

Apa pun keadaan Anda, Anda dapat mengambil tiga poin utama dan membangunnya dalam rencana keuangan jangka panjang Anda:

1. Mulailah menabung untuk pensiun sedini mungkin.
2. Berencana untuk menghemat minimal 10% dari penghasilan Anda - bahkan lebih jika Anda bisa.
3. Masukkan rencana jangka panjang untuk menghemat 20% pendapatan Anda, terutama jika Anda tidak mulai menabung untuk pensiun sebelum usia 35 tahun.

Ini adalah pendapat saya tentang aturan 50-30-20: Ini bisa menjadi saran yang tepat untuk Anda, tetapi semuanya tergantung pada kapan Anda mulai menabung.

Dave Rowan adalah perencana keuangan bersertifikat dan pendiri Rowan Financial.

Artikel ini juga muncul di Nasdaq.

Gambar melalui iStock.