Saatnya Mencari Di Bawah Terpal Dana Target-Date Anda

Apakah dana target-date Anda yang tepat untuk Anda?

Ini adalah pertanyaan yang patut ditanyakan, terutama karena pasar bergerak dari lintasan ke atas yang stabil ke garis zig-zag. Target-date funds - dasar dari banyak rencana 401 (k) untuk pendekatan mudah dan lepas tangan mereka - dimasukkan melalui langkah mereka selama volatilitas pasar.

Menjadi lepas tangan mungkin baik dan bagus ketika pasar semakin kuat. Tetapi investor sering ketakutan ketika tidak, yang dapat menyebabkan penjualan panik, mengunci kerugian.

Sekarang ini saat yang tepat untuk memastikan Anda merasa nyaman dengan tingkat risiko yang Anda ambil, termasuk di dalam dana target-target dalam portofolio Anda. Bahkan dana yang ditargetkan ke tahun pensiun yang sama akan berbeda dalam alokasi investasi dan biaya, jadi sangat berharga bagi Anda untuk memeriksa apa milik Anda.

Bagaimana cara kerja dana tanggal-target

Dana target-date adalah reksadana yang dirancang untuk menyesuaikan dengan kapan investor dana berencana untuk pensiun. Untuk itu, mereka diinvestasikan dengan satu tahun dalam pikiran dan secara otomatis menyeimbangkan kembali untuk mengambil lebih banyak risiko sejak dini dan lebih sedikit risiko saat tanggal tersebut mendekati. (Anda dapat membaca lebih lanjut di sini tentang cara kerja dana tanggal-target.)

Investor 30-an mungkin memilih dana target 2050, misalnya, yang saat ini akan sangat diinvestasikan dalam saham - dan bisa sangat bingung oleh fluktuasi pasar jangka pendek. Seberapa besar tergantung pada dana itu sendiri - alokasi investasi bahkan dari dana target-date yang ditandai dengan tahun yang sama dapat bervariasi 10% atau lebih, seperti yang digambarkan grafik di bawah ini.

Masalahnya dengan lepas tangan

Banyak orang dalam dana target-tanggal tidak tahu bagaimana mereka diinvestasikan atau berapa banyak risiko yang mereka ambil, kata Jeff Weber, perencana keuangan dan penasihat kekayaan bersertifikat di Titus Wealth Management di Larkspur, California. Itu sebagian besar berkat program pendaftaran otomatis yang memilih pekerja menjadi 401 (k) dan sering menggunakan dana target-tanggal yang tepat sebagai opsi default.

“Anda ingin memastikan bahwa dana apa pun yang Anda pilih akan sesuai dari sudut pandang toleransi risiko,” kata Weber.

Itu tidak berarti bahwa volatilitas pasar jangka pendek harus menentukan keputusan investasi jangka panjang Anda - di pasar saham yang rata-rata mengembalikan 10% per tahun, penurunan adalah kesalahan belaka dan umumnya tidak memerlukan perubahan dalam strategi investasi Anda. Tetapi jika Anda tidak dapat menangani panasnya dana yang secara agresif mengarah ke saham, mematikan api adalah pilihan yang lebih baik daripada menarik sepenuhnya.

Lihatlah portofolio dana

Reksadana bagaikan sekeranjang investasi; Idenya adalah bahwa investor dapat membeli banyak kepemilikan dalam satu transaksi. Dana target-date biasanya ditetapkan sebagai "dana dana," atau reksa dana yang menyimpan dana lain. Meta, tapi efisien.

Untuk mengetahui apa yang ada di dalam dana Anda, Anda akan melihat prospektusnya, atau di halaman informasi dana di 401 (k) atau situs web penyedia akun Anda. Anda bisa mendapatkan apa yang Anda inginkan di sini: Anda dapat melihat keseluruhan alokasi aset antara saham, obligasi dan uang tunai, atau Anda dapat menyelidiki masing-masing kategori tersebut untuk daftar dana dan aset spesifik yang membentuk setiap keranjang. Paling tidak, Anda ingin memastikan bahwa proporsi saham terhadap obligasi adalah di mana Anda menginginkannya. (Untuk mengetahui lebih lanjut tentang bagaimana menentukan proporsi yang tepat untuk Anda, baca penyelaman kami yang lebih dalam tentang alokasi aset.)

Idealnya, ini setidaknya latihan tahunan, kata Weber. "Dana ini akan melakukan penyesuaian setiap tahun, menyesuaikan posisi ekuitas mereka satu atau dua poin dalam eksposur yang berkurang karena dana semakin mendekati tanggal target." Pastikan Anda menyukai penyesuaian yang Anda lihat.

Perhatikan biaya

Ada banyak hal yang tidak dapat Anda kendalikan ketika menyangkut investasi - yaitu, perubahan pasar. Satu hal yang dapat Anda kendalikan, paling tidak sampai batas tertentu, adalah biaya.

Dana target-tanggal ini semuanya menyediakan layanan serupa, tetapi biaya layanan tersebut dapat sangat bervariasi, bahkan dalam penyedia dana tunggal. Schwab, misalnya, menawarkan dana indeks target - yang memanfaatkan investasi pasif - dan dana target, yang juga termasuk reksadana yang dikelola secara aktif. Perbedaannya mungkin menunjukkan terbaik dalam biaya: The Schwab Target 2050 Index Fund membawa rasio biaya bersih hanya 0,08%, dibandingkan dengan Target Schwab 2050 Fund, yang biaya 0,73%.

Halaman prospektus atau informasi dana akan menguraikan rasio biaya, atau biaya tahunan.

Cari tahu strategi untuk melakukan lebih baik

Masalahnya adalah banyak rencana 401 (k) menawarkan dana target-date dari penyedia dana tunggal; Anda mungkin hanya memiliki satu opsi untuk tahun terdekat dengan tanggal pensiun Anda yang diproyeksikan. Jika opsi itu tidak selaras dengan selera Anda akan risiko - atau untuk biaya - Anda memiliki beberapa pilihan.

Solusi termudah adalah memilih tanggal yang berbeda - yang lebih awal, jika Anda ingin mengambil risiko yang lebih kecil, atau yang lebih baru jika Anda ingin mengambil lebih banyak. Ya, tanggal seharusnya melacak usia pensiun Anda, tetapi tidak ada yang memeriksa ID di pintu klub dana target-date. Seseorang yang menemukan dana 2050 terlalu vanila dapat dengan mudah memilih menjadi 2055 atau 2060 dana sebagai gantinya.

Jika itu tidak terasa seperti pilihan yang layak, atau Anda tidak nyaman berbaur di luar kelompok usia Anda, Anda dapat membangun portofolio Anda sendiri dari dana lain dalam rencana 401 (k) Anda, atau berkontribusi cukup untuk mendapatkan kecocokan atasan Anda dan kemudian mengambil kontribusi tambahan untuk tahun ke IRA.

" Belajarlah lagi: Apa itu IRA?

IRA menawarkan keuntungan pajak sebesar 401 (k) dengan pilihan dana yang lebih luas dan, akibatnya, lebih banyak kendali atas biaya. Anda bahkan dapat membuka IRA di penasihat robo, yang merupakan layanan yang membangun dan mengelola portofolio dana murah untuk Anda.