Siapa yang akan membayar untuk itu? Mungkin Anda (dan Asuransi Anda)

Semua orang tahu kecelakaan terjadi, tetapi di mata hukum (dan perusahaan asuransi), hampir selalu ada orang yang disalahkan.

Jika Anda atau keluarga Anda bertanggung jawab atas kerusakan yang tidak disengaja pada orang lain - baik kerusakan properti atau cedera - orang itu mungkin dapat mengajukan klaim kewajiban terhadap Anda dan asuransi Anda. Klaim asuransi kewajiban dapat jatuh di bawah mobil, pemilik rumah atau penyewa, dan asuransi payung Anda, tergantung pada kecelakaan.

Asuransi kewajiban hanya untuk kerusakan kepada orang lain - yang berarti Anda "bertanggung jawab." Ini tidak membayar untuk cedera keluarga Anda sendiri atau kerusakan pada barang-barang Anda sendiri, dan itu tidak mencakup cedera atau kerusakan yang disengaja.

Kesalahan dalam kasus-kasus pertanggungjawaban tidak selalu jelas, dan siapa yang salah bisa diperdebatkan. Jika perusahaan asuransi menolak klaim kewajiban, atau orang yang terluka menganggap pembayaran tidak mencukupi, mereka dapat menyewa pengacara dan membawa kasus ini ke pengadilan.

Berikut adalah beberapa skenario umum dan siapa yang kemungkinan besar akan disalahkan.

1. Fender bender klasik

Situasi: Jim mengemudi pulang dengan lalu lintas padat ketika tiba-tiba dia terputus oleh pengemudi lain. Sedetik kemudian, pengemudi membanting rem dan Jim tidak punya waktu untuk berhenti, jadi dia menabrak bagian belakang mobil dan merusak bagian belakang.

Siapa yang bertanggung jawab: Bahkan jika pengemudi lain menjadi brengsek, Jim kemungkinan besar bertanggung jawab atas kecelakaan itu karena ia gagal menjaga jarak mengemudi yang aman. Pengemudi lain dapat mengajukan klaim terhadap asuransi mobil Jim untuk membayar kerusakan pada mobilnya.

Di beberapa negara disalahkan dapat dibagi jika kedua pembalap berbagi kesalahan. Misalnya, jika lampu rem pengemudi lain padam dan Jim tidak tahu dia berhenti, dia dapat ditemukan bertanggung jawab sebagian di beberapa negara bagian.

Untuk informasi lebih lanjut, lihat daftar Negara: Kelalaian kontribusi dan hukum kesalahan komparatif dari Matthiesen, Wickert & Lehrer di Hartford, Wisconsin.

Rute lain: Pengemudi lain dapat mengajukan klaim atas kerusakan mobilnya pada asuransi tabrakannya sendiri, jika dia memilikinya.

»LEBIH BANYAK: Apa yang dicakup asuransi mobil?

2. Keracunan makanan saat barbecue

Situasi: Jacksons memutuskan untuk melempar barbecue halaman belakang, dan Paman Joe menelepon beberapa hari kemudian untuk melaporkan bahwa dia menghabiskan hari berikutnya di rumah sakit dengan keracunan makanan. Joe menyalahkan salad kentang, mengatakan itu duduk di bawah sinar matahari terlalu lama. Tidak ada yang mengeluh sakit ke Jacksons, yang menganggap itu hanya kebetulan yang tidak menguntungkan.

Siapa yang bertanggung jawab: Sulit untuk mengatakan apakah Jacksons menyebabkan penyakit karena kelalaian, tetapi Paman Joe masih dapat mengajukan klaim dengan perusahaan asuransi rumah mereka.

“Jika seseorang mendatangi Anda, terluka dan mencari uang, hal pertama yang harus Anda lakukan adalah melihat cakupan asuransi Anda,” kata Bob Passmore, asisten wakil presiden di Asosiasi Asuransi Korban Properti Amerika.

Kebijakan asuransi rumah dan penyewa biasanya termasuk cakupan pembayaran medis yang akan membayar tagihan medis hingga jumlah dolar tertentu. Beberapa kebijakan hanya menawarkan $ 1.000 dalam pembayaran medis, tetapi Anda biasanya dapat membeli lebih banyak. Biasanya, tidak ada yang harus menentukan kesalahan atau kelalaian untuk cakupan ini untuk membayar, kata Passmore. Jika tagihan medis lebih tinggi, klaim dapat dibuat terhadap asuransi kewajiban pemilik rumah Anda, yang kelalaiannya harus ditunjukkan.

Rute lain: Paman Joe dapat menggunakan asuransi kesehatannya sendiri untuk tagihan medisnya.

»LEBIH BANYAK: Memahami asuransi pemilik rumah

3. Seorang tamu pesta mengendarai rumah mabuk

Situasi: The Novaks mengadakan kumpul-kumpul liburan keluarga. Bibi Charlene memiliki terlalu banyak gelas anggur sebelum dia berada di belakang kemudi, dan dia menyebabkan kecelakaan dalam perjalanan pulang. Dia melewati pagar seseorang dan menyentuh perabotan teras mereka.

Bibi Charlene memiliki asuransi kewajiban kerusakan properti dalam kebijakan otomatisnya, seperti yang disyaratkan oleh negaranya, tetapi batasnya sangat rendah sehingga kebijakannya tidak akan mencakup semua kerusakan. Pemilik pagar mengatakan bahwa karena Novaks melayani alkohol, mereka bertanggung jawab atas biaya untuk memperbaiki semua kerusakan. Orang Novak berpikir bahwa itu ada di Charlene, yang seharusnya tahu dia terlalu mabuk untuk mengemudi.

Siapa yang bertanggung jawab: Yang ini tergantung pada tempat tinggal orang Novak. Mereka mungkin tidak bertanggung jawab atas biaya di luar apa yang akan diasuransikan oleh asuransi mobil Charlene, kata pengacara Joseph Matthews, penulis buku Nolo “Cara Menangkan Kecelakaan Cedera Pribadi Anda.”

Beberapa negara bagian memiliki undang-undang "tuan rumah sosial" yang dapat meminta pertanggungjawaban seseorang jika mereka memberikan alkohol kepada tamu di rumah mereka yang kemudian mengalami kecelakaan mobil, kata Matthews. Namun, banyak dari undang-undang ini berfokus pada alkohol yang diberikan kepada anak di bawah umur, katanya.

Bibi Charlene tidak di bawah umur, jadi Jackson hanya bertanggung jawab atas kerusakan jika mereka tinggal di negara bagian dengan undang-undang host sosial yang berlaku untuk tamu dewasa. Dalam hal ini, pemilik pagar kemungkinan harus membuktikan bahwa Charlene jelas mabuk di pesta itu dan salah satu dari Novaks tahu dia akan mengemudi, kata Matthews.

Rute lain: Pemilik pagar dapat mengajukan klaim atas asuransi pemilik rumah mereka sendiri.

4. Anak-anak melukai anak-anak

Situasi: Beberapa anak usia sekolah dasar sedang bermain di taman lingkungan mereka ketika Suzie Smith kecil mendorong Johnny Jones di atas tempat bermain. Johnny jatuh, melukai kepalanya saat turun, dan harus pergi ke UGD. Ibu Johnny menelepon ambulans, lalu mengancam orang tua Suzie dengan gugatan.

Siapa yang bertanggung jawab: Sejak Suzie masih kecil, orang tuanya bertanggung jawab atas luka yang dialami Johnny. Cakupan pembayaran medis, bagian dari asuransi pemilik rumah mereka, dapat membayar hingga sejumlah kecil, siapa pun yang salah - biasanya $ 1.000 dengan opsi untuk membeli lebih banyak.

Tetapi jika Johnny terluka parah, cakupan pembayaran medis Smiths melalui asuransi pemilik rumah mereka mungkin tidak cukup. Daripada menuntut, keluarga Jones dapat mengajukan klaim terhadap asuransi kewajiban pemilik rumah Smiths. Selain penggantian untuk tagihan medis, mereka juga dapat menerima kompensasi atas penderitaan dan penderitaan Johnny.

Rute lain: Keluarga Jones dapat menggunakan asuransi kesehatan mereka untuk tagihan medis Johnny, tetapi itu tidak akan membayar rasa sakit dan penderitaan.

5. Pohonnya jatuh di atas atapnya

Situasi: Badai angin yang buruk menyebabkan pohon besar di halaman Jane jatuh di atap rumah tetangga Ed. Ed dan Jane setuju bahwa itu benar-benar banyak kerusakan, tetapi tidak sependapat tentang asuransi siapa yang harus membayar. Ed berpendapat bahwa karena itu adalah pohon Jane, dia bersalah dan asuransi pemilik rumahnya harus membayar kerusakannya.

Siapa yang bertanggung jawab: Asuransi pemilik rumah Ed kemungkinan menutupi kerusakan, meskipun orang lain memiliki pohon itu, kata Passmore. Asuransi rumah Ed akan membayar kerusakan karena tidak ada yang lalai atau ceroboh dalam kasus ini.

Mungkin ada pengecualian jika ada yang salah dengan pohon itu, seperti busuk, dan Jane tahu tentang itu tetapi tidak melakukan apa-apa. Dalam hal ini, Ed harus membuktikan bahwa Jane tahu tentang busuk dan lalai dengan mengabaikannya - kasus sulit untuk dibuat, kata Passmore.

6. Luka tergelincir di atas es

Situasi: Ini musim dingin dan dingin, tetapi lingkungan Sally mulai mencair dan dia pergi berjalan-jalan.

Di trotoar di depan rumah Henderson yang berdekatan, Sally kehilangan pijakannya di atas selembar es dan mematahkan pergelangan tangannya mencoba mematahkan kejatuhannya. Ketika dia mendekati Henderson tentang kejatuhannya, mereka mengatakan mereka melakukan apa yang mereka bisa, tetapi tidak mungkin mereka bisa mencegah es terbentuk di tempat tertentu.

Siapa yang bertanggung jawab: Siapa yang salah, tergantung di mana kecelakaan itu terjadi, kata Matthews. Di beberapa daerah, kota atau kabupaten memiliki kewajiban hukum untuk menjaga trotoar dalam kondisi aman, termasuk salju dan pemindahan es, katanya.

Tetapi di banyak tempat adalah tanggung jawab pemilik properti untuk menjaga trotoar jelas dan aman. Jika itu yang terjadi di lingkungan mereka, Sally dapat mengajukan klaim terhadap asuransi pemilik rumah Henderson, kata Matthews.

Pemilik properti hanya dapat melakukan banyak hal untuk membersihkan jalan-jalan, dan Sally harus tahu bahwa satu hal yang terjadi di musim dingin adalah bentuk-bentuk es di trotoar, kata Matthews. Klaimnya dapat dikurangi atau ditolak jika dia dengan cara apa pun yang ceroboh, jika dia tahu es ada di sana atau jika Henderson mengambil langkah-langkah yang wajar untuk menjaga jalannya tetap bersih.

Rute lain: Sally dapat menggunakan asuransi kesehatannya untuk tagihan medisnya.

7. Seekor anjing tertabrak mobil

Situasi: Leonard, yang menyewa apartemen, memutuskan untuk membawa anjingnya ke taman untuk membiarkannya membakar energi. Saat dia bermain dengan tali kendurnya, dia terganggu oleh Frisbee di seberang jalan dan berlari ke arahnya. Tiba-tiba sebuah mobil datang berlari menyusuri jalan dan menabrak anjing itu. Pengemudi berhenti, keluar dan mengatakan dia menyesal tentang anjing itu. Kemudian dia mencatat kerusakan yang cukup besar pada mobilnya, mengatakan Leonard harus membayar.

Siapa yang bertanggung jawab: "Salah satu konsekuensi yang dapat diduga dari membiarkan seekor anjing lepas kendali adalah bahwa ia mungkin berlari ke jalan," kata Matthews. Oleh karena itu, Leonard kemungkinan besar bertanggung jawab atas kerusakan pada mobil, dan pengemudi dapat mengajukan klaim terhadap asuransi penyewa Leonard. Hal ini terutama benar jika ia tinggal di daerah dengan undang-undang yang mengharuskan anjing berada di kalung anjing.

Tanggung jawab Leonard mungkin berkurang, Matthews mengatakan, jika:

• Dia bisa membuktikan mobil itu melaju kencang
• Dia bisa membuktikan sopirnya terganggu
• Taman ini ditetapkan sebagai "area off-leash" untuk anjing

Rute lain: Sopir dapat mengajukan klaim atas asuransi tabrakannya sendiri, jika dia memilikinya.

»LEBIH BANYAK: Memahami asuransi penyewa

8. Anjing pemarah mendekat

Situasi: Sambil berjalan melewati lingkungannya, Arnold melihat seekor anjing bergegas ke arahnya, menggeram dan menggonggong. Terkejut, Arnold jatuh kembali dan terkilir pergelangan kakinya. Anjing itu tidak pernah mencapai Arnold karena pemiliknya, Jen, telah memasang pagar elektronik yang tak terlihat untuk menjaga anjing itu tetap di hartanya. Jen pikir dia tidak bisa disalahkan karena Arnold dan anjing itu tidak pernah melakukan kontak.

Siapa yang bertanggung jawab: Luka ringan Arnold kemungkinan tercakup dalam cakupan pembayaran kebijakan pemilik rumah Jen.

Jika itu tidak cukup, Arnold harus membuktikan Jen lalai. Dalam klaim kewajiban apa pun, “Anda harus menunjukkan bahwa ada sesuatu yang seharusnya dilakukan pemilik yang akan mencegah cedera Anda terjadi,” kata Passmore.

Rute lain: Arnold dapat menggunakan asuransi kesehatannya sendiri untuk tagihan medisnya.

Proses klaim tanggung jawab

Jika Anda terluka atau properti Anda rusak dan Anda pikir orang lain harus disalahkan, langkah pertama adalah berbicara dengan mereka, kata Passmore. Diskusikan apa yang terjadi dan tanyakan tentang asuransi mereka.

Ikuti langkah-langkah ini untuk memulai klaim terhadap mereka:

Langkah 1

Mintalah nama perusahaan asuransi mereka, nama lengkap dari orang yang memiliki kebijakan dan nomor polis mereka. Anda dapat menulis surat langsung ke perusahaan asuransi untuk memberi tahu bahwa Anda akan mengajukan klaim.

Jika Anda tidak mendapatkan nama firma asuransi, atau orang yang bertanggung jawab tidak akan memberi Anda nama itu, kirimi mereka surat melalui surat resmi yang memberi tahu mereka bahwa Anda mencari kompensasi atas insiden tersebut. Mereka memiliki kewajiban untuk memberi tahu firma asuransi mereka, dan jika mereka tidak dapat kehilangan cakupannya.

»LEBIH BANYAK: Contoh surat dari Injury Claim Coach:

• Surat pemberitahuan kepada perusahaan asuransi
• Kirim surat ke pihak yang salah, jika Anda tidak tahu nama perusahaan asuransi

Langkah 2

Jepret beberapa foto cedera atau kerusakan yang terlihat dengan cap waktu dan tanggal.

Langkah 3

Harapkan panggilan dari adjuster atau penyelidik asuransi, siapa yang harus menentukan apakah cedera atau kerusakan Anda disebabkan oleh kelalaian. Mereka ingin berbicara dengan Anda, orang yang diasuransikan, dan saksi apa pun, serta melihat foto apa pun yang Anda ambil atau rekam medis cedera Anda.

Biasanya, Anda dapat menentukan siapa yang salah dengan mengajukan beberapa pertanyaan dasar, Matthews mengatakan:

• Apakah mereka memiliki kewajiban hukum untuk mencoba dan mencegah cedera atau kerusakan?
• Apakah mereka gagal memenuhi tugas itu?
• Apakah Anda, yang terluka, bertindak cukup untuk menghindari kecelakaan itu? Jika tidak, pembayaran klaim bisa dikurangi.

Jika seseorang ingin mengajukan klaim terhadap asuransi Anda, segera hubungi perusahaan asuransi Anda, kata Passmore. Biarkan firma atau agen Anda tahu apa yang terjadi dari sudut pandang Anda, dan beri tahu mereka untuk mengharapkan klaim.

Lacie Glover adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. E-mail: [email protected] . Kericau: @LacieWrites .