Mengapa Asuransi Jiwa Tidak Mengganti Asuransi Cacat

Asuransi jiwa dan asuransi cacat keduanya penting untuk keluarga yang bekerja. Tetapi ketika Anda tidak memiliki banyak uang untuk disisihkan, membayar untuk kebijakan seperti ini dapat tampak seperti kemewahan. Menurut LIMRA, organisasi riset pemasaran, 70% konsumen mengatakan biaya hidup yang penting membuat mereka tidak membeli asuransi jiwa atau meningkatkan cakupan yang mereka miliki.

Dan membeli asuransi jiwa dan asuransi cacat? Itu mungkin tampak mustahil secara finansial.

Tetapi asuransi adalah tentang melindungi keuangan dari bencana. Orang Amerika lebih cenderung memiliki asuransi jiwa daripada cakupan cacat, namun kemungkinan membutuhkan asuransi cacat lebih tinggi. LIMRA mengatakan 44% orang memiliki polis asuransi jiwa perorangan, dibandingkan dengan 29% yang memiliki cakupan kecacatan.

Jika Anda berusia 20-an, Anda memiliki lebih dari 1-dalam-4 peluang untuk menjadi cacat sebelum Anda pensiun, menurut Administrasi Jaminan Sosial. Sebaliknya, untuk pria berusia 25 tahun, kemungkinan kematian sebelum usia 65 tahun adalah 1 dalam 6 tahun, menurut Life Happens, organisasi pendidikan konsumen. Untuk wanita berusia 25 tahun, kemungkinan meninggal sebelum usia 65 tahun adalah 1 dalam 9 tahun.

Banyak orang berpikir kecacatan disebabkan terutama oleh kecelakaan serius, tetapi itu adalah salah satu mitos terbesar tentang kecacatan, menurut LIMRA. Penyebab utama kecacatan sebenarnya adalah kondisi kronis seperti masalah punggung dan nyeri otot.

Dan asuransi jiwa tidak akan membayar biaya cacat apa pun. Untuk melindungi penghasilan Anda, pertimbangkan untuk memiliki asuransi cacat di samping asuransi jiwa.

" MEMBANDINGKAN: Alat perbandingan asuransi jiwa situs kami

Asuransi jiwa vs. manfaat asuransi cacat

Asuransi jiwa dan asuransi cacat mencakup hal-hal yang sangat berbeda. Asuransi jiwa tidak akan membayar cacat, dan sebaliknya.

Asuransi jiwa membayar penerima manfaat Anda jika Anda mati. Dalam beberapa kasus, pemegang polis dapat mengakses manfaat asuransi jiwa lebih awal, yang dikenal sebagai "manfaat hidup." Namun, kelayakan untuk manfaat hidup (sebelumnya dikenal sebagai "manfaat kematian dipercepat") umumnya terbatas pada mereka yang menderita penyakit terminal.

Pemegang polis dengan asuransi jiwa permanen dapat mengambil pinjaman dari nilai tunai kebijakan mereka untuk membayar pengeluaran. Tetapi ini bukanlah sesuatu yang harus diandalkan. Diperlukan waktu bertahun-tahun bagi sebuah kebijakan untuk mengumpulkan cukup nilai tunai agar bermanfaat. Dan jika investasi yang mendasarinya dalam kebijakan Anda tidak berkinerja baik, Anda mungkin tidak perlu meminjam banyak. Akhirnya, jika pinjaman tidak dilunasi, manfaat yang dibayarkan kepada keluarga Anda setelah Anda meninggal akan berkurang.

Asuransi cacat membayar sebagian dari gaji Anda (seringkali 60%) selama periode di mana Anda terlalu sakit atau cedera untuk bekerja. Sebagian besar kebijakan memerlukan periode waktu tertentu dari kecacatan sebelum mereka masuk, dan mencakup periode manfaat tertentu. Ada keduanya jangka pendek (yang manfaatnya secara umum berakhir setelah dua tahun atau kurang) dan kebijakan cacat jangka panjang.

Ada potensi pembayaran lain yang terkait dengan kecacatan, tetapi Anda seharusnya tidak mengandalkannya. Kompensasi pekerja, misalnya, hanya berlaku jika Anda terluka di tempat kerja, dan tunjangan cacat Jaminan Sosial memiliki persyaratan kelayakan yang ketat dan rata-rata hanya $ 1.165 per bulan.

Mengurangi biaya untuk kedua jenis cakupan

Sebuah kutipan asuransi jiwa jangka panjang untuk kebijakan 20 tahun, $ 500.000 untuk wanita sehat berusia 35 tahun bisa sekitar $ 20 per bulan, menurut Trusted Choice, sebuah organisasi yang mewakili agen independen.

Jika Anda berbelanja asuransi jiwa dan ingin mengurangi biaya, Anda dapat mengurangi jumlah pertanggungan jangka waktu dan / atau jangka waktu Anda. Belanja di sekitar juga terbayar, karena harga dari berbagai perusahaan asuransi jiwa dapat bervariasi ratusan bahkan ribuan dolar untuk cakupan yang sama.

Membayar asuransi jiwa kelompok apa pun yang tersedia melalui pekerjaan juga umumnya merupakan cara yang hemat biaya untuk membeli asuransi jiwa.

Sementara asuransi disabilitas melalui pekerjaan sering gratis bagi karyawan, kebijakan cacat jangka panjang individu akan menelan biaya sekitar 1,5% hingga 3% dari pendapatan kotor Anda, menurut National Association of Health Underwriters.

Ada juga cara untuk mengurangi premi kecacatan. Memilih periode yang lebih lama sebelum manfaat masuk, atau periode manfaat yang lebih pendek, akan menurunkan premi.

Alice Holbrook adalah penulis staf yang menangani asuransi dan berinvestasi untuk Investmentmatome. Ikuti dia Google+.

Gambar melalui iStock