Asuransi Jiwa untuk Orang Tua Anak-anak Dengan Kebutuhan Khusus

Asuransi jiwa dapat membantu menciptakan masa depan yang aman bagi seorang anak dengan kebutuhan khusus dan memberikan ketenangan pikiran kepada orang tua.

Perencanaan yang baik sangat penting untuk menghindari kesalahan dan mempertahankan kelayakan anak untuk mendapatkan manfaat pemerintah yang penting.

Yakinlah, jika Anda berada dalam situasi ini dan seseorang yang membutuhkan asuransi jiwa, Anda tidak harus melakukannya sendiri. Ada alat untuk membantu, dan pengacara dan penasihat keuangan yang berspesialisasi dalam membantu klien seperti Anda.

Mengevaluasi kebutuhan anak

Langkah pertama adalah memikirkan kebutuhan anak Anda dan memperkirakan biaya untuk memenuhi kebutuhan tersebut selama hidupnya, dengan mengingat bahwa Anda dapat meninggal kapan saja. Kurangkan perkiraan tunjangan pemerintah yang kemungkinan akan diterima anak, dan itu adalah jumlah yang akan direncanakan untuk disediakan.

"Terus terang, dalam banyak kasus itu akan membuat kebutuhan asuransi jiwa sangat jelas," kata pengacara dan penasehat keuangan Virginia Andrew Hook, mantan presiden Special Needs Alliance, kelompok nirlaba untuk pengacara cacat dan hukum tunjangan publik.

Pengacara Indianapolis Robert Fechtman, anggota dewan aliansi, mengatakan hampir semua kliennya membeli asuransi jiwa permanen sebagai komponen dalam rencana perkebunan mereka.

“Apa yang mereka khawatirkan adalah, bagaimana saya menyediakan untuk anak ini ketika tidak ada banyak uang di sekitar setelah kematian saya?” Katanya.

Tidak seperti asuransi jiwa berjangka, yang berakhir setelah beberapa tahun, asuransi jiwa permanen, seperti kehidupan utuh atau kehidupan universal, memberikan perlindungan seumur hidup dan membayar tunjangan kematian tanpa menghiraukan kapan tertanggung meninggal dunia.

Menyiapkan kepercayaan kebutuhan khusus

Kesalahan besar yang harus dihindari adalah mendiskualifikasi anak Anda dari bantuan pemerintah secara tidak sengaja. Ini akan terjadi jika Anda menamai anak Anda sebagai penerima polis asuransi jiwa atau menyerahkan aset berharga langsung kepada anak melalui surat wasiat Anda.

Agar memenuhi syarat untuk program keuangan pemerintah, penyandang cacat umumnya tidak dapat memiliki lebih dari $ 2.000 aset dalam nama mereka. Jika aset mereka melebihi ambang batas, mereka kehilangan kelayakan untuk Tambahan Penghasilan Keamanan, yang ditangani oleh Administrasi Jaminan Sosial, dan Medicaid, program asuransi kesehatan federal dan negara bagian.

Anda dapat memberikan manfaat asuransi jiwa bagi anak dan tetap mempertahankan kelayakan untuk program pemerintah dengan menyiapkan kepercayaan kebutuhan khusus. Trust menyimpan aset untuk anak Anda, dan dokumen kepercayaan menyebutkan bagaimana uang harus digunakan. Anda menunjuk wali amanat untuk mengelola uang atas nama anak Anda.

Wali amanat dapat menjadi orang yang sama dengan wali anak, tetapi itu belum tentu demikian. Anda mungkin ingin menunjuk kerabat, pengacara atau profesional lain untuk menjadi wali.

"Bagaimana jika pilihan sempurna Anda untuk seorang wali sangat bagus dengan semua keputusan pribadi tetapi mengerikan dengan uang?" Kata Fechtman.

Pilihan wali adalah sangat penting.

"Jika Anda tidak memiliki wali amanat yang tepat untuk menerapkan rencana itu, itu akan dilaksanakan dengan buruk dan Anda akan mendapatkan hasil yang buruk," kata Hook.

Ketika Anda membeli asuransi jiwa untuk menguntungkan anak Anda, Anda menamai wali dan percaya sebagai penerima manfaat. Anda juga ingin meninjau janji penerima pada semua kebijakan dan akun Anda yang lain untuk memastikannya benar, kata Fechtman.

Mendapatkan bantuan

Anda mungkin menginginkan tim profesional untuk membantu Anda merencanakan - pengacara, penasihat keuangan, dan ahli asuransi jiwa. Semuanya harus memiliki keahlian dalam perencanaan kebutuhan khusus.

"Litani kesalahan" adalah mungkin jika Anda tidak memiliki spesialis yang baik di sisi Anda, kata Hook. Pengacara umum dan perencana keuangan umum tidak memahami semua nuansa yang terlibat dengan perencanaan untuk seorang anak dengan kebutuhan khusus.

Pertimbangkan bekerja dengan Konsultan Kebutuhan Khusus Chartered, kata Adam Beck, direktur Pusat MassMutual Pusat Amerika untuk Kebutuhan Khusus.

MassMutual bermitra dengan American College of Financial Services di Bryn Mawr, Pennsylvania, untuk membuat penunjukan dan pusat. Profesional yang telah mendapatkan sebutan tidak hanya ahli asuransi, tetapi mereka juga telah dilatih dalam cakupan luas masalah praktis dan emosional yang terlibat dengan merawat seorang anak dengan kebutuhan khusus. Banyak yang memiliki anak atau keluarga dekat penyandang cacat.

“Sebagian besar keluarga tidak menyadari ada orang yang dapat mereka tunjuk pada siapa mendapatkan , "Kata Beck.

Anda dapat menemukan pengacara kebutuhan khusus dan profesional lainnya melalui kelompok-kelompok seperti Aliansi Kebutuhan Khusus dan Akademi Perencana Kebutuhan Khusus.

Selain membantu Anda mengatur kepercayaan kebutuhan khusus, seorang pengacara dapat membantu Anda menulis surat wasiat dan menyusun surat niat, yang seperti buku panduan untuk pengasuh. "Ini mengungkapkan semua harapan dan impian Anda untuk anak itu," kata Fechtman.

Jangan menunda perencanaan

Perencanaan jangka panjang mungkin tampak menakutkan, terutama ketika kehidupan sehari-hari menuntut.

“Anda dapat menjadi sangat kewalahan karena hanya melewati hari ke hari, Anda tidak berpikir tentang apa yang akan terjadi ketika Anda tidak ada di sana,” kata Beck.

Tetapi hasil akhir dari perencanaan tidak bisa menghancurkan.

"Pilihan dalam krisis selalu lebih buruk daripada jika Anda telah merencanakannya," kata Hook.

Barbara Marquand adalah seorang penulis staf yang menangani keuangan pribadi untuk Investmentmatome . Ikuti dia di Twitter @barbaramarquand .

Gambar melalui iStock.