Ketika Perusahaan Asuransi Jiwa Dapat Menolak Klaim
Bagaimana Klaim Asuransi Jiwa
Daftar Isi:
Itu skenario mimpi buruk. Setelah Anda meninggal, firma asuransi jiwa Anda menolak untuk membayar, meninggalkan keluarga Anda tanpa keamanan finansial yang Anda rencanakan untuk sediakan.
Pertama-tama, jangan panik. Ini jarang terjadi. Nilai total klaim asuransi jiwa yang ditanggung oleh penyedia asuransi ditolak atau ditunda pada tahun 2013 adalah $ 435 juta, hanya 0,7% dari $ 64 miliar yang mereka bayarkan dalam klaim tahun itu, menurut data dari American Council of Life Insurers dan National Association of Insurance Commissioner. Dan perusahaan asuransi membayar banyak klaim yang pada awalnya mereka perselisihkan.
Meskipun jarang sekali bagi perusahaan asuransi untuk menolak membayar, ada langkah-langkah yang dapat Anda ambil untuk membantu memastikan orang-orang yang Anda cintai tidak tertinggal dalam kesulitan.
Alasan penolakan
Secara umum, ada beberapa alasan mengapa perusahaan asuransi tidak dapat membayar klaim asuransi jiwa, termasuk:
- Melanggar kebijakan karena premi tidak dibayar
- Bunuh diri dalam dua tahun pertama kebijakan (setelah itu, bunuh diri ditutupi)
- Kematian saat melakukan kejahatan
- Pembunuhan oleh ahli waris
- Kekeliruan materi pada aplikasi asuransi jiwa, jika Anda meninggal dalam dua tahun pertama dari polis
Alasan terakhir adalah yang paling umum. Analisis data Los Angeles Times tahun 2009 menemukan sekitar dua pertiga klaim yang disengketakan adalah karena salah saji material, seperti kegagalan untuk mengungkapkan rincian riwayat medis.
Ketika Anda mengajukan permohonan asuransi jiwa, Anda menjawab pertanyaan tentang kesehatan Anda, riwayat medis keluarga, merokok, hobi, keuangan dan banyak lagi. Setelah mengeluarkan kebijakan, perusahaan asuransi umumnya memiliki periode kontraktilitas dua tahun di mana ia dapat membatalkan kebijakan untuk informasi penting yang Anda berbohong tentang atau bahkan keliru salah pada aplikasi. Dalam kasus ini, perusahaan asuransi mengembalikan uang premi yang dibayarkan.
“Jujur pada aplikasi. Anda mungkin bisa lolos dengan kelalaian dalam jangka pendek, tetapi mungkin merugikan orang yang Anda cintai pada akhirnya. ”- Ryan Andrew, agen asuransi di Richmond, Virginia
Tetapi perusahaan asuransi jiwa pada umumnya tidak mencari pernyataan yang salah kecuali ada klaim yang memicu bendera merah, catat artikel Jurnal Hukum Yale 2010, “Against Insurance Rescission,” oleh Brian Barnes. Kritikus menyebut ini "underwriting pasca-klaim." Itu berarti kesalahan atau kebohongan yang disengaja pada aplikasi Anda dapat kembali menghantui keluarga Anda jika Anda meninggal dalam dua tahun pertama kebijakan. Mereka akan mendapatkan premi kembali, tetapi bukan manfaat kematian.
Penanggung telah menolak klaim dan membatalkan kebijakan dalam periode contestability dengan alasan seperti:
- Berbohong tentang penghasilan
- Tidak mengungkapkan polis asuransi jiwa lain
- Jawaban salah memakai aplikasi oleh agen asuransi
- Gagal menyebutkan pengobatan untuk penyakit ringan
- Berbohong tentang berat badan
- Menyalahartikan status imigrasi
- Tidak menyebutkan merokok satu batang rokok sehari.
Di semua negara kecuali beberapa negara, termasuk Kansas, Missouri, dan Rhode Island, perusahaan asuransi dapat menolak klaim bahkan jika keliru tidak terkait dengan penyebab kematian, menurut artikel Jurnal Hukum Yale. Dalam satu kasus, perusahaan asuransi membatalkan kebijakan seorang pria yang meninggal dalam kecelakaan kolam renang karena dia tidak mengungkapkan kondisi jantung pada permohonannya. Perusahaan lain membatalkan kebijakan seorang pria yang meninggal karena kanker perut karena aplikasinya tidak menyebutkan pengobatan sebelumnya untuk hepatitis B. Pengadilan menjunjung tinggi kedua keputusan tersebut.
Alasan untuk menyelundupkan kebijakan harus, bagaimanapun, harus "material," yang berarti secara langsung terkait dengan risiko yang diasuransikan perusahaan asuransi ketika mengeluarkan kebijakan, menurut sebuah makalah tahun 2010 di American Association Association's Tort Trial & Insurance Practice Law Journal. Beberapa negara bagian, seperti Oklahoma dan Texas, memungkinkan kebijakan untuk dibatalkan hanya jika pernyataan yang salah adalah penipuan, yang berarti kesengajaan bukan kesalahan yang tidak bersalah, tulis artikel Jurnal Hukum Yale.
Sementara pengadilan kadang-kadang membatalkan penolakan klaim berdasarkan misrepresentasi dalam aplikasi, ahli waris masih harus membayar pengacara untuk membantu menyelesaikan perselisihan.
Bagaimana menghindari masalah
Ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk meminimalkan risiko klaim asuransi jiwa keluarga Anda akan dipertanyakan atau ditolak.
1. Jangan berbohong pada aplikasi asuransi jiwa. Mungkin tergoda untuk mencoba pergi dengan tidak menyebutkan kebiasaan merokok Anda yang sudah lama hilang, pengobatan sebelumnya untuk depresi atau kesenangan dalam gantole pada aplikasi asuransi jiwa. Anda mungkin berpikir Anda lolos begitu saja jika permohonan Anda disetujui. Tetapi jika Anda meninggal dalam dua tahun pertama kebijakan, perusahaan dapat mencari tahu keliru dan membatalkan kebijakan, bahkan jika kebohongan tidak ada hubungannya dengan kematian Anda.
"Jujur pada aplikasi," saran Ryan Andrew, agen asuransi di Richmond, Virginia. "Anda mungkin bisa lolos dengan kelalaian dalam jangka pendek, tetapi mungkin merugikan orang yang Anda cintai pada akhirnya."
2. Pertimbangkan pertanyaan aplikasi dengan hati-hati. Aplikasi asuransi jiwa bisa panjang dan rumit. Anda mungkin tergoda untuk menjawab pertanyaan dengan cepat, dengan sedikit pertimbangan. Kekeliruan atau kesalahpahaman bisa membuat keluarga Anda tidak terlindungi.
"Klien sering terburu-buru melalui pertanyaan medis," kata Andrew, menambahkan bahwa beberapa kliennya telah mengabaikan kebiasaan merokok.
3Jika Anda tidak yakin apa arti pertanyaan, tanyakan. Michelle Morgan, agen asuransi di Livermore, California, melaporkan bahwa pembatalan bukan masalah bagi klien yang benar-benar dan jujur ingin melindungi keluarga mereka.
"Kami menulis banyak asuransi jiwa di kantor saya, dan ini tidak pernah terjadi," katanya, menambahkan bahwa ini sebagian besar karena perusahaan asuransi pada umumnya menempatkan banyak pekerjaan ke dalam mengungkap potensi masalah sebelum mengeluarkan kebijakan.
4. Tinjau aplikasi Anda dengan saksama. Setelah Anda atau agen asuransi Anda mengisi aplikasi, baca dengan saksama untuk memastikan semua jawaban akurat sebelum menandatanganinya.
Akhirnya, jika Anda adalah penerima manfaat yang klaimnya ditolak, hubungi pengacara. Tidak semua kesalahan pada aplikasi asuransi bertahan sebagai salah saji material yang menjamin menyita ulang kebijakan.
Aubrey Cohen adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. E-mail: [email protected] . Kericau: @aubreycohen .
Gambar melalui iStock.
