Studi: Generasi Millenial Mungkin Harus Menghemat 22% Penghasilan untuk Pensiun

Millenials 'keuangan sudah membentang oleh utang pinjaman mahasiswa dan biaya perumahan, tetapi ada faktor lain yang perlu dipertimbangkan: Dibandingkan dengan orang tua mereka, mereka mungkin perlu menyimpan lebih banyak dari pendapatan mereka untuk pensiun, menurut analisis Investmentmatome baru.

Sejumlah analis memperkirakan bahwa pertumbuhan ekonomi AS yang lebih lambat setelah Resesi Hebat dapat menyebabkan pengembalian pasar saham turun dari 7%, rata-rata tahunan saat ini, hingga kemungkinan 5% dalam beberapa dekade mendatang. Dan itu bisa merugikan investor.

22% bisa menjadi tujuan baru untuk pensiun

Perbedaan dua poin persentase memiliki implikasi besar untuk orang dewasa muda yang baru mulai menabung untuk pensiun dan juga bagi mereka yang telah berinvestasi selama sekitar satu dekade. Analisis situs kami menunjukkan bahwa generasi millennial, yang dapat memperoleh pengembalian 5% selama masa investasi mereka, mungkin diminta untuk menghemat 22% dari pendapatan tahunan mereka untuk menutupi kekurangannya. Sebagian besar ahli pensiun saat ini merekomendasikan penghematan 15% dari pendapatan tahunan.

"Era pengembalian supernormal telah berakhir," kata Martin Small, kepala iShares dari AS untuk BlackRock, manajer aset terbesar di dunia. "Selama jangka panjang, investor muda harus mengharapkan imbal hasil dan pengembalian pasar ekuitas menjadi rendah."

Analisis Investmentmatome

Untuk membantu investor seribu tahun mempersiapkan diri untuk masa depan, Investmentmatome menganalisis kebutuhan simpanan dari seorang yang berusia 25 tahun menghasilkan $ 40.000, gaji rata-rata untuk usia 25-29, menurut Survei Penduduk Current Sensus 2015 Biro AS.

Berdasarkan rata-rata 7% dalam pengembalian pasar saham setiap tahun sejak tahun 1950, seorang yang berusia 25 tahun menghasilkan $ 40.000 dapat memenuhi tujuan pensiun umum menggantikan 80% dari pendapatannya pada usia 67 dengan menghemat 13% dari pendapatan tahunan.

Tetapi jika rata-rata pengembalian pasar saham tahunan turun menjadi 5%, analisis situs kami menunjukkan bahwa pemain berusia 25 tahun harus menyisihkan 22% dari pendapatan tahunan untuk menghemat jumlah yang sama. Itu adalah peningkatan $ 3.400 tahun ini - setara dengan lebih dari tiga bulan sewa, berdasarkan sewa bulanan rata-rata $ 937 untuk rumah tangga berusia 25 hingga 29 tahun.

Bagaimana milenium bisa mulai mempersiapkan sekarang

Meskipun tidak ada yang dapat memprediksi hasil investasi, berikut adalah cara untuk membantu mempersiapkan masa depan keuangan Anda.

Mulai menabung. Menunda menabung untuk pensiun membawa biaya yang berat. Analisis kami menemukan bahwa jika seorang berusia 25 tahun yang berusia 25 tahun menunggu hingga 35 tahun untuk mulai menabung untuk masa pensiun, ia harus menghemat hampir 34% pendapatan setiap tahun, atau $ 16.400, untuk pensiun pada usia 67 dengan 80% pendapatan, dengan asumsi 5% pengembalian tahunan.

Bahkan jika Anda tidak dapat menyisihkan pendapatan yang dibutuhkan untuk mencapai tujuan masa depan Anda, setiap dolar dari tabungan pensiun dihitung. Selain menghemat lebih banyak pemasukan, hasil investasi yang lebih rendah berarti milenium mungkin perlu mulai berkontribusi lebih awal ke rekening pensiun daripada orang tua mereka atau berencana untuk karir yang lebih panjang. Gunakan kalkulator pensiun untuk menilai kemajuan menuju tujuan pensiun dan mengidentifikasi celah potensial.

“Keuntungan terbesar milenium adalah waktu,” kata Arielle O'Shea, spesialis investasi dan pensiun di situs kami. “Jika pengembalian yang lebih rendah ini menjadi kenyataan, akan menjadi jauh lebih sulit bagi mereka yang menunda investasi untuk mengejar ketinggalan. Hal terbaik yang dapat dilakukan oleh milenial adalah berinvestasi sebanyak mungkin sesegera mungkin. ”

Manfaatkan keuntungan pajak dan pertandingan majikan. Sekitar 98% dari pengusaha yang menawarkan rencana 401 (k) mencocokkan setidaknya sebagian dari kontribusi karyawan, tetapi perkiraan menunjukkan seperempat karyawan tidak memberikan kontribusi yang cukup untuk mendapatkan kecocokan penuh. Pertandingan itu adalah uang gratis yang membuat Anda lebih dekat dengan tujuan tabungan Anda. Pertandingan dolar-untuk-dolar - pengaturan yang paling umum - menggandakan tingkat tabungan Anda hingga jumlah pertandingan.

A 401 (k) juga membantu Anda menghemat dalam hal pajak hari ini. Jika milenium harus menyisihkan tambahan $ 3.400 tahun ini dan memiliki tarif pajak efektif 20%, itu adalah penghematan pajak federal sebesar $ 680, dan tujuan penghematan terpenuhi dengan biaya bersih hanya $ 2,720.

Mereka yang tidak memiliki 401 (k) bisa mendapatkan pengurangan pajak dengan memberikan kontribusi kepada IRA tradisional. Penghasilan investasi dalam IRA tradisional tumbuh pajak tangguhan dan, seperti dengan 401 (k), distribusi di masa pensiun dikenai pajak sebagai penghasilan.

Jangan menyimpan uang pensiun Anda di rekening tabungan. Menurut survei 2015 oleh kelompok riset Statista, milenium hampir empat kali lebih mungkin untuk memasukkan uang ekstra ke dalam rekening tabungan (42% responden) daripada menginvestasikannya (11%).

“Generasi Millenial mungkin berfokus pada pembangunan bantalan darurat, tetapi mereka tidak boleh membiarkan tujuan itu mendorong tabungan untuk pensiun di jalan,” kata O'Shea. "Dibutuhkan banyak pekerja muda bertahun-tahun untuk membangun pengeluaran senilai tiga hingga enam bulan yang direkomendasikan dalam dana darurat."

Jika Anda berjuang untuk menyeimbangkan kedua sasaran, fokus terlebih dahulu untuk mendapatkan 401 (k) pertandingan dan menyisihkan setidaknya $ 500 jika Anda memerlukan uang cepat. Kemudian, pertimbangkan untuk membuka akun Roth IRA dan mulai menyalurkan tabungan ke dalamnya. Sementara itu masih dimaksudkan untuk tabungan pensiun, seorang Roth IRA menawarkan fleksibilitas jika Anda membutuhkan uang. Karena kontribusi dibuat dengan dolar setelah pajak, mereka dapat ditarik keluar setiap saat setelah lima tahun tanpa pajak atas keuntungan atau penalti untuk penarikan awal.Dan perlu diingat bahwa pengembalian investasi dalam saham atau obligasi dapat diharapkan secara signifikan melebihi hasil kecil dari sebagian besar rekening tabungan selama bertahun-tahun.

Perhatikan biaya investasi. Apakah Anda berinvestasi dalam 401 (k) atau IRA, ada cara untuk menyimpan lebih banyak uang itu. Exchange-traded funds (ETFs), yang memungkinkan investor untuk membangun portofolio berbiaya rendah dan terdiversifikasi, dapat menyelamatkan ribuan milenium ratusan ribu dolar selama masa hidup mereka, menurut analisis Investmentmatome awal tahun ini.

Robo-advisor juga menyediakan manajemen investasi berbiaya rendah, dengan fitur seperti penyeimbangan otomatis untuk membantu Anda menjaga pajak seminimum mungkin. Mereka cocok untuk banyak generasi milenium yang lebih memilih pendekatan lepas tangan untuk portofolio pensiun mereka, dengan persyaratan investasi minimum yang rendah dan diversifikasi mudah melalui portofolio ETF siap pakai yang disesuaikan dengan usia investor dan toleransi risiko.

“Hasil yang tidak pasti di masa depan adalah realitas investasi,” kata O'Shea. “Generasi Millenial perlu fokus untuk mengendalikan apa yang dapat mereka kendalikan: Menyimpan sebanyak yang mereka bisa, mengambil jumlah risiko yang tepat untuk waktu yang sangat lama, menjaga biaya investasi mereka rendah dan meraih semua keuntungan pajak yang tersedia.”

Fakta cepat tentang millennials

Milenium adalah penabung yang baik. Menurut survei Transamerica Center for Retirement Studies, 72% generasi millennial menabung untuk masa pensiun, dan 30% menghemat lebih dari 10% pendapatan mereka.

Milenium memiliki biaya perumahan yang lebih tinggi. Median berusia 25 hingga 29 tahun menghabiskan 27% dari pendapatan untuk perumahan, dibandingkan dengan 21% untuk orang Amerika yang berusia 45 hingga 64 tahun, menurut Survei Perumahan Amerika Serikat Biro Sensus AS tahun 2013.

Milenium dibebani oleh utang mahasiswa. Pada tahun 2013, 55% rumah tangga yang dikepalai oleh orang Amerika di usia dua puluhan memiliki utang siswa. Pada tahun 1992, angka itu adalah 17%, menurut Pusat Penelitian Pensiun di analisis Boston College dari Survei Keuangan Konsumen Federal Reserve.

Jonathan Todd adalah analis data di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi: Email: [email protected]. Twitter: @yontodd.

METODOLOGI

Penghematan pensiun dihitung untuk seorang berusia 25 tahun menghasilkan $ 40.000 per tahun, dengan 2% pendapatan tahunan meningkat sampai pensiun pada usia 67.

Pengembalian portofolio investasi tahunan dihitung sebagai 7% dalam skenario normal, dan 5% dalam skenario pertumbuhan lambat, berdasarkan investasi dalam keranjang saham yang luas seperti dana indeks atau ETF yang melacak Indeks 500 Standard & Poor.

Tingkat tabungan pensiun didasarkan pada penggantian 80% dari pendapatan tahunan (berdasarkan rata-rata dari 10 tahun terakhir pendapatan) pada usia 67, dengan tingkat penarikan tahunan 4% pada saat pensiun. Penabung harus bertujuan untuk mengganti 70-90% dari pendapatan pra-pensiun, yang merupakan pendapatan rata-rata untuk 10 tahun menjelang pensiun. Jika Anda mengantisipasi menerima manfaat Jaminan Sosial, rencanakan untuk mengganti 70% dari pendapatan sebelum pensiun. Gunakan kalkulator ini untuk memperkirakan berapa banyak yang dapat Anda harapkan dari Jaminan Sosial. Semua angka dalam istilah yang disesuaikan dengan inflasi.

Tabungan pensiun untuk skenario 35 tahun mengasumsikan penghasilan awal $ 48.760, pendapatan setelah 2% meningkat selama 10 tahun, mulai dari $ 40.000 pada usia 25 tahun. Ini mengasumsikan pertumbuhan pendapatan tahunan masa depan sebesar 2%, dan 5% stok tahunan pengembalian pasar melalui pensiun pada usia 67.