Modifikasi Pinjaman Baru Dari Fannie, Freddie: Apa yang Harus Tahu

Jika Anda berjuang untuk melakukan pembayaran hipotek bulanan Anda, Fannie Mae dan Freddie Mac memiliki program modifikasi pinjaman baru sehingga rumah Anda tetap di luar penyitaan - dan Anda tetap tinggal.

Program yang disebut Flex Modification, berlaku mulai 1 Oktober 2017. Ini akan menggabungkan elemen-elemen utama dari program modifikasi standar dan efisien Fannie dan Freddie, serta Program Modifikasi Terjangkau Rumah yang telah habis masa berlakunya.

Berikut ini penjelasan lebih dekat bagaimana Flex Modification bekerja dan siapa yang memenuhi syarat.

»LEBIH: Bandingkan pemberi pinjaman pembiayaan kembali hipotek online

Apa program Modifikasi Flex?

Dibuat di bawah arahan Badan Pendanaan Perumahan Federal, Flex Modification memenuhi kebutuhan akan solusi pencegahan penutupan jangka panjang sekarang setelah HAMP berakhir. Modifikasi pinjaman adalah ketika pemberi pinjaman setuju untuk mengubah ketentuan asli hipotek Anda - sering dengan memperpanjang jangka waktu pinjaman atau mengurangi saldo pokok atau suku bunga - untuk menurunkan pembayaran bulanan Anda.

Program ini disebut "Flex Modification" karena menawarkan pemberi pinjaman fleksibilitas yang lebih besar dalam mengevaluasi peminjam dibandingkan dengan program modifikasi pinjaman sebelumnya. Dengan HAMP, pemberi pinjaman dapat menyesuaikan persyaratan pinjaman yang memenuhi syarat sampai pembayaran hipotek menyamai 31% dari pendapatan peminjam. Program Modifikasi Flex menerapkan langkah-langkah yang sama, tetapi memungkinkan pemberi pinjaman untuk juga mempertimbangkan berapa hari peminjam yang menunggak dan nilai dari rumah mereka. Ini bertujuan untuk mengurangi pembayaran hipotek bulanan sebesar 20% untuk peminjam yang memenuhi syarat.

Pinjaman yang dimodifikasi menguntungkan pemberi pinjaman dan peminjam: Biasanya lebih murah dan menghabiskan waktu daripada penyitaan.

Apakah saya memenuhi syarat?

Berikut adalah kriteria yang harus disetujui untuk Modifikasi Flex:

• Hipotek Anda harus dimiliki atau dijamin oleh Fannie atau Freddie. Pinjaman dari FHA, VA atau USDA tidak memenuhi syarat.
• Hipotek Anda harus berusia setidaknya satu tahun.
• Anda harus memiliki hipotek pertama-lien, yang berarti perusahaan hipotek Anda akan dibayar pertama jika Anda gagal dalam pinjaman Anda dan rumah dijual.
• Anda harus 60 hari atau lebih melewati jatuh tempo pinjaman untuk tempat tinggal utama, rumah kedua atau properti investasi.
• Pinjaman hipotek Anda saat ini atau kurang dari 60 hari lewat jatuh tempo, tetapi kreditur Anda telah menentukan bahwa pinjaman Anda dalam "standar segera". Itu berarti kreditur percaya bahwa Anda tidak lagi mampu membayar pembayaran bulanan Anda.
• Properti Anda diizinkan untuk dikosongkan atau dikecam, yaitu ketika otoritas publik menggunakan kekuatan domain terkemuka untuk menyita properti untuk kepentingan umum.

Bagaimana saya mendaftar?

Fannie Mae dan Freddie Mac akan mulai mengambil aplikasi pada 1 Oktober, tetapi Anda harus terlebih dahulu memeriksa apakah hipotek Anda dimiliki atau dijamin oleh salah satu agensi. Tanyakan kepada pemberi pinjaman Anda, atau gunakan alat pencarian pinjaman online (klik di sini untuk Fannie dan di sini untuk Freddie).

Setelah Anda mengonfirmasi itu, Anda harus mengirimkan Paket Respons Peminjam lengkap, yang meliputi:

• Formulir bantuan peminjam yang ditandatangani dan diselesaikan.
• Permintaan Formulir Pajak Pengembalian Pajak Pribadi yang ditandatangani dan diselesaikan.
• Bukti terdokumentasi dari kesulitan keuangan, seperti kehilangan pekerjaan, perceraian, kematian atau penyakit.
• Bukti pendapatan. Penghasilan pengangguran tidak memenuhi syarat. Jika Anda menganggur, Fannie dan Freddie cenderung memberikan enam bulan pengangguran karena perubahan pinjaman, menurut FHFA.

Pemberi pinjaman Anda atau penyedia layanan harus menyediakan Anda dengan dokumen ini.

Bagaimana jika saya sangat ketinggalan pembayaran?

Jika Anda lebih dari 90 hari di belakang pada hipotek Anda, Fannie Mae dan Freddie Mac menganggap pinjaman Anda berisiko sangat berat atas penyitaan. Itulah hasil akhir Flex Modification yang bertujuan untuk dihindari.

Dalam contoh tersebut, ada versi Fleksibel Flexifikasi yang tidak memerlukan paket dokumentasi atau verifikasi penghasilan. Tujuan dari program ini juga pengurangan pembayaran 20%.

Bagaimana cara mendapatkan bantuan modifikasi kredit

Diperlukan kerja tim untuk mengubah pinjaman hipotek Anda jika Anda berjuang untuk melakukan pembayaran. Hubungi penyedia jasa hipotek Anda - pemberi pinjaman asli, atau yang baru jika pinjaman Anda dijual kembali - sesegera mungkin.

Deborah Kearns adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @debbie_kearns.