Asuransi Perawatan Jangka Panjang Sangat Layak

Oleh Rachel Podnos, JD, CFP

Pelajari lebih lanjut tentang Rachel di Investmentmatome's Ask an Advisor

Bayangkan Anda sudah pensiun dan Anda atau pasangan Anda mengembangkan penyakit kronis yang membutuhkan perawatan di panti jompo atau bantuan di rumah yang signifikan. Jika Anda belum merencanakan ke depan, Anda dapat menemukan diri Anda dalam situasi keuangan yang sulit.

Perawatan jangka panjang bisa sangat mahal. Sebuah kamar pribadi di sebuah panti jompo rata-rata menghabiskan lebih dari $ 83.000 per tahun pada tahun 2010, menurut Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan AS. Dan penelitian menemukan bahwa pembantu kesehatan di rumah menghabiskan biaya rata-rata $ 21 per jam. Untuk memperburuk keadaan, sebagian besar perawatan jangka panjang tidak dicakup oleh Medicare, sebagian besar sumber pensiunan untuk perawatan kesehatan.

Jadi bagaimana orang membayar biaya potensial yang sangat besar ini? Hanya sekitar 13% dari individu lajang berusia 65 tahun dan lebih tua membeli asuransi perawatan jangka panjang, menurut sebuah studi tahun 2014 oleh Pusat Penelitian Pensiun di Boston College. Namun dalam banyak kasus, sebaiknya Anda membeli setidaknya beberapa cakupan. Inilah alasannya:

Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk Medicaid

Tidak seperti Medicare, Medicaid akan membayar untuk perawatan jangka panjang - asalkan itu terjadi di fasilitas, bukan di rumah. Namun, Anda harus menghabiskan hampir semua aset Anda agar memenuhi syarat, dan Anda tidak dapat hanya memberikan semuanya kepada anak-anak Anda. Medicaid memiliki periode “lihat kembali” lima tahun, jadi masih akan mempertimbangkan semua aset yang Anda transfer selama lima tahun sebelum aplikasi Anda.

Mengasuransikan diri itu mahal

Dalam hal ini, strategi Anda adalah memiliki tabungan pensiun yang cukup pada saat Anda atau pasangan Anda membutuhkan perawatan jangka panjang yang dapat Anda bayar sepenuhnya dari kantong. Tetapi karena biaya ini bisa sangat tinggi, opsi ini biasanya hanya layak untuk individu bernilai tinggi. Untuk orang lain, memutuskan untuk mengasuransikan diri berarti mengasumsikan sedikit risiko.

Asuransi perawatan jangka panjang memberi Anda pilihan

Asuransi perawatan jangka panjang mencakup jenis perawatan yang lebih berbeda dari Medicaid, apa pun dari perawatan 24 jam di rumah Anda atau fasilitas hingga beberapa jam per minggu dari bantuan di rumah.

Cakupan memang mahal, tetapi ada cara mengelola biaya. Daripada bertanya kepada broker asuransi Anda berapa banyak cakupan yang Anda butuhkan, cari tahu berapa banyak yang bisa Anda dapatkan untuk jumlah yang dapat Anda bayarkan. Anda juga bisa berhemat pada add-ons, seperti ketentuan inflasi. Kemudian Anda dapat menginvestasikan uang yang Anda hemat dengan tidak membeli polis full-coverage dan menyimpan hasilnya untuk mengasuransikan risiko Anda.

Beberapa lebih baik daripada tidak sama sekali

Banyak orang enggan membeli asuransi perawatan jangka panjang karena mereka merasa mereka telah menyia-nyiakan premi mereka jika pada akhirnya mereka tidak membutuhkan manfaatnya. Tetapi Anda dapat menerapkan logika ini kepada asuransi pemilik rumah dan premi asuransi jiwa, dan kebanyakan dari kita menganggap kebijakan tersebut layak diperjuangkan. Premi untuk asuransi perawatan jangka panjang lebih mahal daripada asuransi untuk pemilik rumah atau asuransi jiwa, tetapi konsekuensi keuangan karena tidak memiliki jaminan perawatan jangka panjang sangat berat.

Mayoritas orang Amerika tidak mampu mengasuransikan diri tetapi terlalu kaya untuk memenuhi syarat Medicaid. Jika Anda adalah salah satu dari keluarga “di tengah,” Anda mungkin merasa tidak mampu membayar premi asuransi perawatan jangka panjang. Tetapi jauh lebih baik untuk membeli beberapa asuransi perawatan jangka panjang - bahkan jika itu tidak cukup untuk menutup semua biaya potensial Anda - daripada tidak sama sekali. Paling tidak, Anda harus mulai merencanakan ke depan untuk biaya pensiun yang berpotensi mengejutkan ini.

Rachel Podnos adalah perencana keuangan biaya saja dengan Wealth Care LLC.