Pensiun Benar: Rencanakan untuk Melakukannya Dua Kali

Ada pensiun yang tampak seperti iklan: bersepeda, bepergian, menikmati keluarga.

Dan kemudian ada satu tempat di mana Anda tidak bisa menaiki tangga lagi.

Sebagian besar dari kita dengan senang hati merencanakan yang pertama, ketika kesehatan kita baik dan energi tinggi. Yang kedua dapat sulit untuk direnungkan, ketika kesehatan terputus-putus dan krisis medis dapat mengubah kehidupan dalam sekejap.

Namun, fokus hanya pada bagian aktif dari masa pensiun dapat mengurangi kualitas hidup Anda setelah Anda mulai menurun, itulah sebabnya penasihat keuangan menyarankan Anda juga melihat bagaimana Anda akan hidup di fase selanjutnya. Inilah yang harus Anda pertimbangkan untuk tahap kedua ini.

Membayangkan masa depan

Perencana keuangan bersertifikasi Dana Anspach dari Scottsdale, Arizona, tidak ingin kliennya secara prematur menyerahkan rumah mereka atau membuat gerakan lain yang mungkin tidak sesuai dengan mereka. Sepasang suami istri yang dia anjurkan, misalnya, pindah ke komunitas perawatan berkelanjutan - salah satu yang mencakup hidup mandiri, dibantu hidup dan perawatan di rumah - di usia 80-an dan pindah kembali lagi setahun kemudian karena mereka tidak bisa menghibur atau menghias apartemen mereka. seperti yang mereka inginkan. (Mereka menggunakan uang muka mereka untuk membeli kondominium dan memiliki cukup uang untuk membayar perawatan di rumah.)

Anspach juga telah mendengar cerita horor dari para tetua yang tinggal terlalu lama dalam kondisi yang tidak aman sampai krisis kesehatan mendorong mereka ke rumah sakit - dan meninggalkan keluarga mereka berebut untuk menangani biaya, perawatan mereka dan apa yang harus dilakukan dengan rumah keluarga.

Kuncinya, perencana mengatakan, adalah mulai berpikir dan berbicara tentang bagaimana Anda ingin mengatasi ketika kesehatan Anda mulai gagal.

“Anda memiliki lebih banyak pilihan jika Anda berencana lebih awal dan mengatur lintasan di mana Anda ingin pergi,” kata Danielle Howard, CFP di Basalt, Colorado.

Howard mulai dengan keputusan yang lebih mudah, seperti siapa klien ingin membuat keputusan medis dan keuangan seandainya mereka menjadi tidak mampu. Kemudian diskusi berpindah ke topik yang lebih sulit - membayangkan kehidupan ketika mereka tidak dapat menavigasi tangga atau mengemudi atau menangani kegiatan sehari-hari seperti memasak, membersihkan, berpakaian atau mandi sendiri.

Bisakah mereka tinggal di rumah mereka saat ini? Apakah itu perlu dimodifikasi? Siapa yang akan memberikan perawatan mereka, dan bagaimana mereka akan membayarnya?

Anspach menyarankan klien yang tidak memiliki asuransi perawatan jangka panjang atau anggota keluarga yang bersedia memberikan perawatan untuk menghemat ekuitas rumah mereka untuk pengeluaran semacam itu, daripada menggunakannya untuk meningkatkan pendapatan pensiun mereka. (Home ekuitas dapat disadap dengan garis kredit atau hipotek terbalik atau dengan menjual rumah.)

Jika orang tua mengharapkan anak-anak membantu, Anspach mengatakan, mereka perlu memastikan anak-anak ada di kapal dan bahwa kehidupan anak-anak itu cukup stabil untuk memberikan perhatian jika orang tua semakin dekat.

"Anda tidak ingin pindah ke seluruh negeri dan minta dipindahkan ke tempat lain," kata Anspach.

Pertimbangkan kebutuhan pengasuh

Orangtua juga harus mempertimbangkan bagaimana mereka dapat membuat segalanya lebih mudah bagi pengasuh mereka, kata Ed Vargo, seorang CFP di Cleveland. Vargo mendorong mertuanya untuk pindah dari rumah yang berjarak 20 menit ke rumah yang berjarak lima menit.

"Bahwa 20 menit bisa berubah menjadi satu jam bolak-balik, dan Anda mungkin akan pergi beberapa kali sehari," kata Vargo.

Ibu mertuanya, Rose Forrester, memahami dinamika itu dengan baik. Sebelum dia pensiun tiga tahun lalu, Forrester adalah seorang ahli terapi fisik yang menyediakan perawatan di rumah untuk pasien yang lebih tua - dan pengasuh untuk ibunya, yang juga tinggal 20 menit. Akhirnya, Forrester dan suaminya, Dan, memindahkan wanita tua itu ke rumah mereka, di mana dia tinggal selama tiga tahun sampai kematiannya.

Kemudian pasangan itu mulai berbicara tentang apa yang harus mereka lakukan untuk membuat segalanya lebih mudah bagi diri mereka sendiri dan anak-anak mereka di tahun-tahun mendatang. Tidak ingin meninggalkan rumah mereka selama empat dekade, tetapi keduanya menyadari bahwa tangga dan tata letaknya akan sulit untuk dinavigasi suatu hari nanti.

"Saya bisa tinggal 10 tahun lagi, tetapi dalam 10 tahun saya tahu saya tidak akan memiliki energi untuk bergerak," kata Forrester. Pasangan itu pindah ke satu tingkat, rumah bergaya peternakan tiga tahun lalu, ketika dia berusia 68 tahun dan dia 66 tahun.

Vargo sekarang berbicara dengan ayahnya tentang bergerak lebih dekat. Pria yang lebih tua itu awalnya menolak gagasan itu tetapi setelah beberapa tahun diskusi mengatakan dia sekarang mempertimbangkannya.

“Ada kecenderungan orang memberi tahu orang lain apa yang harus mereka lakukan. Itu tidak benar-benar berfungsi, ”kata Vargo. "Berdiskusi, ceritakan kekhawatiran Anda, tetapi bersabarlah."

Liz Weston adalah perencana keuangan dan kolumnis bersertifikat di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi, dan penulis "Skor Kredit Anda." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada awalnya diterbitkan oleh The Associated Press.