Bagaimana Wanita yang Pensiun dengan Suami Mereka Sering Kehilangan

Wanita yang pensiun ketika suami mereka mungkin menyerah lebih banyak kekayaan daripada yang mereka sadari.

Wanita yang sudah menikah secara keseluruhan masih berada di puncak usia produktif mereka di usia 50-an dan awal 60-an, sementara penghasilan pria yang menikah menurun, kata ekonom Nicole Maestas, seorang profesor kebijakan perawatan kesehatan di Harvard Medical School dan penulis studi terbaru tentang penghasilan pasangan dan pola pensiun.

Akibatnya, wanita yang menikah biasanya mengorbankan lebih banyak kekayaan Jaminan Sosial daripada pria yang sudah menikah ketika mereka pensiun dini, kata Maestas, yang menganalisis Survei Kesehatan dan Pensiun Universitas Michigan untuk lebih dari 20.000 orang berusia 50 tahun ke atas.

Manfaat Jaminan Sosial didasarkan pada 35 tahun penghasilan tertinggi seseorang, jadi setiap tahun tambahan pekerjaan wanita yang sudah menikah dapat menggantikan tahun sebelumnya ketika pendapatannya lebih rendah atau dia mengambil waktu dari tenaga kerja - misalnya, untuk membesarkan anak-anak. Karena pria kawin yang lebih tua biasanya melewati masa puncak penghasilan mereka, hal yang sama tidak berlaku bagi mereka, Maestas menemukan.

Tetapi perempuan biasanya pensiun pada saat yang sama dengan suami mereka, kata Maestas. Karena wanita dalam pasangan heteroseksual biasanya menikah dengan pria dua atau tiga tahun lebih tua, itu berarti wanita yang sudah menikah meninggalkan dunia kerja di usia yang lebih muda.

Perempuan menghadapi risiko ekstra

Pengunduran sebelumnya juga berarti lebih sedikit waktu untuk menabung untuk pensiun yang dapat merenggang puluhan tahun. Itu harus memberi wanita jeda, kata Jean Setzfand, wakil presiden senior program untuk AARP.

“Kami hidup lebih lama. Kami menghabiskan lebih banyak tahun di masa pensiun. Ada lebih banyak tahun kami harus mempertimbangkan pembiayaan, ”kata Setzfand.

Harapan hidup wanita yang lebih panjang berarti mereka cenderung hidup lebih lama dari suami mereka, dan mereka berisiko lebih besar untuk hidup lebih lama dari tabungan mereka. Perempuan 80% lebih mungkin dibandingkan laki-laki untuk hidup dalam kemiskinan setelah usia 65 tahun, menurut Institut Nasional tentang Keamanan Pensiun.

Pemeriksaan Jaminan Sosial, jika mereka cukup besar, dapat menjadi penangkal yang kuat untuk kemiskinan di akhir kehidupan. Manfaat Jaminan Sosial tidak dapat bertahan lama, dikurangi oleh pasar saham yang menurun atau dicuri oleh penipu, catatan Maestas.

Tunda Jaminan Sosial, jika tidak pensiun

Orang-orang tidak perlu mengklaim Jaminan Sosial ketika mereka pensiun, meskipun banyak yang melakukannya. Tiga puluh sembilan persen wanita dan 35% pria di tahun 2017 mengajukan pada usia paling awal, yaitu 62 tahun, menurut Pusat Penelitian Pensiunan di Boston College. Itu mengunci mereka ke dalam cek yang secara signifikan lebih kecil daripada jika mereka menunggu beberapa tahun.

Manfaat meningkat sekitar 7% setiap tahun antara usia 62 dan usia pensiun penuh, yang saat ini 66. Setelah itu, cek meningkat sebesar 8% setiap tahun sampai manfaat maksimal pada usia 70. Sebuah manfaat bulanan $ 1,000 pada 62 bisa lebih dari $ 1.300 pada 66 atau lebih dari $ 1.700 pada 70, bahkan jika seseorang berhenti bekerja.

Tidak ada investasi lain yang dapat menawarkan pengembalian jaminan semacam itu, itulah sebabnya perencana sering mendorong klien mereka untuk menyadap dana pensiun lainnya jika itu memungkinkan mereka menunda mengklaim Jaminan Sosial.

Itu bukan hanya tentang uang

Pertimbangan keuangan hanyalah salah satu bagian dari keputusan, kata perencana keuangan. Pasangan juga harus mempertimbangkan masalah emosional dan psikologis dari pensiun bersama atau terpisah.

"Awal pensiun adalah waktu yang menyenangkan, dan banyak pasangan menikmati memulai perjalanan itu bersama-sama," kata Stephanie Mushna, seorang perencana keuangan bersertifikat di Grand Rapids, Michigan.

Orang-orang yang mendekati usia pensiun seringkali sangat menyadari bahwa waktu mereka di bumi, dan kesehatan mereka yang baik, tidak akan bertahan selamanya. Itu bisa membuat lebih sulit untuk bertahan, terutama jika itu adalah pekerjaan yang tidak mereka sukai. Tetapi bekerja bahkan satu atau dua tahun lebih lama dapat memiliki dampak dramatis pada kelangsungan hidup rencana keuangan pasangan dan jumlah yang dapat mereka keluarkan saat pensiun, kata perencana.

Pilihan lain mengundurkan diri ke pekerjaan dengan tekanan rendah atau yang lebih fleksibel. Alih-alih bepergian penuh waktu dengan pasangan yang sudah pensiun, para istri mungkin dapat menjadwalkan beberapa liburan panjang, Setzfand menyarankan.

Itu mengasumsikan, tentu saja, bahwa perempuan dapat menemukan pekerjaan semacam itu. Banyak dari perempuan yang akan paling bergantung pada Jaminan Sosial dapat dikunci dalam pekerjaan dengan sedikit fleksibilitas, katanya. Masalah kesehatan dan pengasuhan bagi anggota keluarga juga dapat mendorong perempuan keluar dari angkatan kerja lebih awal dari yang mereka harapkan.

Maestas memahami bahwa tidak semua wanita yang menikah ingin atau akan tetap bekerja, tetapi dia berharap penelitiannya setidaknya akan mendorong pasangan untuk mendiskusikan pilihan mereka.

"Sering masuk akal untuk setidaknya menunda mengklaim Jaminan Sosial," kata Maestas. "Tapi tidak ada jawaban yang benar untuk semua orang."

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada awalnya diterbitkan oleh The Associated Press.