Pensiun? 4 Alasan untuk Menunda Jaminan Sosial

Oleh Steven Elwell

Pelajari lebih lanjut tentang Steven di Situs kami, Minta Penasihat

Ketika Anda hampir pensiun, Anda menghadapi banyak keputusan keuangan penting. Berapa banyak yang dapat Anda belanjakan setiap tahun sambil memastikan Anda tidak kehabisan uang? Kapan Anda harus mulai mengambil pensiun Anda, jika Anda mendapatkannya? Akun mana yang harus Anda tarik uang dari dulu?

Salah satu keputusan terbesar adalah kapan mulai menggambar Jaminan Sosial. Menurut Pusat Penelitian Pensiun di Boston College, sekitar 42% pria dan 47% wanita mulai mengambil manfaat pada usia 62 tahun, yang merupakan hal paling awal yang dapat Anda lakukan. Semakin awal Anda mulai mengambil manfaat, semakin sedikit Anda akan menerima setiap bulan. Semakin lama Anda menunggu, semakin besar manfaat bulanan Anda.

Beberapa orang benar-benar tidak punya pilihan dan harus segera mulai mendapatkan manfaat. Tetapi mereka yang memiliki pilihan harus mempertimbangkan manfaat potensial dari menunggu. Berikut adalah empat alasan untuk berpikir tentang menunda Jaminan Sosial Anda.

1. Orang hidup lebih lama dari sebelumnya

Menurut kalkulator harapan hidup Jaminan Sosial, rata-rata pria yang mencapai usia 62 akan hidup hingga hampir 84 tahun, sementara rata-rata wanita yang mencapai 62 akan hidup hingga 86. Dengan kemajuan teknologi medis yang berkelanjutan, harapan hidup mungkin akan terus meningkat. Ini adalah kabar baik untuk umur panjang - tetapi bukan kabar baik untuk keuangan. Anda akan membutuhkan uang Anda untuk bertahan selama Anda melakukannya. Salah satu cara untuk membantu mewujudkannya adalah dengan menunda Jaminan Sosial untuk menerima manfaat yang lebih tinggi, yang dapat menghilangkan stres dari tabungan Anda. Manfaat yang lebih tinggi juga berarti penyesuaian biaya hidup tahunan Anda (COLA) akan menghasilkan lebih banyak uang dalam bentuk nyata. Berikut contoh dari tahun dengan COLA 2%:

Manfaat $ 1.000 / bulan x 2% COLA = Peningkatan $ 20 / bulan Manfaat $ 1,800 / bulan x 2% COLA = Peningkatan $ 36 / bulan

Karena Anda akan memulai dari basis yang lebih tinggi, tunjangan Anda akan meningkat sebesar $ 432 dalam tahun tersebut daripada $ 240. Ekstra $ 192 adalah perlindungan yang sangat baik terhadap inflasi.

2. Manfaat tumbuh 8% setiap tahun Anda menunggu

Untuk setiap tahun Anda menunda memulai Jaminan Sosial antara 62 dan 70, manfaat bulanan Anda meningkat sekitar 8%. Dalam lingkungan dengan tingkat bunga rendah saat ini, tidak mungkin menemukan 8% terjamin kembali. Setiap profesional investasi yang sepadan dengan garamnya akan memberi tahu Anda bahwa pasar saham tidak dapat menjamin jenis pengembalian seperti itu setiap tahun.

Sebagai contoh kehidupan nyata, saya memiliki satu klien yang jumlah manfaatnya pada usia 62 adalah $ 1.736 sebulan. Jika orang itu menunggu sampai usia 70, manfaatnya meningkat menjadi $ 3,259 per bulan. Itu adalah peningkatan 87,7% - hampir dua kali lipat! Menunggu sampai usia 70 akan, tentu saja, berarti kehilangan manfaat senilai delapan tahun, tetapi kembali ke poin pertama saya, jika Anda hidup cukup lama, Anda akan lebih dari membuat perbedaan. Klien dalam contoh akan melakukannya sebelum mencapai 80.

3. Big IRA / 401 (k) penghematan pajak mungkin

Setelah Anda memutuskan untuk menunda Jaminan Sosial, pertanyaan wajarnya adalah: Darimana Anda mendapat penghasilan sambil menunggu manfaat Anda dimulai? Karena kebanyakan orang dalam situasi ini tidak akan memiliki sumber penghasilan kena pajak lainnya, ini memberikan kesempatan luar biasa untuk mengambil uang dari IRA atau 401 (k) dengan tarif pajak rendah atau nol.

Ini adalah grand slam perencanaan pajak. Bayangkan menempatkan uang di 401 (k) Anda untuk menghindari tarif pajak saat ini 25% atau lebih, yang memungkinkannya untuk tumbuh selama beberapa dekade ditangguhkan pajak dan kemudian mengambilnya di masa pensiun tanpa harus membayar pajak. Saya memiliki klien yang dapat melakukan ini dengan perencanaan yang tepat, dan itu adalah hasil yang luar biasa. Jika Anda tidak membutuhkan uang dengan segera, pertimbangkan untuk mengubahnya menjadi IRA Roth. Anda mengambil keuntungan dari tarif pajak rendah atau nol, dan kemudian uang Anda dapat tumbuh bebas pajak sejak saat itu.

4. Manfaat suami-istri dapat membayarmu untuk menunggu

Manfaat finansial yang besar dari pernikahan adalah kemampuan untuk mengumpulkan manfaat berdasarkan pada catatan Jaminan Sosial pasangan Anda daripada milik Anda sendiri. Ini bisa menjadi keputusan yang rumit, tetapi pada dasarnya Anda dapat mengumpulkan manfaat sebesar 50% dari manfaat pensiun usia penuh (FRA) pasangan Anda setelah Anda mencapai usia pensiun penuh Anda sendiri - 65 hingga 67, tergantung pada saat Anda lahir. Anda dapat mengumpulkan manfaat ini dan terus menunda manfaat Anda sendiri hingga usia 70 tahun, pada saat Anda beralih ke pembayaran bulanan Anda yang lebih tinggi. Anda dapat mengklaim keuntungan pasangan sebelum mencapai FRA Anda, tetapi Jaminan Sosial hanya akan memberi Anda lebih tinggi dari keuntungan Anda sendiri atau keuntungan pasangan, dan Anda akan kehilangan kemampuan untuk menunda keuntungan Anda sendiri.

Orang yang bercerai / janda juga memenuhi syarat

Mereka yang bercerai tetapi menikah lebih dari 10 tahun memiliki hak untuk mengklaim manfaat suami-istri berdasarkan catatan mantan mereka. (Ini tidak berpengaruh pada manfaat mantan mereka.) Mereka yang janda diperbolehkan untuk mengklaim manfaat yang selamat sejak usia 60 tanpa efek pada manfaat pensiun mereka sendiri.

Saya sangat menganjurkan siapa saja yang bercerai atau menjanda untuk mengunjungi dengan seorang ahli untuk membantu membuat keputusan yang cerdas. Agen Social Security tidak diperbolehkan memberikan saran dan mungkin tidak memiliki pengetahuan dalam strategi penentuan dasar.

Gambar melalui iStock.

https: //

Anda mungkin juga suka:

Industri Rencana Pensiun Melahirkan Revolusi?

Lulusan Baru Gagal dalam Tabungan Pensiun

Salah Satu Kunci untuk Perencanaan Pensiun Sukses

Di Balik Tirai Dana Tanggal Target