Tidak Ada Kartu Kredit 'Terbaik' - Hanya yang Terbaik untuk Anda

Sebuah pertanyaan yang kami dengar sepanjang waktu dari pembaca Investmentmatome, serta dari keluarga dan teman-teman, adalah: "Apa kartu kredit terbaik?" Dan kami biasanya menjawab dengan jawaban tidak menjawab: "Itu tergantung." Itu karena kartu kredit yang terbaik untuk Anda tergantung pada apa yang ingin Anda keluar darinya. Kartu terbaik untuk Anda mungkin bukan kartu kredit terbaik untuk orang lain, karena setiap orang memiliki kebiasaan, gaya hidup, dan sejarah kredit yang berbeda.

Apa kebutuhan anda?

Ada ribuan kartu kredit, tetapi paling sesuai dengan beberapa kategori: hadiah cash-back, hadiah perjalanan, transfer saldo, bunga rendah, mahasiswa dan bisnis. Penerbit utama menawarkan semua jenis kartu ini, dengan berbagai perbedaan.

Pikirkan tentang apa yang ingin Anda dapatkan dari kartu. Dengan kartu perjalanan, misalnya, Anda mendapat poin atau mil dengan setiap pembelian, dan Anda menebusnya untuk perjalanan. Dengan kartu cash-back, Anda mendapatkan persentase tertentu kembali dari uang yang Anda belanjakan, dan Anda dapat menebusnya dengan uang tunai atau kredit pada pernyataan Anda. Kartu transfer saldo adalah untuk melunasi utang. Ada 0% atau kartu berbunga rendah bagi mereka yang membawa saldo dan ingin meminimalkan jumlah bunga yang mereka bayarkan. Kartu kredit aman adalah untuk mereka dengan kredit macet atau tanpa riwayat kredit.

Jadi apa yang ingin Anda dapatkan dari kartu itu? Jawab pertanyaan-pertanyaan ini.

• Apakah Anda berencana untuk membawa keseimbangan? Jika Anda berharap bahwa Anda tidak akan membayar saldo Anda secara penuh setiap bulan, carilah kartu kredit 0% atau bunga rendah. Kartu hadiah cenderung memiliki APR yang lebih tinggi, dan ketika Anda membawa saldo, bunga yang Anda bayarkan akhirnya akan mengimbangi imbalan yang Anda hasilkan. Jadi kartu hadiah tidak akan menjadi pilihan terbaik.
• Apakah Anda sudah memiliki hutang kartu kredit yang ingin Anda bayar? Lihatlah kartu kredit transfer saldo dengan periode bunga 0%. Saat Anda mempertimbangkan penawaran, periksa item ini:
  • Berapa lama periode 0% terakhir, dan apakah sudah cukup waktu untuk melunasi utang Anda?
  • Apakah 0% hanya berlaku untuk saldo yang ditransfer atau juga untuk pembelian baru? Idealnya, itu akan berlaku untuk keduanya.
  • Berapa biaya transfer saldo?
• Apakah Anda ingin menguangkan kembali pembelian Anda? Siapa yang tidak mau? Uang kembali adalah jenis kartu kredit yang paling fleksibel. Tetapi Anda harus memutuskan jenis kartu kredit cash-back apa yang terbaik untuk Anda:
  • Kartu yang membayar Anda dengan tarif tetap untuk semua pembelanjaan.
  • Kartu yang membayar tarif lebih tinggi dalam kategori tertentu, seperti gas atau bahan makanan, dan tarif yang lebih rendah untuk yang lainnya.
  • Kartu dengan kategori bonus yang berubah sepanjang tahun. Kategori bonus membayar tarif tinggi, tetapi Anda harus ingat untuk mendaftar untuk mereka.
• Seberapa banyak Anda bepergian? Dengan kartu kredit perjalanan, Anda mendapatkan poin atau mil yang dapat Anda gunakan untuk memesan perjalanan atau menebus kredit untuk biaya perjalanan pada pernyataan Anda. Ini bagus jika Anda sering bepergian. Tetapi jika Anda tidak banyak bepergian, atau sama sekali, imbalan Anda hanya akan menumpuk tidak digunakan; dalam hal ini, kartu cash-back lebih baik.
• Apakah Anda sering menerbangkan maskapai tertentu atau menginap di grup hotel tertentu? Lihatlah kartu kredit maskapai co-branded, yang memberi Anda keuntungan seperti tas gratis, prioritas naik dan mil frequent flier, atau kartu kredit hotel, yang memungkinkan Anda memperoleh malam gratis dan upgrade. Jika Anda bepergian tetapi tidak setia kepada grup maskapai atau hotel mana pun, lihatlah kartu perjalanan umum.
• Apakah Anda keberatan membayar iuran tahunan? Kartu kredit hadiah yang bagus dapat memberi Anda lebih dari cukup imbalan untuk membayar biaya tahunan. Namun, jika Anda menolak biaya secara umum, ada banyak kartu kredit yang bagus tanpa biaya tahunan.
• Apakah Anda mencoba membangun atau membangun kembali kredit? Jika skor kredit Anda tidak bagus, Anda harus melakukan beberapa pekerjaan untuk memperbaikinya sebelum Anda dapat memenuhi syarat untuk kartu kredit yang lebih baik. Cara termudah untuk membangun kredit adalah dengan mendapatkan kartu kredit yang aman dan menggunakannya secara bertanggung jawab.

»LEBIH BANYAK: Bagaimana cara memilih kartu kredit terbaik

Ketahui skor kredit Anda

Untuk memilih kartu kredit terbaik untuk Anda, mulailah dengan skor kredit Anda, yang bisa Anda peroleh secara gratis di Investmentmatome. Nilai kredit Anda menentukan kartu kredit mana yang dapat Anda kuasai. (Skor Anda hanyalah permulaan, meskipun; pendapatan dan faktor lain dipertimbangkan ketika Anda mendaftar.)

Setiap kartu yang terdaftar di Investmentmatome memiliki "nilai kredit yang disarankan," untuk memberi Anda rasa apakah Anda dapat memenuhi syarat. Alat perbandingan kartu kredit kami memungkinkan Anda untuk memfilter kartu berdasarkan skor kredit. Secara umum, semakin baik skor Anda, semakin banyak kartu yang akan Anda penuhi, dan semakin baik persyaratan pada kartu tersebut. Kredit yang bagus hingga sangat baik membuat Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan imbalan yang lebih tinggi, suku bunga yang lebih rendah, dan tunjangan yang lebih baik.

Sekarang setelah Anda mengetahui skor Anda, mari kita lihat beberapa contoh kartu yang memberikan berbagai jenis manfaat.

Dapatkan Skor Kredit Pribadi Gratis Anda Setiap Minggu dari Investmentmatome

• Buka lebih banyak pintu untuk membiayai bisnis Anda.
• Tetapkan tujuan Anda dan lacak kemajuan Anda.
• Mendaftar tidak akan memengaruhi skor Anda.

Dapatkan skor kredit Anda

---

Hadiah cash back

Kehidupan sehari-hari mengharuskan Anda membelanjakan uang. Pertimbangkan berapa banyak yang Anda keluarkan untuk belanjaan, gas, makan di luar, bepergian, dan biaya umum lainnya. Kemudian cari kartu yang cocok dengan kebiasaan belanja Anda.

Jika Anda memberi makan keluarga dengan lima orang, misalnya, Anda mungkin membelanjakan banyak untuk makanan, jadi carilah kartu yang menawarkan tingkat pengembalian uang yang tinggi untuk bahan makanan. Blue Cash Preferred® Card dari American Express membayar 6% kembali hingga $ 6.000 per tahun dalam belanja supermarket AS dan 1% di luar itu, ditambah 3% kembali di SPBU AS dan memilih department store AS. Biaya tahunan adalah: $ 95. The Blue Cash Everyday® Card dari American Express, sementara itu, memiliki biaya tahunan $ 0 - tetapi menawarkan tingkat cash-back lebih rendah 3% di supermarket AS (pembelian hingga $ 6.000 per tahun) dan 2% di SPBU AS dan pilih Department store AS.

Kartu-kartu lain memungkinkan Anda menukarkan kembali penghasilan cash-back Anda. Misalnya, Discover it® Cash Back dan Chase Freedom® membayar 5% cash back pada pembelian dalam kategori tertentu yang Anda daftarkan, atau "aktifkan," setiap kuartal. Di masa lalu, kategori sudah termasuk SPBU, toko kelontong, restoran dan Amazon. Kartu ini membatasi jumlah pembelanjaan yang memenuhi syarat untuk bonus bonus setiap kuartal, dan Anda mendapatkan 1% untuk semua yang ada di atas batas.

Jika Anda menghabiskan banyak uang di toko-toko tertentu, mungkin layak mendapatkan kartu kredit co-branded mereka untuk hadiah. Misalnya, Costco Anywhere Visa^® Kartu oleh Citi memberi Anda 4% cashback on gas (hingga $ 7.000 setahun dalam pembelanjaan), 3% kembali untuk restoran dan perjalanan, 2% untuk semua pembelian di Costco dan Costco.com, dan 1% untuk yang lainnya. Uang kembali dapat ditukarkan di Costco. Target REDcard, sementara itu, memberi Anda diskon 5% untuk semua pembelian di Target dan Target.com (ditambah pengiriman gratis untuk pembelian online).

Mungkin Anda tidak ingin memikirkan belanja kategori dan hanya ingin mendapatkan tingkat pengembalian uang yang solid pada semua yang Anda beli. Ada kartu untuk itu juga. The Citi^® Double Cash Card - tawaran BT 18 bulan melakukan apa yang namanya tertulis: Anda mendapatkan 1% cash back pada setiap pembelian dan 1% kembali ketika Anda membayar pembelian. Sejumlah kartu lain membayar 1,5% uang kembali. Kartu hadiah cash-back adalah yang paling populer di kalangan konsumen, menurut survei 2015 oleh firma riset pasar Ipsos dan American Bankers Association.

Hadiah perjalanan

Di antara kartu perjalanan, menentukan "yang terbaik" lagi melibatkan banyak pertanyaan. Sebagian besar kartu perjalanan memiliki biaya tahunan, jadi pertanyaan pertama adalah apakah Anda cukup bepergian sehingga manfaat dan ganjarannya sepadan. Pertimbangkan Chase Sapphire Reserve®. Pertama, ia menawarkan bonus pendaftaran: Dapatkan 50 ribu poin bonus setelah Anda membelanjakan $ 4.000 untuk pembelian dalam 3 bulan pertama sejak pembukaan akun. Itu $ 750 menuju perjalanan ketika Anda menebus melalui Chase Ultimate Rewards®. Kemudian Anda mendapatkan kredit tahunan sebesar $ 300 untuk biaya perjalanan, plus bonus lainnya. Anda mendapatkan 3 poin per dolar yang dihabiskan untuk perjalanan dan restoran dan 1 poin per dolar di tempat lain, dan poin bernilai 1,5 sen setiap saat ditukarkan untuk perjalanan melalui Chase. Tambahkan semuanya, apakah itu sebanding dengan biaya tahunan sebesar $ 450? Hanya Anda yang bisa menjawabnya.

Frequent flyer dari maskapai penerbangan tertentu harus melihat kartu yang ditawarkan oleh maskapai itu. Misalnya, jika Anda sering terbang masuk dan keluar dari Dallas / Fort Worth, pertimbangkan untuk mendapatkan kartu kredit American Airlines. Jika Anda selalu berada di United, periksa United℠ Explorer Card. Jika Anda menyebarkan bisnis Anda, lihat kartu hadiah perjalanan yang tidak terkait dengan maskapai tertentu, seperti Kartu Kredit Capital One® Venture® Rewards, yang memberi Anda 2 mil per dolar. Tidak ingin membayar biaya tahunan? Lihatlah kartu kredit BankAmericard Travel Rewards® atau Discover it® Miles.

Apakah fasilitas penerbangan seperti tas belanja gratis menarik bagi Anda? Apakah kartu yang Anda pertimbangkan menawarkan manfaat seperti asuransi pembatalan dan gangguan perjalanan? Apakah Anda dapat menggunakan mil yang Anda hasilkan? Dapatkah Anda menukarkannya dengan uang tunai atau barang dagangan jika Anda tidak memiliki rencana perjalanan? Apakah kartu tersebut memiliki biaya transaksi asing? (Tidak ada kartu perjalanan yang baik harus membebankan satu.) Jawaban atas pertanyaan-pertanyaan ini akan membantu Anda menentukan kartu perjalanan mana yang terbaik untuk Anda.

Membawa saldo

Meskipun Anda harus berusaha membayar seluruh saldo setiap bulan, terkadang itu tidak mungkin. Jika Anda ingin membawa saldo, lihat kartu kredit berbunga rendah atau kartu dengan periode bebas bunga panjang untuk pembelian.

Jika Anda membawa saldo pada kartu berbunga tinggi, pertimbangkan untuk mentransfernya ke kartu kredit dengan bunga 0% untuk membantu Anda melunasinya. Kartu transfer saldo biasanya mengenakan biaya sebesar 3% hingga 5% dari jumlah yang Anda transfer, yang memotong penghematan bunga Anda.

Ketika Anda menimbang transfer saldo atau tawaran bunga 0% lainnya, pastikan Anda memahami apa yang berlaku bagi bunga 0%: Apakah hanya saldo yang ditransfer, atau pembelian baru sebesar 0% juga? Ini penting karena menentukan apakah Anda akan mendapatkan tenggang waktu untuk pembelian. Dan bacalah cetakan halus mengenai aturan pembayaran periode bebas bunga. Beberapa penawaran "tanpa bunga", terutama pada kartu kredit toko, mengharuskan Anda untuk memiliki saldo yang dibayar penuh pada akhir periode 0%, atau suku bunga reguler akan diterapkan secara surut pada seluruh jumlah yang kembali ke awal. Ini disebut bunga ditangguhkan, dan itu bisa menghabiskan biaya ratusan dolar.

Memilih kartu Anda

Jadi sekarang Anda dapat melihat mengapa kami berkata, "Itu tergantung." Tidak ada kartu kredit yang terbaik. Saat Anda berbelanja kartu kredit baru, buat daftar semua hal yang Anda inginkan dalam kartu dan lihat kartu mana yang memenuhi keinginan tersebut. Tidak ada alasan Anda tidak dapat membuat kartu kredit berfungsi untuk Anda.

»LEBIH BANYAK: Bagaimana cara memilih kartu kredit kedua Anda

Informasi terkait Chase Sapphire Reserve® telah dikumpulkan oleh Investmentmatome dan belum ditinjau atau disediakan oleh penerbit kartu ini.

Ellen Cannon adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.